摘要：上海銀監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2007年2月末，上海中資銀行房貸不良率已達(dá)到0.95%，逼近1%。3年間不良率猛增約10倍。如今隨著我國房價(jià)不斷的攀升，在一定程度上上漲的房價(jià)會掩蓋房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果樓市出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，那么銀行風(fēng)險(xiǎn)也將逐步顯現(xiàn)，銀行房貸的不良率也將逐漸上升。因此，銀行房貸不良率逐漸逼近1%，這個(gè)問題需要重視。

　　自1998年實(shí)行房改以來，我國商業(yè)銀行的房貸額呈逐年上升的趨勢。截至2006年末，個(gè)人商業(yè)房貸余額已經(jīng)達(dá)到2.27萬億元。雖然個(gè)人信貸增長額度占整個(gè)住房銷售額的比重隨著房貸利息的升高而大幅下降，但已經(jīng)放貸的房貸不良率上升勢頭也在加快。以上海為例，根據(jù)上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，2006年初上海房貸不良貸款余額15.5億元，不良率0.58%；2006年6月，房貸不良貸款余額增至16.6億元，不良率上漲到0.67%；截至2006年末，銀行個(gè)人房貸不良率為0.86%，而2004年上海房貸不良率的水平僅為0.1%，兩年間房貸不良率上升了7倍多。到2005年上半年，這一比率也僅僅是0.3%。這種情況從2005年下半年以來，國家開始對房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控下發(fā)生了變化。9月末，這一水平增至0.86%，并一度出現(xiàn)“萬人違約”的轟動事件。而2007年2月末，不良率達(dá)到0.95%，直逼1%大關(guān)。

　　按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內(nèi)銀行業(yè)以來，雖然經(jīng)歷了2002年～2004年比較激烈的“假按揭”風(fēng)暴，但由于有抵押擔(dān)保，加上內(nèi)地房價(jià)此間處于上行通道，因此一直屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良率較低。在不良率上升的同時(shí)，隨著

宏觀調(diào)控的持續(xù)，上海個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在較長時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)負(fù)增長。2006年，滬上多家國有銀行和股份制銀行的房貸業(yè)務(wù)都處于停滯或者負(fù)增長狀態(tài)，而目前上海按揭房貸存量也基本保持在2005年以來2700億元的水平。以光大銀行為例，2006 年光大銀行上海分行的房貸余額基本持平，但2007年前兩個(gè)月已經(jīng)開始出現(xiàn)負(fù)增長。每個(gè)月新增的房貸業(yè)務(wù)量不多，而在加息周期下，

提前還貸的數(shù)量很大，實(shí)際余額增長經(jīng)常為負(fù)。

　　不斷上漲的房價(jià)會掩蓋銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而在樓市逆轉(zhuǎn)的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)會逐步顯現(xiàn)，這確實(shí)是一個(gè)值得重視的問題。銀聯(lián)信認(rèn)為，這個(gè)問題已經(jīng)日漸緊迫，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面力度也要加大，要逐漸建立起客戶信用數(shù)據(jù)庫，提高識別客戶風(fēng)險(xiǎn)級別的能力，同時(shí)還將針對不同類別的客戶，推出不同新產(chǎn)品。寧可犧牲一些利益，但風(fēng)險(xiǎn)控制不會放松。

　　銀聯(lián)信分析：

　　銀聯(lián)信認(rèn)為，目前我國銀行的房貸不良率水平很大一部分是假按揭的遺留問題，

房地產(chǎn) “假按揭”積聚了大量不良貸款。而近幾年銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力普遍提高，新增的不良率也較低。房貸不良率與樓市行情、購房者的心理預(yù)期以及利率變化都有關(guān)系，跟政策調(diào)整與導(dǎo)向的變化息息相關(guān)。房價(jià)和利率變化成為影響房貸不良率的主要因素。

　　由于我國個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全，沒有建立美國那樣的分級貸款市場。這是由于我國長期以來個(gè)人征信系統(tǒng)缺位造成的。缺乏成熟可信的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，也就無從建立個(gè)人房貸分級市場。在這樣情況下，風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋，如果不采取緊縮措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度就有可能集中爆發(fā)。

　　而如今上海中資銀行房貸不良率已逼近1%已成為事實(shí)，銀行房貸的不良率逐漸上升的后果是十分嚴(yán)重的。這個(gè)問題不能不引起金融機(jī)構(gòu)以及銀行自身的重視。因此，銀聯(lián)信建議在確保金融穩(wěn)定的情況下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對資金流動性進(jìn)行調(diào)控，減小商業(yè)銀行放貸沖動，逐步減緩個(gè)人房貸的增長速度。同時(shí)，也要通過加強(qiáng)社會住房保障體系建設(shè)，平抑房價(jià)來降低消費(fèi)者購房負(fù)擔(dān)，并最終有效降低住房金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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