文/林起勁

　　女友送給小李的生日禮物是一款新款的時尚手機，還告訴他已經開通了手機銀行。手機銀行？幸福得有些飄飄然的小李好在還沒有忘記了北。這玩意咱不熟，要是和女友談起來顧左右而言他那多掉價啊。于是小李顛顛地跑去找在銀行工作的老同學大鵬

　　手機銀行并不是一個新概念，然而像小李一樣，真正了解和應用的人并不多。手機銀行也稱移 動銀行或移 動支付服務，通過將移 動網絡與金融系統結合，將銀行服務從冰冷的柜臺搬到了各種小巧時尚的手機里頭。

　　三合一的服務

　　手機銀行通常都提供查詢、轉賬匯款和支付3種基本服務。其中，支付服務主要包括繳費類(手機話費、話費充值、公用事業繳費等)、購物類(手機訂報、手機購電影票、購買IP卡等)和理財類(財務查詢、手機投保等)3種類型。目前，工行、建行、招行、交行等各大主流銀行都推出了手機銀行服務。據中國銀聯統計，截至2007年底，銀聯手機支付業務已在全國21個省區市開通使用，用戶規模突破800萬戶。

　　查詢和轉賬匯款是手機銀行的入門級服務。這些服務在安全性和可靠性方面比較有保證。但從業務發展趨勢來看，手機銀行的主要前景在于各種支付功能。其中工行和交行提供的業務具有代表性，如表1所示。

表1  工行和交行的手機銀行主要業務功能
銀行名稱	業務類別	業務名稱	業務內容
工行	短信版手機銀行	查詢	查詢利率、匯率、債券賬戶余額及最近的歷史賬務情況
		轉賬匯款	在本人手機銀行（短信）注冊卡之間相互轉賬、以及對外轉賬和匯款
		繳費	查詢和繳納本人及他人電話費或手機話費
		消費支付	用戶在互聯網上購物后通過本業務可完成貨款支付
		賬戶自助	密碼設置、改支付卡、獲取幫助信息、注銷等
		余額變動提醒通知
	K-JAVA客戶端試點（上海）	基本可以實現柜臺銀行、網上銀行的服務功能，如：查詢、轉賬、繳費、投資理財、賬戶管理等；新增了黃金交易、基金交易、國債交易、第三方存管等實用的理財功能
	NFC試點	上海：2008年1月。手機刷卡在陸家嘴、五角場、四川北路等上海核心商業區商鋪直接進行支付
		廣州：2008年7月。手機刷卡支付地鐵票
交行	WAP版手機銀行	賬戶查詢、賬戶轉賬、外匯買賣、基金代銷等在線金融交易

　　要看清的差別

　　各個銀行提供的手機銀行服務各具特色，表2所示了部分的情況。總體來說，建行和招行在新業務開拓方面具有較強的創新性，相關的服務也比較到位；而工行的業務覆蓋人群比較廣泛。

表2  4銀行提供的手機服務
銀行	業務特征	適合人群
工行	傳統上擁有較多的家庭繳費類業務，可以方便地交納水、電、媒氣等各類日常費用	家有老人的守巢族
建行	特色業務有跨行轉賬、信用卡業務和Q幣充值等，以及在炒股業務方面針對性服務	上班族和商務群體
交行	外匯寶是其特色業務，可以進行單個/定制匯率查詢、賬戶管理、及時交易、掛單交易、成交明細查詢、客戶設置	投資理財族
招行	在網絡購物方面領先	網絡淘寶族

　　在當前使用最多的轉賬匯款功能方面，各家銀行的額度限制和費用也存在一定的差異表，表3所示了代表性的3家。總體來說，建行較優惠，招行則比較苛刻。

表3  手機轉賬匯款業務3銀行比較
銀行	額度限制	費用
工行	最高額度1000元，單日限額5000元	市內同行轉賬免費，跨行或異地轉賬單筆收取1%的手續費，目前可以打9折
建行	單筆最高20萬元，單日限額100萬元	省內同行轉賬免費，跨行或異地轉賬，單筆收取0.5%的手續費，但目前可以打3折，最低1元，最高只要15元
招行	單筆不設最高限額，但單日轉賬不能超過5000元	跨行或異地轉賬手續費為1%，沒有優惠

　　需了解的程序

　　從最初簡單的短信息服務，到WAP和NFC，在提供多元化選擇的同時，手機銀行在通信實現方式上趨向安全和快捷。在當前的WAP時代，只要手機能實現上網功能，手機銀行即可輕松實現。以小李已申請的建行業務為例，只要拿起手機登錄wap.ccb.com，頁面提示“快速登錄”，選擇后系統會提示簽訂一項服務協議，然后輸入身份證和銀行賬號，這樣手機和賬號就實現捆綁。再輸入自設的手機銀行密碼后，就可以成功注冊手機銀行了。以后登陸手機銀行直接輸入密碼即可。

　　什么是WAP和NFC

　　WAP是(Wireless application Protoco1，無線應用協議)的簡稱，通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站實現手機銀行功能。客戶端無需安裝軟件，只需開通WAP，因此其適用于各種只要具有上網功能的手機。NFC是(Near Field Communication，近距離通信)的簡稱，通過采取在手機中內置非接觸式射頻芯片(即SIM卡+NFC)的方式，可以像刷公交卡和銀行卡那樣“刷”手機來消費，但要在專門的NFC集成手機上方能使用。

　　當然，由于小李是其女友通過手機上網注冊的手機銀行業務，目前只能進行賬號查詢而不能進行轉賬，這是銀行為確保消費者賬戶安全而進行的規定。如果要實現全部功能，就需要小李到銀行柜臺補充辦理。

　　針對小李在使用安全性方面的顧慮，事實上，手機銀行的安全性一直遠高于網上銀行。一般的手機銀行須同時經過SIM卡和賬戶雙重密碼確認方可操作，手機本身也可以支持高SSL加密，WAP網站的后臺更可以應用高強度的安全技術，具有較好的安全性保證。例如，交行的WAP版手機銀行，整個交易數據進行高強度128位SSL加密傳輸。因此只要不涉及大筆金額，當可放心使用。