關(guān)于探索農(nóng)村小額信貸差別利率定價的思考

　　(中國信貸風險信息庫 信貸風險分析師 武玉梅)

　　摘要：一直以來受到商業(yè)銀行漠視的小企業(yè)最近看到了發(fā)展的曙光，因為銀行可以探索有差別的貸款利率定價機制從而給小企業(yè)提供小額信貸支持。那么，同樣不被銀行看好的農(nóng)村信貸是否也能借鑒差別利率定價機制而得到發(fā)展呢？我國農(nóng)村信貸資金需求很大但信用貸款總量不足，可貸資金嚴重短缺，這與商業(yè)銀行信貸緊縮形成鮮明對比。在農(nóng)村實行差別

利率定價的小額信貸將會創(chuàng)造兩者的雙贏。

　　日前，浙江銀監(jiān)局召集浙江的各家銀行商討針對中小企業(yè)貸款總量下滑的對策，探索有差別的貸款利率定價等六項機制，建立一套適合小企業(yè)特點的信貸管理模式，從而向一直以來很不被銀行看好的小企業(yè)提供貸款，受此啟發(fā)，我們開始思考：農(nóng)村小額信貸能否也實行差別利率定價，從而達到農(nóng)民和商業(yè)銀行的雙贏呢？

　　農(nóng)村資金外流嚴重 可貸資金短缺

　　農(nóng)村信用社存貸差仍在加大，且相當部分資金被用作支持大項目、大企業(yè)，“壘大”現(xiàn)象嚴重；而一些國有商業(yè)銀行的縣級機構(gòu)，卻只存不貸或多存少貸，把從農(nóng)村吸收的資金大部分上存，已基本變成了上級機構(gòu)的資金“吸存器”，使大量的資金流出農(nóng)村，轉(zhuǎn)而“批發(fā)”給城市和發(fā)達地區(qū)，導致農(nóng)村金融服務嚴重缺失。據(jù)了解，在酒泉下轄的敦煌市，商業(yè)銀行籌集的資金，占敦煌市全市金融機構(gòu)的81%，而商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的投入?yún)s少得令人吃驚。如建設(shè)銀行敦煌支行，目前存款占全市金融機構(gòu)的26%，而貸款卻只占4%。商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限上收后，不僅貸款總量明顯下降，而且無暇顧及農(nóng)業(yè)，實際上等于退出了對“三農(nóng)”的信貸支持，農(nóng)村信貸形成了“一農(nóng)”撐“三農(nóng)”的局面。據(jù)估計，全國每年被抽離農(nóng)村的資金約6000億元。

　　另外，由于

　　農(nóng)村貸款需求大 但信用貸款總量嚴重不足

　　據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2004年12月31日，金融機構(gòu)各項貸款余額178197.78億元，農(nóng)業(yè)貸款余額9843.11億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額8069.22億元，后兩項合計17912億元，約占各類金融機構(gòu)貸款的10%。而當年農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占我國GDP總量的比重高達14.6%。另據(jù)

　　我國商業(yè)銀行“貸大”現(xiàn)象嚴重 信貸出現(xiàn)緊縮

　　一方面，我國商業(yè)銀行貸款“壘大”現(xiàn)象嚴重。為了確保貸款的安全性，目前貸款的流向多是石化、電力、能源、交通、通信等成長性、安全性高的行業(yè)，以及國家或地方政府擔保的項目。另一方面，放款渠道單一競爭同質(zhì)化。商業(yè)銀行的貸款很大一部分集中在城市，集中在企業(yè)，在三農(nóng)信貸上銀行往往很謹慎。目前國內(nèi)多家銀行的企業(yè)貸款業(yè)務均呈現(xiàn)出固定資產(chǎn)貸款趨于飽和，受此影響，貸款利率也出現(xiàn)下滑趨勢。就全國來說信貸緊縮趨勢日益顯現(xiàn)，今年1 ～7月，我國人民幣各項存款增加25354億元，人民幣各項貸款卻只增加4770億元，增量存差資金高達20584億元，增量貸存比只有18.8%。

　　在農(nóng)村實行差別利率定價 小額信貸創(chuàng)造雙贏

　　可見，我國商業(yè)銀行信貸緊縮急需開辟新的信貸投放渠道，但很多商業(yè)銀行出于風險考慮不敢過多涉足農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村信貸這塊“大餅”沒人“啃”得起。實際上自2004年來國家對農(nóng)村信用社實行(0.9,2.3)區(qū)間貸款浮動利率，放寬了農(nóng)信貸款利率權(quán)限，但信用社由于沒有相應的風險定價機制，還不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而差別利率定價機制能給商業(yè)銀行更多的自主權(quán)，商業(yè)銀行可在自主經(jīng)營、自負盈虧和自擔風險的原則下制定一個合理的風險定價機制并設(shè)立一個農(nóng)村小額貸款負責組，在發(fā)放小額貸款時考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當?shù)氐氖袌隼�率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。

　　在農(nóng)村實行差別利率定價的小額信貸將會創(chuàng)造農(nóng)民和商業(yè)銀行的雙贏。一方面，農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金，而且成本遠遠低于民間借貸。另一方面，發(fā)展農(nóng)村小額貸款將是銀行的一個戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。針對目前國內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)貸款業(yè)務呈現(xiàn)出的固定資產(chǎn)貸款趨于飽和貸款利率下滑的狀況，農(nóng)村小額貸款無疑將會是商業(yè)銀行新的利潤增長點。另外，農(nóng)村貸款時間往往比較短，比如農(nóng)民年初的下種貸款到下半年秋收后就能還貸，這從一定程度上開辟了銀行的效益增長點，同時也分散和化解了銀行產(chǎn)生的信貸風險。

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