讓渡國企貸款 民生銀行中小企業(yè)貸款發(fā)力

　　內(nèi)容提要：2006年，民生銀行期望把零售業(yè)務(wù)額從2005年占全行總利潤的15%提高到30%。這一信號(hào)表明民生銀行將逐漸把注意力集中于中小企業(yè)貸款，并將國企貸款市場讓渡給別的銀行，從而退出在這一領(lǐng)域的競爭。該行認(rèn)為只有在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上做文章，推出全新的中小企業(yè)貸款商業(yè)模式，才是生存與競爭之道。只要操作得當(dāng)，民生銀行進(jìn)入中小企業(yè)貸款這一傳統(tǒng)的“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”，從而獲得比目前平均貸款利率更高的收益是完全可能的。

　　中國民生銀行行長兼總經(jīng)理董文標(biāo)不久前指出，民生銀行期望2006年的

　　中小企業(yè)貸款難的問題已經(jīng)在全國從上至下呼吁了很久。由于抵押物不足或資信程度無法全面掌握、難以通過銀行的評(píng)級(jí)體系等客觀原因，中小企業(yè)一直以來很難從銀行借到資金。民生銀行在做這方面業(yè)務(wù)的突破時(shí)，同樣也會(huì)遇到相同的難題。

　　首先，利率浮動(dòng)幅度將擴(kuò)大是肯定的，這是為了彌補(bǔ)中小企業(yè)相對(duì)帶給銀行較大的風(fēng)險(xiǎn)必須支付的高額融資成本。民生銀行可能利用利率桿杠進(jìn)行調(diào)節(jié)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。主要采取的防范風(fēng)險(xiǎn)的手段就是提高利率。按照央行有關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款利率實(shí)行下限管理，理論上利率是可以無限上浮的。如此，便可擴(kuò)大中小企業(yè)的融資范圍，使一些本來不符合銀行評(píng)級(jí)要求的中小企業(yè)也能從銀行直接獲得資金。

　　其次，是解決抵押貸款的問題，在這個(gè)方面銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新大有文章可做。例如申請(qǐng)借款時(shí)，因?yàn)椴簧僦行∑髽I(yè)擔(dān)保物無法滿足銀行要求，從而融資失敗。其實(shí)，銀行完全可以接受中小企業(yè)利用應(yīng)收賬款、存貨甚至貨物合同等動(dòng)產(chǎn)作為融資條件。民生銀行為此推出保理業(yè)務(wù)，譬如某企業(yè)有一筆1000萬元的應(yīng)收賬款，就可以此作為抵押，向銀行融資。按照應(yīng)收賬款的質(zhì)量，企業(yè)通常能得到一定比例的資金。企業(yè)付出的成本為同期貸款利息，不過通常會(huì)有上下10%左右的浮動(dòng)。如果應(yīng)收賬款的質(zhì)量好，應(yīng)收賬款的債務(wù)方信譽(yù)可靠，銀行給予小企業(yè)的融資比例也會(huì)相應(yīng)地提高。此外票據(jù)代理貼現(xiàn)的方式也是民生銀行剛剛推出的一個(gè)品種，即在傳統(tǒng)票據(jù)貼現(xiàn)基礎(chǔ)上，利用票據(jù)代理的概念，延伸了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)對(duì)象的一個(gè)新產(chǎn)品。

　　最后一點(diǎn)，不同地區(qū)、不同客戶的資信情況也不盡相同，對(duì)于中小企業(yè)貸款采取一區(qū)一策的辦法，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，為當(dāng)?shù)亓可碛喿霎a(chǎn)品及服務(wù)措施也是明智之舉。

　　四大國有銀行和十二家股份制