本報(bào)記者　李伊琳

　　10月30日，上海市徐家匯某事業(yè)單位的周丹女士趕到寧波銀行上海分行的營(yíng)業(yè)大廳，欲申請(qǐng)辦理“白領(lǐng)通”授信個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，卻被告知“已經(jīng)停辦”。

　　“白領(lǐng)通”授信個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是寧波銀行的品牌業(yè)務(wù)之一，今年5月隨著寧波銀行進(jìn)入上海開(kāi)設(shè)分行才在上海推開(kāi)。此前，這項(xiàng)業(yè)務(wù)于2006年在浙江寧波當(dāng)?shù)赝菩校�市�?chǎng)反應(yīng)火爆。但“白領(lǐng)通”在上海推出不到兩月突然停辦，引起市場(chǎng)的眾多關(guān)注。

　　對(duì)此，記者采訪了寧波銀行分管個(gè)人業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)陳雪峰。陳雪峰證實(shí)，暫�！鞍最I(lǐng)通”業(yè)務(wù)，主要是系統(tǒng)升級(jí)的需要，系統(tǒng)升級(jí)上馬后將有利于“白領(lǐng)通”業(yè)務(wù)開(kāi)拓市場(chǎng)及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　吸存與放貸并舉

　　截至2007年9月，寧波銀行“白領(lǐng)通”客戶已達(dá)6萬(wàn)余戶，授信金額超過(guò)80億元。

　　陳雪峰說(shuō)，目前國(guó)際上無(wú)擔(dān)保的信用貸款已經(jīng)很普遍，而在國(guó)內(nèi)，由于個(gè)人信用貸款產(chǎn)品手續(xù)麻煩，往往需要一個(gè)月。因此，為方便中高端客戶，寧波銀行借鑒新加坡華僑銀行產(chǎn)品，推出了“白領(lǐng)通”個(gè)人授信貸款業(yè)務(wù)。

　　“白領(lǐng)通”是一項(xiàng)授信貸款。主要針對(duì)教師、醫(yī)生、金融等公用事業(yè)行業(yè)人士以及政府

公務(wù)員等信用較高的客戶。授信貸款額度分5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)元四檔，三年有效�！�

　　對(duì)于寧波銀行來(lái)說(shuō)，“白領(lǐng)通”是一項(xiàng)吸存與放貸并舉的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)不小。通過(guò)將貸款利率與客戶存款貢獻(xiàn)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)，“白領(lǐng)通”不僅為寧波銀行創(chuàng)造了可觀的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量，同時(shí)又吸引了一定量的存款。

　　比如，這種機(jī)制規(guī)定，曾在寧波銀行有10萬(wàn)元存款(包括其關(guān)聯(lián)客戶存款)的授信客戶，只要存期長(zhǎng)達(dá)1年，向銀行申請(qǐng)1年期貸款10萬(wàn)元，無(wú)論其目前是否有存款，按照“白領(lǐng)通”業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受貸款利率基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠！如果貸20萬(wàn)元，那么其中10萬(wàn)元享受基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠利率，另外10萬(wàn)元按基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。

　　對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，這是一項(xiàng)富有吸引力的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。除了上述優(yōu)惠政策以外，“白領(lǐng)通”業(yè)務(wù)采取“一次授信，兩年有效”的授信模式，并且在授信期間，無(wú)論通過(guò)柜面交易或者網(wǎng)上交易，貸款辦理都比較快捷。這些富有效率的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，亦是“白領(lǐng)通”獲得客戶青睞、市場(chǎng)火爆的原因。

　　遭遇“中介造假”

　　知情人士透露，“白領(lǐng)通”初進(jìn)上海市場(chǎng)，還遭遇過(guò)一起“中介造假”事件。

　　8月中旬，寧波銀行上海分行大眾銀行部一名營(yíng)銷經(jīng)理在與某客戶閑聊中得知，其通過(guò)一家

房產(chǎn)中介正在辦理“白領(lǐng)通”，并要交納3000元所謂“手續(xù)費(fèi)”。在該營(yíng)銷經(jīng)理舉報(bào)后，該行大眾銀行部、辦公室經(jīng)過(guò)進(jìn)一步調(diào)查，懷疑這是一起針對(duì)“白領(lǐng)通”的詐騙案件：中介公司偽造申請(qǐng)人單位公章，收取申請(qǐng)人高額費(fèi)用，并謊稱其中一部分用于賄賂銀行操作人員。

　　造假事件的發(fā)現(xiàn)，使寧波銀行得以防范于未然。據(jù)寧波銀行內(nèi)部人士稱，寧波銀行為此事還專門發(fā)出內(nèi)部通報(bào)，指出營(yíng)銷經(jīng)理的及時(shí)舉報(bào)避免了銀行可能的損失，也有利于分行進(jìn)一步加強(qiáng)“白領(lǐng)通”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　但造假事件亦反映了股市紅火之下、個(gè)人貸款市場(chǎng)需求之高，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)亦隨之加大。寧波銀行一位人士認(rèn)為，“白領(lǐng)通”在浙江市場(chǎng)運(yùn)作一年之久，亦曾有申請(qǐng)人假冒個(gè)人身份被銀行識(shí)破的，但并沒(méi)出現(xiàn)如在上海這樣被中介組織從中利用的情況。

　　但上海一位銀行界信貸負(fù)責(zé)人士認(rèn)為，上海市場(chǎng)畢竟不同于寧波，“白領(lǐng)通”的業(yè)務(wù)對(duì)象肯定廣闊多了，這對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是更高的考驗(yàn)�！�

　　陳雪峰表示，升級(jí)后的”白領(lǐng)通“系統(tǒng)將可以避免類似的操作風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，對(duì)于如何識(shí)破類似的騙局，他以不便透露為由沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明。

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

　　事實(shí)上，同類的產(chǎn)品在上海市場(chǎng)上已經(jīng)存在。比如，不少外資銀行也開(kāi)展了向個(gè)人提供無(wú)抵押貸款的業(yè)務(wù)，但貸款額度卻沒(méi)有寧波銀行高。另外，對(duì)于個(gè)人貸款的信貸資金用途，各家銀行監(jiān)控的力度亦有所不同�！�

　　而寧波銀行人士表示，寧波銀行對(duì)”白領(lǐng)通“的風(fēng)險(xiǎn)控制模式已不斷完善，大致由四個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成。首先是在授信前，嚴(yán)格控制授信對(duì)象。規(guī)定授信對(duì)象為工作及收入比較穩(wěn)定的公務(wù)員、事業(yè)單位編制工作人員、八大行業(yè)工作人員及對(duì)銀行貢獻(xiàn)較大且規(guī)模達(dá)到一定要求的優(yōu)質(zhì)企業(yè)中高級(jí)管理人員，該類客戶工作穩(wěn)定、收入相對(duì)較高，從而在源頭上防范了不良貸款的發(fā)生。

　　而且，對(duì)部分有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的客戶作出了限定。

　　比如關(guān)系人不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；處于見(jiàn)習(xí)期的客戶不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；個(gè)體工商戶和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；有貸款逾期連續(xù)2個(gè)月以上或欠息連續(xù)1個(gè)月以上不良信用記錄的客戶，不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；同一客戶或夫妻雙方不得同時(shí)辦理VIP、白領(lǐng)通業(yè)務(wù)，但夫妻雙方均系公務(wù)員，且疊加信用授信額度不超過(guò)50萬(wàn)元的除外；對(duì)25周歲以下或工作年限在2年之內(nèi)的客戶，慎重辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)。

　　另外，通過(guò)各崗位相互制衡，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。就算客戶授信成功后，寧波銀行要求客戶簽署貸款用途聲明，并對(duì)資金流向?qū)嵭杏猛颈O(jiān)管、實(shí)地回訪兩個(gè)途徑進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。