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內(nèi)容提示：今年先有山西平遙的兩家小額民營信貸公司成立運(yùn)營，后是四川廣元的出現(xiàn)。一南一北相互呼應(yīng)，似乎我國的民營信貸一片大好。但在此種情形下，我們應(yīng)冷靜的思考其中所隱藏的一些問題。
今年先是山西平遙的“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款公司掛牌運(yùn)營。繼山西平遙之后，四川廣元小額貸款試點(diǎn)機(jī)構(gòu)——利州小額貸款有限責(zé)任公司也在今年2月正式開門營
業(yè)。
山西平遙的“晉源泰”和“日升隆”主要由政府主導(dǎo)組建，與以逐利為至上追求的票號、錢莊相比，這兩家民間貸款公司成立的根本出發(fā)點(diǎn)在于，豐富農(nóng)村金融多層次格局，打破農(nóng)村金融“真空”狀況，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展補(bǔ)血、輸血。
而在央行主導(dǎo)的四省小額貸款試點(diǎn)中，四川廣元試點(diǎn)則采取完全市場化的公開競標(biāo)模式。
隨著這幾家民營信貸公司的正式營業(yè)，并在初期取得了較好的社會效應(yīng)。一時間為民營信貸公司的叫好聲不絕于耳，更有甚者認(rèn)為是該為“地下錢莊”平反了。
銀聯(lián)信評述：面對如此情景，我們也不禁為民營信貸感到無比的欣慰。但在平靜下來后，冷靜地思考這一局面，又會發(fā)現(xiàn)一些隱患。
隱患其實(shí)在些這小額民營信貸公司成立之初就已埋下。
首先就是資金的問題。小額信貸組織緣于孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸扶貧模式，是一種不吸收存款、依托某項資金來源、面向農(nóng)村低收入民眾、發(fā)放3000元以下小金額貸款的特定組織。不吸收存款、發(fā)放小額貸款、執(zhí)行特定的貸款管理模式，是小額信貸組織最鮮明的特點(diǎn)。這種組織實(shí)質(zhì)上只是一種準(zhǔn)金融或者欠缺型金融模式——其資金來源匱乏，影響可持續(xù)發(fā)展；受先天資金不足限制，缺乏進(jìn)一步做大的前景；化解風(fēng)險的管理成本高，投入大而產(chǎn)出低。如果沒有外來操作經(jīng)費(fèi)支持，維持財務(wù)自足非常困難。即使較大的小額信貸組織，也必然面臨非常復(fù)雜的管理與持續(xù)發(fā)展問題。因此，在沒有與之相配套的政策支持，僅靠政府的有限投入，以小額信貸組織來解決弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的貸款難問題，只能是權(quán)宜之計而非長效機(jī)制。
其次是專業(yè)人才的問題。在小額民營信貸公司成立之初，其人力資源管理制度，肯定不如那些有著很長經(jīng)營時間的金融機(jī)構(gòu)健全和完整。又受營業(yè)成本所限，它們無法為大部分專業(yè)人才提供特別優(yōu)厚的待遇與福利。靠當(dāng)?shù)貒薪鹑跈C(jī)構(gòu)人員的借調(diào)雖可暫時平穩(wěn)運(yùn)行，但此非長久之計。受體制的限制，民營信貸公司是無法與國有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才競爭的。
第三點(diǎn)是經(jīng)營風(fēng)險，也是最主要的隱患。小額民營信貸公司雖已成立，但配套的法律法規(guī)并沒有跟上。現(xiàn)行的商業(yè)銀行法是不能覆蓋小額貸款公司的，小額民營信貸公司適用的法律法規(guī)很不健全。比如，擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等等，都沒有具體規(guī)定，基本上就是一種信用型的放貸。而在目前我國信用體系尚未建立健全的情況下，信用型貸款的風(fēng)險是相當(dāng)大的。同時，相比國有金融機(jī)構(gòu)來說，民間資本的趨利性更強(qiáng)，對周轉(zhuǎn)率的追求更高，急于將手里的資金貸出去，這樣可能造成貸款不能到期收回的幾率更大。如果貸款到期無法收回，其采取的手段也可能比國有金融機(jī)構(gòu)更加激烈。現(xiàn)在國有金融機(jī)構(gòu)享受司法機(jī)關(guān)的無償服務(wù)，但是，將來司法機(jī)關(guān)能不能對民營的小額貸款公司一視同仁，就很難說了。如果是有償服務(wù)，勢必增加小額貸款公司的經(jīng)營成本，使其承受更大的壓力。
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