面對小企業(yè)旺盛的融資需求，以及傳統(tǒng)的信貸分析技術(shù)和風(fēng)險控制手段對于中小企業(yè)融資表現(xiàn)出明顯的局限性，深圳發(fā)展銀行上海分行通過建立獨立的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程和相對獨立的企業(yè)信用評級體系，設(shè)計專門的貸前調(diào)查、貸后監(jiān)控工具，貸款定價制度以及專門的激勵考核機制后，推出了“創(chuàng)業(yè)寶”授信業(yè)務(wù)

　　[ 記者 王睿 ]

　　在小企業(yè)資本快速積累、規(guī)模快速擴張的階段，對資金的需求巨大。但是，小企業(yè)融資難的問題客觀存在，嚴重制約了小企業(yè)的發(fā)展。

　　在中國

銀監(jiān)會頒布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后，深發(fā)展上海分行加快了產(chǎn)品開發(fā)的步伐，推出了“創(chuàng)業(yè)寶”中小企業(yè)主房產(chǎn)抵押綜合授信業(yè)務(wù)。

　　該行將年銷售收入和凈資產(chǎn)總額分別不超過5000萬元和3000萬元的小型工業(yè)企業(yè)，以及年銷售收入和凈資產(chǎn)總額分別不超過3000萬元和1500萬元的小型商業(yè)企業(yè)，都納入小企業(yè)的范疇予以信貸支持。

　　六大特點

　　據(jù)深圳發(fā)展銀行上海分行相關(guān)人士介紹，“創(chuàng)業(yè)寶”授信業(yè)務(wù)的主要有六大特點：

　　一、企業(yè)可根據(jù)自己的融資需求，以自然人或者企業(yè)法人為借款主體向該行申請授信和貸款。

　　二、有多種擔(dān)保方式可供選擇既可用房地產(chǎn)抵押，也可用國債和存單做質(zhì)押，也可以提供符合該行要求的其他保證擔(dān)保，對優(yōu)質(zhì)客戶還可以提供信用貸款。在滿足一定的條件后，房地產(chǎn)抵押率最高可達到100%。

　　三、授信額度高企業(yè)法人貸款額度可高達1000萬元，個人授信額度可基本滿足小企業(yè)發(fā)展的融資需求。

　　四、授信期限長，最長可達10年。

　　五、貸款審批流程簡單在客戶提供齊全的資料后，“創(chuàng)業(yè)寶”授信的審批時間不超過5個工作日。在個人授信額度有效期內(nèi)，客戶可在銀行實現(xiàn)1小時提款。

　　六、貸款、還款方便靈活在個人授信中，客戶可選擇單筆貸款，或者個人循環(huán)授信。在循環(huán)額度內(nèi)，借款人可隨借隨還，一小時到賬，有效節(jié)約財務(wù)費用；在還款方式選擇上，借款人可選擇分期還本付息、一次性還本付息等。

　　化解尷尬

　　李先生在2001年初在松江區(qū)投資了一家小型模具配件生產(chǎn)企業(yè)，注冊資本100萬元，主要生產(chǎn)模具配件。一年內(nèi)銷售收入達到了1000萬元。2002年中，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大，企業(yè)資金壓力也逐漸增大。李先生聽朋友介紹，深圳發(fā)展銀行上海分行推出了個人展業(yè)貸款業(yè)務(wù)，可以解決小企業(yè)主的資金需求。抱著試一試的態(tài)度，李先生找到該行的客戶經(jīng)理，向該行提出展業(yè)貸款申請。深圳發(fā)展銀行很快受理了李先生的貸款并予以通過，在將李先生名下的一套房產(chǎn)辦理抵押后，貸給李先生150萬元的展業(yè)貸款，用于其模具加工企業(yè)補充流動資金，李先生企業(yè)資金不足的經(jīng)營難題由此化解。

　　但是，李先生還是有一點疑惑的，企業(yè)資金回籠具有一定的周期性。有時企業(yè)賬戶上有大量的閑置資金，其獲得的利息收入有限，但同時個人在銀行貸款，需要支付較多的利息。如果提前還款，在需要資金時再次申請貸款，手續(xù)比較繁瑣，且房產(chǎn)評估、公證等環(huán)節(jié)需要支出一定的費用。

　　而深圳發(fā)展銀行上海分行推出了可隨借隨還的“創(chuàng)業(yè)寶”房產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)。在循環(huán)授信業(yè)務(wù)下，借款人將房產(chǎn)抵押獲得授信后，可視個人資金情況隨借隨還，從而節(jié)約財務(wù)成本。李先生在第一時間獲得“創(chuàng)業(yè)寶”循環(huán)授信，一舉解決了資金閑置的難題。

　　在整合原來“創(chuàng)業(yè)寶”循環(huán)授信的基礎(chǔ)上，深圳發(fā)展銀行上海分行又于去年5月推出了“創(chuàng)業(yè)寶”小企業(yè)主授信業(yè)務(wù)。該行的客戶經(jīng)理立即打電話給李先生，通過多年來和李先生的合作，基于其信用狀況和經(jīng)營能力，銀行可給予李先生50萬元的信用貸款，如果加上以前的抵押房產(chǎn)，相當于銀行對李先生的房產(chǎn)抵押率達到了100%。

　　服務(wù)周到

　　葉先生擁有好幾家注冊公司，其中上海杰品裝飾材料有限公司成立于2003年8月，注冊資金2000萬元，去年實現(xiàn)銷售收入12463萬元。

　　葉先生那家公司原來的銀行基本賬戶是開在當?shù)匾患覈�有銀行，公司的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)也都在該行發(fā)生。去年3月初，當他看到深發(fā)展上海嘉定支行有關(guān)“小企業(yè)抵押貸款”、“個人創(chuàng)業(yè)貸款”等業(yè)務(wù)的宣傳資料后，對該行有了一些了解。

　　于是，葉先生抱著試試看的態(tài)度，到深發(fā)展嘉定支行去找有關(guān)人員咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)。意想不到的是，該行行長親自接待，并于兩名客戶經(jīng)理一起，詳細介紹了深發(fā)展嘉定支行的基本情況和該行今后如何支持小企業(yè)(包括個人創(chuàng)業(yè))發(fā)展的具體方略。這一番詳盡的介紹，讓葉先生吃了定心丸，于是，他決定把基本賬戶從現(xiàn)在的某國有銀行轉(zhuǎn)到深發(fā)展嘉定支行。

　　第二天，該行的兩名客戶經(jīng)理來到葉先生公司進行實地調(diào)查，并根據(jù)公司的具體情況設(shè)計一整套金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，既解決了公司流動資金周轉(zhuǎn)的問題，又為葉先生如何節(jié)約公司的財務(wù)成本出謀劃策，使其融資計劃比原國有銀行的借款每年節(jié)約至少60余萬元。大約過了兩周，該公司向該行申請的授信額度就順利到賬了。

　　有了第一次成功而愉快的合作，葉先生另外一家上海杰天裝飾材料有限公司，也在該行辦理了一單1400萬元以土地抵押的開立銀行承兌匯票額度。目前，葉先生兩家公司的基本賬戶都已轉(zhuǎn)到深發(fā)展嘉定支行，在該行的大力支持下，葉先生得到了很大的實惠。目前，該公司經(jīng)營得到了健康、快速發(fā)展，僅去年4月份銷售就達2200萬元。