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內(nèi)容提示：由于上游的中小企業(yè)信用系統(tǒng)的發(fā)展遠遠滯后于中間環(huán)節(jié)的中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展和下游環(huán)節(jié)的信貸機構(gòu)的不斷完善，從而導(dǎo)致中間環(huán)節(jié)在整個中小企業(yè)貸款系統(tǒng)中的正常功能無法得到有效發(fā)揮。
中小企業(yè)信用擔保體系的上游環(huán)節(jié)是指中小企業(yè)，下游環(huán)節(jié)則是以銀行為代表的貸款金融機構(gòu)。中小企業(yè)信用擔保體系介于中小企業(yè)和銀行之間，它的功能是信用擔保，而信用
擔保的本質(zhì)是一種把信譽證明和資產(chǎn)責任證明結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動。
中小企業(yè)在申請銀行貸款時，或者銀行在受理中小企業(yè)貸款時，向中小企業(yè)擔保機構(gòu)提出信用保證申請。擔保機構(gòu)對中小企業(yè)的擔�？梢蕴岣咂髽I(yè)的資信水平，降低貸款成本，增加貸款數(shù)量或者延長貸款期限。而擔保機構(gòu)對銀行的貸款擔保則可以增加銀行對貸款的中小企業(yè)的信任，分散和降低銀行的貸款風險，增加銀行貸款資產(chǎn)的安全性。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)上述功能的正常發(fā)揮顯然需要上下游環(huán)節(jié)的支持和配合，即上游環(huán)節(jié)的中小企業(yè)需要有一種信號傳遞，減低擔保機構(gòu)擔保和銀行貸款的鑒別成本，增加擔保機構(gòu)和銀行貸款的信任，而這種信號傳遞最有效最實用的形式就是中小企業(yè)信用系統(tǒng)。同樣，在下游環(huán)節(jié)的銀行中，需要有銀行機構(gòu)具有足夠的意愿來經(jīng)營和開拓中小企業(yè)貸款市場，為中小企業(yè)的信貸融資提供服務(wù)。
銀聯(lián)信分析：
我國的實際情況是，處于中間環(huán)節(jié)的中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展迅速，已經(jīng)初具規(guī)模；處于下游的銀行體系也在不斷完善；但處于上游的中小企業(yè)信用體系發(fā)展極其緩慢，滯后于中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展。
中小企業(yè)信用體系建設(shè)十分落后，很多地方甚至處于空白狀態(tài)。全國沒有形成統(tǒng)一、共享的以企業(yè)(當然包括中小企業(yè))的信用征集、登記、評估和發(fā)布為主要內(nèi)容的信用系統(tǒng)。相當多的企業(yè)沒有信用記錄，即使有一些企業(yè)有，也只是由某些經(jīng)營較為規(guī)范的銀行出于降低貸款風險的目的而在其內(nèi)部為企業(yè)建立的信用記錄。而且，有很多企業(yè)還存在信用信息失真、信用行為混亂等破壞信用建設(shè)的事情。由此可見，信用擔保機構(gòu)很難從自身之外的任何機構(gòu)得到中小企業(yè)的有關(guān)信用信息，而由于社會分工的局限，信用擔保機構(gòu)自身又不可能建立一套獨立的中小企業(yè)信用系統(tǒng)。缺乏信用信息，擔保機構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供擔保的風險和成本就大為上升。而且，作為市場必要條件之一的信用信息的缺乏所導(dǎo)致的擔保風險難以量化，使得無法計算擔保價格的風險溢價，最終造成了中小企業(yè)擔保市場不存在市場均衡價格。缺少市場均衡價格的后果是使資本在擔保市場的進出缺乏調(diào)節(jié)杠桿。
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