央行上月加息后，提前還貸“暗流涌動”，銀行明顯感到壓力增加。大部分銀行采取設置門檻的做法，限制客戶提前還貸。“雖然成本增加，但允許提前還貸也是銀行服務的一個品牌，可以給客戶帶來更多實惠”，民生銀行上海分行按揭中心總經理甘智漪在接受本報專訪時表示。

    提前還貸5個工作日內辦妥

　　對銀行來說，房貸是一塊優質資產，房貸余額數的變化非常敏感。但在銀行業，民生銀行的做法與眾不同。

　　據了解，該行推出“按揭無障礙提前還款”，客戶在辦理按揭貸款后，可以隨時提出提前還款申請，還款額度只要保證在一期還款金額之上，就能夠在5個工作日內辦妥手續，不收取任何違約金。這個做法與眾不同，一是不對辦理提前還款設置已貸款期限，而大部分銀行對不足一年的貸款，要收取較高的違約金；二是提前還貸辦理手續快捷，業內通常不低于半個月。對客戶來說，辦理手續越快，也就越是節省利息支出。

　　甘智漪告訴記者，推出“按揭無障礙提前還款”后，民生銀行辦理的提前還款客戶數和還款量大增。“民生銀行重在創造按揭理財品牌。以為客戶著想為賣點，讓老百姓還款靈活、借款實惠。”

　　限制提前還款的初衷，往往是不想使房貸業務縮水，不過，民生銀行并沒有因此置于被動境地。相反，因為為客戶著想，而吸引了更多客戶的眼球。甘智漪透露，民生銀行在滬網點30多家，在提前還貸量很大的情況下，一季度房貸余額還是有明顯增加。該行房貸業務在上海雖起步較晚，但現在已成為市場的生力軍。

　　推“按揭開放賬戶”客戶可隨時還貸

　　在提前還貸無障礙的基礎上，民生銀行又率先推出了“按揭開放賬戶”。

　　按揭開放賬戶模糊了存款與貸款的界限，使資金可以在存款與貸款賬戶間自由流動，該業務由按揭額度和理財綜合賬戶兩種業務構成。

　　據介紹，按揭額度是指借款人以其自有或擬購買的住房作抵押，向民生申請一個長期遞增的授信額度，在可用額度和授信有效期內，借款人可多次循環支用個人貸款，也可隨時歸還貸款，額度下所有貸款反映在一個貸款賬戶中，貸款到期日與額度到期日相同，貸款余額由遞增額度控制。額度項下的貸款分為住房按揭貸款和中長期消費貸款，其中住房按揭貸款用于住房消費，中長期消費貸款用于個人及家庭日常消費及周轉。“按揭開放賬戶”的創新在于將客戶的存款、貸款賬戶打通，使資金在兩個賬戶間自由流動，最大限度的降低了資金的使用成本。

　　甘智漪說，市場上已有針對房貸的“存貸合一”帳戶，但仍需要客戶支付部分利差；而按揭開放賬戶則是讓客戶有資金就還款，不必支付利差。

　　據她分析，客戶一般不會把所有資金投入到購房中，還會有一定數量的后備資金存在銀行。按揭開放賬戶可以把多余資金還給銀行，需要資金的時候隨時可以支取。由于不增加任何成本，一般客戶都愿意接受按揭開放賬戶。例如發了10萬元獎金，先還掉，10萬元的授信額度則在30年內都可以隨時使用。

　　新聞鏈接>> 加息了，如何選擇房貸產品？

　　由于普遍對今年

房地產市場的增長不敢樂觀，同時又面臨還貸壓力，滬上銀行間的同業競爭加劇。對此，甘智漪表示，民生銀行更加強調服務客戶，給客戶創造便利與實惠。她介紹，有兩類客戶對按揭開放賬戶特別青睞，一是善于精打細算的人群，二是資金上大起大落的客戶。不過，目前工薪階層對該產品還不是很了解。

　　按揭開放賬戶的還款比較靈活，出現了還款多、借款少的現象。據分析，這是因為客戶的資金使用需求尚不明確，相信自己只要信用良好，就不怕從銀行借不到資金。

　　甘智漪提醒，外資銀行加入本地居民房貸業務的競爭，將使產品有更多創新。但對客戶來說，挑選一個產品就有利弊，關鍵在于是否適合。例如，固定利率房貸吸引人，但固貸一般對提前還貸有較多約束。對于有可能大量提前還貸的客戶來說，利率便宜了，支付違約金的成本卻很高，實際利息支出可能反而更高。若是比較求穩的客戶，不會提前還貸，在加息預期下，可以考慮選擇固貸。如果同時有富裕資金的客戶，還不如選擇按揭開放賬戶，實際利息支出更省。

　　新聞分析>> “提前還貸難”拷問銀行霸王行為

　　提前還貸再度成為熱門話題。福州市一家銀行辦理提前還貸，要求客戶“排隊”等候4個月。有關專家指出，銀行給提前還貸設置門檻，故意延長手續辦理時間，同樣是一種侵害金融消費者權益的“霸王行為”。

　　霸王一：故意拖延時間

　　提前還貸“難”在去年夏天房地產市場低迷的時候就“初見端倪”。當時，多家滬上銀行將提前還貸預約期，由原來的7個工作日拉長至20天乃至1個月，個別支行甚至對每月的提前還貸總量進行控制，超過一定限額后，客戶只能延期至下月還貸。

　　記者昨日以客戶身份向某銀行咨詢提前還貸辦理程序，相關工作人員稱，需要填申請表預約，10天之內通知排到什么時間還款。據她說，銀行內部有審批流程，先要報支行行長批，完成審批后有電話通知，一般在1個月內可以辦妥。

　　霸王二：設違約金門檻

　　從客戶層面而言，提前還貸“難”，就意味其本不該支出的利息被銀行賺了。提前還貸的目的是為了節省利息支出，如果預約期拖一個月，也就要多支付一個月的利息。

　　半小時的手續被人為延長，不斷刷新“隱性”排隊等候記錄，讓金融消費者難以理解。提前還貸“難”有目共睹，不僅在于延長手續辦理時間，而且還有支付違約金等門檻。

　　霸王原因：提前還貸對銀行造成損失

　　某業內人士對記者坦言，提前還貸“難”不是因為技術上的原因。加息后導致提前還貸數量增加，會在一定程度上加重銀行的業務量，但真正導致預約期延長的原因，是個別銀行希望通過抬高門檻來緩解提前還貸，并減少自己的損失。對銀行來說，提前還貸肯定是損失，而且可能導致房貸業務余額縮量。另據透露，銀行電腦程序能夠自動計算出客戶的剩余金額、貸款利息等數據，待相關款項存入銀行賬戶，辦理全部手續一般只需要半小時左右。

復旦大學經濟學院博士后王堯基指出，有的銀行設置門檻不是單純為了多收一個月或幾個月的利息，而是希望客戶“知難而退”，促使部分客戶由此放棄提前還貸計劃。

　　王堯基稱，在外資銀行競爭的壓力下，中資銀行依然習慣于“霸王行為”，最終會導致客戶流失。監管部門要求銀行主動踐行市場主體應盡的社會責任，維護金融消費者的合法權益，公平對待金融消費者，而銀行設置提前還貸門檻，明顯背離了社會責任。
卜春艷 每日經濟新聞