作者：廬法 陳瑞

　　合肥市民陳先生到銀行申請貸款時，卻被告知“不能給予貸款”，原因是他在銀行的“個人信用報告”中，有18次房貸逾期還款記錄，不能通過信用審查。這讓陳先生感到一頭霧水，“我從沒拖欠過貸款，怎么會被拉進信用‘黑名單’呢”。于是，陳先生找到當初辦理房貸的銀行，要求清除逾期記錄，在遭到拒絕后，陳先生將該銀行告上了法庭。

　　◆緣起： 遭遇“信用危機”

　　“要不是這次辦理貸款，我根本就不知道自己進了信用‘黑名單’，”陳先生稱，他于2004年11月5日和中國建設銀行合肥市濉溪路支行簽訂了一份“購房貸款協議”，協議簽訂后，他每個月按約定還款，可是在還款記錄中卻有18次逾期還款。

　　因為這18次逾期記錄的存在，雖然陳先生其它手續都齊全，但他這次在銀行的貸款沒有被批準�！斑@直接影響了我的投資和經營業務”，陳先生稱，他原本已經和

開發商簽訂了

購房合同，準備再買一套房子，可“信用危機”讓他無法貸款。同時，陳先生認為，這影響了他的個人名譽和社會信用。

　　為了搞清楚自己到底怎么“違約”了，陳先生在銀行查詢了自己的“個人信用報告”。在這份信用報告中，陳先生看到，2004年12月他就有了逾期還款記錄�！鞍凑蘸贤�約定，我的還款日是從2004年12月份開始，而當月我足額繳納了應還款項，為何被認定為‘逾期’？”

　　陳先生還仔細看了其他逾期記錄，陳先生稱，除了2004年12月那次外，從2005年4月開始，銀行在沒有通知他的情況下，單方面將扣款日提前10天，這造成了“逾期”次數的增加。

　　隨后，陳先生找到銀行交涉，在得知該“逾期記錄”不能刪除后，一紙訴狀將銀行告上了合肥市廬陽區人民法院。

　　◆原告： 銀行擅自上報記錄

　　昨日，合肥市廬陽區人民法院對此案進行了公開審理。

　　陳先生當庭提出，按照當初的合同約定，銀行應該按月提供“個人對賬單”，讓他對自己的還款情況有個明確的了解�？墒�，已經將近4年了，他從來沒有收到過“對賬單”，“現在銀行說我2004年12月應該交當年11月、12月兩個月的還款，而我按照協議的理解只交了12月份的。這就從一開始產生了分歧，也造成了此后一連串的逾期。如果銀行履行告知義務，每個月寄給我對賬單，這些逾期就可以避免。”對銀行當庭出示的“對賬單”，陳先生認為，這個“對賬單”的出賬時間是7月30日，很明顯是“后補”的。

　　“在2004年簽訂合同時，我們約定的逾期還款的違約責任只是支付‘違約金’，而并沒有約定‘逾期付款幾次’就要上報‘信用數據庫’進入‘銀行系統的個人信用記錄’，”陳先生提出，他和銀行是平等的借款合同關系，在法律上是平等的，銀行在沒有合同約定，沒有告知的情況下，擅自把他的逾期記錄上報，并使各家商業銀行都可以查詢到，是對他的“信息隱私”的侵犯。

　　◆被告： 還款記錄自動上報

　　昨日，銀行派三人出庭應訴。庭審中，銀行代理人稱，從2004年12月至2007年5月，陳先生確實先后有18次逾期還款的客觀事實，且銀行曾多次打電話向陳先生催收。其中，對爭議較大的2004年12月的逾期記錄，銀行認為，可能是陳先生對合同理解有誤造成的。

　　對于陳先生的個人信用記錄進入

人民銀行數據庫，造成個人信用下降，銀行方面稱，他們是按照人民銀行的規定建立數據系統，并自動上報還款記錄，不管是正常還款還是逾期還款，都有記錄，“陳先生的個人信用完全由他自己控制，而不是銀行”。同時，銀行方面稱，如果發現記錄錯誤，個人可以向商業銀行經辦機構反映，由商業銀行對事實進行確認后報與央行及時糾正。

　　◆聲音： 盡快出臺相關法律

　　作為陳先生的代理人，安徽皖衡律師事務所主任律師曹采峰告訴記者，這場官司反映了我國信用體系建設還存在不健全的地方。曹采峰認為，這起案件具有極大的社會公益性質。銀行作為一個金融機構，是否有權決定和收集個人信用，這還需要探討。如果銀行沒有國家相關立法機構的授權或委托，而將其單方收集的個人信用數據公開，則該“擅自”行為屬于向社會擴大、擴散的行為，是對客戶“信息隱私”的侵犯。希望盡快出臺一部法律，對個人信息征集、公開等進行明確規定。

　　昨日，銀行方面當庭提出，建立健全社會信用體系是完善社會主義市場經濟體制的一項制度安排，隨著我國經濟的發展，銀行需要對客戶的借貸關系及其他經濟往來關系等信息有所了解，以此來判斷出“交易”風險。銀行建立的征信制度實質上是由中國人民銀行建立的公共的信息平臺，這個系統只是客觀地反映某個人的客觀情況，包括好的和不好的，并不是所謂的“黑名單”。這個信息平臺，也只是銀行做業務時的參考，并不能決定個人的信用。