問：我剛工作不久，想學(xué)習(xí)理財(cái)。除了儲(chǔ)蓄，朋友推薦我購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。我想請(qǐng)教一下，買銀行理財(cái)產(chǎn)品要注意什么要點(diǎn)？

　　上海讀者譚先生答：買銀行理財(cái)產(chǎn)品宜遵循如下原則：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力。了解自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性，是理財(cái)?shù)南葲Q條件。

　　這方面，銀行在為客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估，可以解決這個(gè)問題。

　　關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，投資方向迥異，購買前應(yīng)重點(diǎn)了解產(chǎn)品可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。避免選擇設(shè)計(jì)復(fù)雜、不能準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

　　了解產(chǎn)品的費(fèi)率。一些銀行理財(cái)產(chǎn)品打出免收認(rèn)(申)購等費(fèi)用的廣告，看似費(fèi)用低廉，實(shí)際卻收取遠(yuǎn)高于基金的管理費(fèi)等隱性費(fèi)用。部分產(chǎn)品還有收益分成條款，超過約定收益后，銀行將提取超額收益的一部分(多為20%)作為業(yè)績報(bào)酬，這些都要及時(shí)問清。

　　了解產(chǎn)品的流動(dòng)性。銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不及基金、憑證式國債等理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)不允許提前贖回或進(jìn)行質(zhì)押。允許提前贖回的產(chǎn)品，也會(huì)附加一些限制性條款。如在開放時(shí)間上，一般為每季、半年甚至一年開放一次，而非隨時(shí)贖回；在贖回金額上，一般只能全額贖回，不能部分贖回。

　　了解產(chǎn)品的預(yù)期收益。預(yù)期最高收益只是銀行按正常市場(chǎng)情況下測(cè)算的參考收益，若產(chǎn)品存續(xù)期間市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生較大變化，預(yù)期最高收益未必能實(shí)現(xiàn)。此外，一些銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行差異化定價(jià)方式，預(yù)期收益按客戶購買金額的大小分為不同檔次，資產(chǎn)較多的投資者需重點(diǎn)關(guān)注這些條款。

　　建設(shè)銀行上海市分行

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