【投資案例】

　　由于資本市場不見起色，手上有一筆閑錢的杜女士最近一直在研究短期銀行理財產品，但是降息之后銀行理財產品的收益率也不同程度下降。該怎么樣選擇銀行理財產品呢？

　　記者了解到，降息之后，銀行理財產品的投資價值大打折扣。據普益財富統計，1—3月的短期品種收益已經明顯低于貨幣市場基金。西南財經大學信托與理財研究所分析員張星表示，降息后，首要受害者就是信貸資產類理財產品。信貸資產類理財產品的收益率與商業銀行貸款利率存在著正相關關系，新發理財產品預期收益率可能存在較大幅度的下降。

　　【參考賬單】

　　以交通銀行發售的“得利寶”新綠人民幣7天產品為例。

　　如果杜女士在降息之前的11月24日購買該產品，該產品的預期收益率為2.30%，投資五萬元買該產品5萬元×2.30%/365×7=22元；在降息之后，12月1日發售的該產品預期收益率僅為1.55%，投資收益為5萬元×1.55%/365×7=14.86元。

　　雖然收益率下降，但與同期限的定存相比，銀行理財產品仍有優勢。銀行理財師建議，應該盡量選利率調整頻率較少的理財產品。記者還發現，不同銀行的產品，提前終止出現的幾率也不同。在收益率相當的情況下，投資者應盡量選擇那些產品提前終止比較少、利率調整頻率較少的產品。

　　此外，由于未來降息預期仍然強烈，投資者在選購銀行理財產品時，長期、中期和短期品種都搭配一些，不宜將資金集中投資在同一品種上。

　　期限 上周降息前兩周

　　1個月期 2.34%2.61%

　　3個月期 2.99%3.18%

　　6個月期 3.28%3.27%

　　人民幣產品平均收益率對比

　　期限 上周降息前一周

　　6個月期以下 4.07%4.07%

　　6個月至1年期 5.16%5.21%

　　信貸資產類產品平均收益率對比

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