摘要：利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)正擠壓存貸利差的空間，傳統(tǒng)的授信方式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的盈利需求。貿(mào)易融資貸款資金回籠快、占用資本少，已成為商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要策略。民生銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并取得了一定的成績(jī)。

　　近年來(lái)中資銀行的小企業(yè)授信方式趨于多樣化，但是主流仍舊是不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。而外資銀行方面，則強(qiáng)調(diào)貿(mào)易融資類(lèi)貸款以及融資

　　對(duì)此，民生銀行上海分行貿(mào)易融資授信評(píng)審中心總經(jīng)理羅文廣表示，貿(mào)易融資的特征之一是時(shí)效性，在這家銀行三天拿不到貸款，客戶(hù)可能就去找另一家銀行了。民生銀行采用流水線(xiàn)信貸審批流程后，單筆授信需求的審批時(shí)間通常在兩天以?xún)?nèi)。

　　民生銀行2005年就提出要將中小企業(yè)貸款作為今后的主要業(yè)務(wù)，并且將貿(mào)易融資方式作為中小企業(yè)信貸的突破口。同年6月，民生銀行中小企業(yè)融資部總部落地上海，同期貿(mào)易融資授信評(píng)審中心成立。

　　目前在民生上海分行的機(jī)構(gòu)設(shè)置中，貿(mào)易融資評(píng)審中心與中小企業(yè)融資部、風(fēng)險(xiǎn)管理部平行。貿(mào)易融資授信超過(guò)企業(yè)融資總額80%的企業(yè)，都作為貿(mào)易融資客戶(hù)。目前該行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中中小企業(yè)占比已經(jīng)超過(guò)60%，且比例仍在增加。

　　由于商業(yè)欺詐、風(fēng)險(xiǎn)控制缺位等原因，商業(yè)銀行曾一度談貿(mào)易融資色變。對(duì)此羅文廣表示，民生自2006年7月推出了“基于未來(lái)現(xiàn)金流的貿(mào)易融資授信模式”，并制定了《貿(mào)易融資授信項(xiàng)目預(yù)評(píng)測(cè)算表》，將授信風(fēng)險(xiǎn)控制前移。根據(jù)對(duì)不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力選擇授信項(xiàng)目，做到了有所為有所不為。

　　羅文廣認(rèn)為防止商業(yè)欺詐是最先需要把控的關(guān)口。交易的確定性是貿(mào)易融資的主要特征之一，有真實(shí)的貿(mào)易背景，才有以銷(xiāo)代償?shù)幕�礎(chǔ)。其次，當(dāng)國(guó)際市場(chǎng)上商品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)，銀行可以通過(guò)保證金方式控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。這可以看作是一種抵押擔(dān)保措施，價(jià)格波動(dòng)的最大幅度確定了保證金的額度，超過(guò)這個(gè)范圍之外就要輔助以抵押方式。除此之外，企業(yè)資信、還款意愿、現(xiàn)金流管理都在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的考量范圍之內(nèi)。

　　目前該行貿(mào)易融資授信對(duì)象主要分布于船舶、

　　在授信額度上，羅文廣表示項(xiàng)目大小并不是商業(yè)銀行放貸的首要考慮因素，企業(yè)信用對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)更為關(guān)鍵。對(duì)不同信用級(jí)別的企業(yè)，銀行會(huì)確定不同的授信額度及抵押的百分比，比如AA級(jí)企業(yè)的打包貸款授信額度可以達(dá)到8成左右。

　　銀聯(lián)信分析：

　　利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)正擠壓存貸利差的空間，非銀行機(jī)構(gòu)議價(jià)能力的提升也給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了不小的壓力。相對(duì)來(lái)說(shuō)，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)資金回籠快、資本占用少，已漸漸成為商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要策略。

　　相比其他授信方式，貿(mào)易融資在貸款利差收益和存款收益之外，另有結(jié)算手續(xù)費(fèi)和匯差收益兩塊收入。從綜合利潤(rùn)率的角度來(lái)考量，相同授信金額的單筆業(yè)務(wù)，貿(mào)易融資方式平均要比其他方式多出0.25%的中間業(yè)務(wù)收益。

　　據(jù)了解，目前我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易的依存度達(dá)到70%，2005年我國(guó)的進(jìn)出口總額為14000億美元，而中資商業(yè)銀行的貿(mào)易融資余額才170億美元，兩個(gè)數(shù)字間的反差顯示了貿(mào)易金融業(yè)務(wù)巨大的商機(jī)。

　　從成本和收益角度來(lái)說(shuō)，貿(mào)易融資方式對(duì)商業(yè)銀行相當(dāng)具有吸引力。問(wèn)題的關(guān)鍵在于銀行是否明晰了貿(mào)易融資方式的風(fēng)險(xiǎn)所在，并且有一套成熟的有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。與此同時(shí)，如何在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用價(jià)值的最大化，也是企業(yè)優(yōu)先考慮的問(wèn)題之一。

　　銀聯(lián)信認(rèn)為，目前在大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析方法中，客戶(hù)品格或信用意識(shí)的分析都占有最重要的地位。如客戶(hù)缺乏還款意愿和信用意識(shí)，即使具有還款能力，也可能拒絕履行還款責(zé)任。而對(duì)客戶(hù)還款能力的分析，在風(fēng)險(xiǎn)分析中也同樣重要。此外，由于銀行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，及銀行工作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)問(wèn)題，也可能產(chǎn)生授信風(fēng)險(xiǎn)，這通常稱(chēng)為銀行內(nèi)部管理及操作性風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，為避免貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行應(yīng)對(duì)出口商的信用記錄、履約能力等情況進(jìn)行分析和研究，對(duì)信用記錄較差、履約能力不強(qiáng)的客戶(hù)應(yīng)從嚴(yán)掌握。同時(shí)，審核信用證的真實(shí)性對(duì)員工素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平要求非常高，銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，并制訂嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，防止假信用證蒙混過(guò)關(guān)，對(duì)客戶(hù)或銀行資金造成損失。

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