如果說，三年前在中國，使用網上銀行還象談論最新的好萊塢大片一樣是一種時尚。那么三年后的今天，起碼在城市，穿著拖鞋坐在家里，一手端著咖啡，一手輕點鼠標完成一筆轉賬或股票交易，正變得越來越平常。

　　方便、快捷的交易特點如同一種致命誘惑，促成了過去幾年中國的網銀客戶象春草一樣瘋長。來自艾瑞市場咨詢的預計，2006年中國網上銀行用戶規模已經達到7100萬戶，其中，個人客戶7000萬。這意味著20個人里，就有一個人在使用網上銀行。如果限定在城市范圍，上述比例則更高。

　　與此同時，盡管各家銀行不斷對其網銀進行升級加強，但網銀盜詐事件仍時有發生，網銀的安全性正成為那些網銀的使用者和潛在客戶擔憂的主要問題。盜詐背后，究竟應歸咎為銀行的技術系統不過關，還是客戶自己的粗心大意，亦或監管的缺位，正成為一個急待理清的問題。

　　銀行是否還要保留大眾版？

　　目前，網上銀行一般都區分大眾版和專業版。而據統計，目前90%以上的案件大部分發生在“大眾版”網上銀行。資深網銀專家、艾瑞市場咨詢分析師柳龍濤向記者指出，除了在服務內容方面不同以外，兩者的區別在于專業版采取了數字證書和U盾等技術。

　　在他看來，專業版好比一個黑箱，個人信息好比打開這把黑箱的鑰匙。箱子里有一把，箱子外客戶有一把。其他人除非從客戶手中拿到這把鑰匙打開箱子，否則是沒有其他辦法進入的。“在技術方面，我們可以說是和世界接軌的。” 劉龍濤說。

　　一位銀行業人士向記者表示，目前的主要問題是：網上銀行最安全的防線（數字證書）沒有得到普及，絕大多數用戶仍然是大眾版“卡號＋口令”的使用者。數字證書的使用者網上銀行被盜的可能性極小，即使出現被盜，第三方數字證書認證機構也明確了愿意承擔賠償責任。

　　上述人士稱，雖然大眾版的服務內容有限，但開通比較簡單。與之相比，專業版的開通則需要相對比較煩瑣的程序，且有一定的收費（如用戶購買工行的U盾需要花60-70元）。因此大眾版可最大限度的吸引潛在客戶，有利于網銀的進一步推廣。但不可否認，其安全性確實要低一些。

　　記者瀏覽各家銀行網站注意到，對于數字證書和USB Key的使用，各家銀行一般僅為建議采用，并非一個強制方案。一位網銀客戶向記者稱，他覺得既然沒有強制申請，說明銀行能保證自己的資金安全，也就對數字證書沒怎么重視。

　　統計顯示，中國目前的網上銀行用戶中，數字證書使用者在5%以下。一位律師向記者稱，數字證書沒有普及顯然不是個人問題。因為如果銀行在明知沒有數字證書的情況下，用戶在網上的賬號、密碼可能被盜，仍然為95%的用戶提供網上支付服務，銀行應當難辭其咎。

　　客戶自身未養成良好的習慣

　　不過，即便如此，大部分的銀行資金盜詐案件仍源于客戶自身的過失。艾瑞市場咨詢分析師柳龍濤向記者稱，事實上，在網絡世界中，客戶在很多方面都有可能將自己的個人資料遺失，或者遭遇盜竊，而這些就有可能被竊詐者通過網銀去轉移其賬戶資金。

　　他舉例說，比如有的客戶粗心大意，在一些虛假網站（釣魚網站）上注冊了自己的個人信息材料；打開一些不明郵件，被其中的木馬

　　他還特意強調了一些非技術的因素。比如從一些已經發現的網銀案件來看，不乏熟人做案。“熟人最了解你的性情習慣，在這方面，注意保護個人信息，尤為重要。”柳龍濤說。

　　客戶應對自己的不良習慣負責，而另一方面，銀行也要盡到充分的提示義務。

　　監管缺位

　　在銀行和客戶之外，網銀的安全性問題，實際上也反映了監管的缺位。這表現在對于網上銀行仍缺乏專門的針對性的法規。對于網銀產業鏈上的各個主體，如銀行、網絡技術公司、金融認證機構、客戶等缺乏系統的權責安排。

　　業內一位人士指出，這實際上跟我國目前整個的監管體制和監管水平相關。如何在保障安全和促進網銀發展之間尋求平衡，以跟上現代金融革命的步伐，顯然是一個極具挑戰性的課題。

　　在這些問題得不到系統解決的情況下，客戶的網銀資金安全問題，依然是始終懸掛在其頭上的一把達莫克里斯之劍。

　　◆資料鏈接

　　何為USB Key？

　　USB Key是一種USB接口的硬件設備，它內置單片機或智能卡芯片，可以存儲用戶的私鑰以及數字證書，利用USB Key內置的公鑰算法實現對用戶身份的認證。由于用戶私鑰保存在密碼鎖中，理論上使用任何方式都無法讀取，因此保證了用戶認證的安全性，是一種目前網上銀行應用較廣泛的身份認證產品，一些銀行的U盾、優KEY等都是這種產品。

　　它的使用方法是，用戶登錄時在電腦上插入USB Key，然后輸入PIN碼，如果驗證通過，則可以進行相關交易。

　　USB Key的硬件和PIN碼構成了可以使用證書的兩個必要因素。如果用戶PIN碼被泄漏，只要USB Key本身不被盜用即安全。但USB Key在實際使用中也有一定風險，由于PIN碼是在用戶電腦上輸入的，如果用戶不及時取走USB Key，那么黑客可以通過截獲的PIN碼來取得虛假認證，仍然存在安全隱患。（厲炎）

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