隨著央行的再次加息，如何選擇房貸產品、最大程度地減少利息支出，再次成為人們的關注焦點。深發展的“氣球貸”、光大的“固定利率組合房貸”和民生的“按揭開放賬戶”的推出，為供房者提供了應對加息的新選擇。

　　伴隨著央行的再次加息，貸款利率的上漲加重了消費者的還貸壓力。選擇什么樣的貸款方式才能最大限度地減輕還款壓力，成為房奴們最關心的問題。對于購房者而言，最重要的是選擇一款符合自己需求的產品。

　　“氣球貸”絕對省息：為有

　　“氣球貸”的設計存在一種“低利率”的省息機會，在不增加每月還款金額的前提下，借款人可以將一筆長期貸款拆成連續幾期的中短期“氣球貸”，通過中短期貸款的低利率實現輕松省息。

　　記者在采訪深發展銀行住房與消費信貸部總經理柳博先生時了解到，“氣球貸”得名于它“購房前期每月低月供，后期一次性還清貸款”的主要特點，一是取意“輕”，因為在進行最后一次還貸前的每個月的月供負擔很輕；二取意“大”，因為“氣球貸”的最后一次付款額度較高。

　　以金額為50萬的15年期按揭貸款為例，投資者可以選擇一筆5年期的氣球貸，然后通過連續2次的再融資，實際上還是貸款15年。但是通過這樣的轉換，貸款利率降低了。15年普通貸款的總利息支出額是261，588元，而連續3個5年期的“氣球貸”總利息僅為246，767元，直接降低貸款利息14821元。

　　“氣球貸”由于自身特點決定，比較適合四類人群，一是計劃相對短期持有房產的人群；二是可以預計未來收入的人群，一些人可以預見到五年后的收入會大幅上升，但是目前還不具備支付能力；三是收入不規則的人群，例如那些年底有高額獎金分紅的人們，月工資雖然不允許他們支付較高的月供，但豐厚的年終獎可以幫助他們積攢足夠的還貸資金；四是尋找最佳放貸產品的人群，不少消費者都在關注市場上的新型貸款產品，一旦尋找到心儀產品，很有可能出現將貸款從不同銀行搬家的情況。對于這類投資者來說，“氣球貸”既滿足了他們對短期房貸產品的渴望，同時還能為他們提供優厚的利率與價格。

　　不過，由于“氣球貸”末期還款壓力較大，消費者往往會擔心出現還款能力不足的情況。其實只要客戶在貸款期限內還款記錄良好，收入穩定，用于抵押的房產沒有出現任何糾紛，便可以在不需增加任何費用的情況下獲得該行的再貸款服務。譬如，借款人要借一筆金額為50萬的15年期按揭貸款。他可以在深發展辦一筆5年期的氣球貸(按照15年期計算月供)，然后通過連續兩次的再融資，實際上還是貸款15年。但是通過這樣的轉換，貸款利率降低了，本來15年期貸款最優惠利率是5.814%，現在5年期氣球貸就可以給予5.508%了。這的確是實實在在的銀行讓利，是銀行為客戶省息。

　　“固定利率組合房貸”不同期限執行不同利率

　　央行再次加息，讓能夠規避利率上調風險的固定利率房貸產品再次成為焦點。

　　“固定利率組合”是光大銀行固定利率房貸的升級產品，產品包括期限組合與金額組合兩種。

　　其中，期限組合包括“固定＋浮動”和“固定＋固定”兩種，客戶在申請一筆住房貸款時，可以將貸款期限設為兩段：在第一段選擇固定利率的同時，可以根據利率預期水平，約定第二段為固定利率或浮動利率；而金額組合則是指在貸款期限內，一部分貸款本金執行固定利率，其余貸款本金執行浮動利率。光大總行營業部私人業務部副總經理李瑩表示：固定利率房貸可以滿足客戶靈活規避貸款利率風險的需求，主要適合以下三類客戶群：一是預測利率水平還會提升的；二是認為自己未來收入比較穩定的，而且足以支付固定按揭額的；三是申請第二套以上住房貸款的。

　　“按揭開放賬戶”隨借隨還循環房貸

　　在連續加息的背景下，供房族可以關注一下能夠自由調節還貸方式的綜合房貸

　　以民生銀行的“按揭開放賬戶”為例，該產品將存、貸賬戶合二為一，使資金可以在存貸賬戶之間自由流動，在及時滿足突發融資需求的同時，最大限度降低資金的使用成本，節省利息支出，從而最終實現資產流動性、收益最大化的目標。(本報實習記者 劉硯青)