央行本月18日加息在房貸市場(chǎng)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)

　　我市部分銀行上調(diào)固定房貸利率

　　專家分析，利率漲幅有限，購(gòu)房者不必背“包袱”，應(yīng)選擇組合房貸規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

　　央行18日再次加息后，近兩日深圳市場(chǎng)上的固定房貸利率也紛紛應(yīng)聲而調(diào)，所幸各銀行普遍只是進(jìn)行了微調(diào)，幅度均小于央行0.27個(gè)百分點(diǎn)的貸款加息幅度。此前已推出固定房貸利率產(chǎn)品的中行、招商、光大等銀行中，中行宣布暫時(shí)不會(huì)上提固定房貸利率，招商銀行也是按兵不動(dòng)。

　　“總體來(lái)說(shuō)，‘漲’聲有限，購(gòu)房者不必為此背上過(guò)重的思想負(fù)擔(dān)。”業(yè)內(nèi)專家奉上一顆“定心丸”。不過(guò)專家建議，購(gòu)房者要細(xì)心研究不同銀行的房貸產(chǎn)品，篩選出適合自身實(shí)際的貸款組合方式。兼具進(jìn)攻性和防守性的組合房貸產(chǎn)品未來(lái)有望成為市民的首選。

　　固貸利率上調(diào)幅度有限

　　記者昨日向各家銀行采訪獲悉，各家銀行的利率上浮幅度各不相同，但總體上調(diào)幅度有限。

　　建設(shè)銀行公布的調(diào)整后的固貸新利率分別為3年期5.8％、5年期6.03％，10年期6.57％。深圳建行個(gè)貸部門(mén)有關(guān)人士表示，此次該行對(duì)固定利率的調(diào)整幅度不大。以客戶貸款10萬(wàn)元、3年固定利率貸款計(jì)，與調(diào)整前的固定利率相比，每月僅多支出5.1元，并不會(huì)加重貸款人負(fù)擔(dān)。目前建行的固定利率水平跟同業(yè)相比，居于相對(duì)較低的水平。

　　光大銀行此次僅對(duì)3年期和5年期的固定

房貸利率進(jìn)行了微調(diào)，10年期的固定利率及商用房貸款固定利率均維持不變，其10年期的優(yōu)惠固定利率比部分同業(yè)低0.27個(gè)百分點(diǎn)。以一筆10年期50萬(wàn)元的等額本息還款固定利率房貸為例，每月月供少付68.25元，節(jié)省利息8190.13元。

　　農(nóng)業(yè)銀行此次調(diào)整，1—3年期優(yōu)惠利率反而有所下調(diào)，3—5年（含）從5.85％—6.65％上調(diào)為5.85％—7.35％，5—10年（含）從6.15％—6.95％上調(diào)為6.25％—7.75％。

　　專家分析指出，從規(guī)律上講，固定利率房貸會(huì)比同等期限的浮動(dòng)利率房貸高出10％左右，但目前來(lái)看，房貸固定利率與浮動(dòng)利率利差小于0.1個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)如果央行繼續(xù)加息，固定利率和浮動(dòng)利率的利差還將進(jìn)一步收窄。以光大銀行為例，現(xiàn)在10年期固定利率6.12％比同期浮動(dòng)利率6.0435％僅高出0.0765個(gè)百分點(diǎn)。

　　據(jù)分析，各銀行選擇小幅上調(diào)利率甚至維持原有利率，是想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定房貸客戶群體，鞏固房貸資產(chǎn)規(guī)模。對(duì)消費(fèi)者而言，如何貨比三家，選擇適當(dāng)?shù)姆抠J

理財(cái)方式就顯得更為重要。

　　組合房貸進(jìn)可攻退可守

　　“去年到現(xiàn)在，房貸利率已經(jīng)提高了三次，從6.39％上調(diào)到7.11％，我真后悔去年沒(méi)有選擇固定利率房貸，還是怪自己防范利率風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不夠。”深圳建行的房貸客戶吳先生告訴記者，去年建行的客戶經(jīng)理曾向他建議采用固貸產(chǎn)品，現(xiàn)在眼看著加息，才反省自己理財(cái)不夠精明。

　　專家稱，倘若未來(lái)一個(gè)時(shí)期加息預(yù)期非常明確，則固定房貸的優(yōu)勢(shì)會(huì)較為明顯。但是，大多數(shù)貸款購(gòu)房的市民都選擇10年甚至更長(zhǎng)的期限。在貸款期較長(zhǎng)的情況下，組合房貸方式較容易受到市民青睞。該方式既可利用固貸鎖定未來(lái)幾年的加息風(fēng)險(xiǎn)，又可在加息周期結(jié)束后及時(shí)享受到降息的利益，進(jìn)可攻退可守，不失為目前的上策之選。

　　深圳中行消費(fèi)信貸部市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的畢睿舉例說(shuō)明，以客戶50萬(wàn)、20年期限的房貸計(jì)算，可采用兩種組合方式：一是3年期的固定利率＋17年的浮動(dòng)利率，采用等額還款法，客戶前三年每期還款3473.41元；二是5年期的固定利率＋15年的浮動(dòng)利率，則前五年每期還款3518.99元。至于后續(xù)的年份，由于年內(nèi)或未來(lái)3到5年利率水平還會(huì)變化，所以不必采用現(xiàn)在的利率去計(jì)算。如果擔(dān)憂未來(lái)的利率還會(huì)繼續(xù)向上，建議客戶選用利率期權(quán)保持主動(dòng)性。組合房貸不僅使購(gòu)房者享有了靈活性，而且比單一房貸更省錢(qián)。仍以貸款50萬(wàn)期限20年計(jì)算，按現(xiàn)行浮動(dòng)利率6.0435％每月還款額為3594.71元，本息合計(jì)為862731.43元；如選擇“5年固定＋15年浮動(dòng)”的組合貸款方式，前5年按照現(xiàn)行固定利率優(yōu)惠利率5.76％執(zhí)行每月還款3513.27元，后15年按現(xiàn)行浮動(dòng)利率6.0435％每月還款額為3577.81元，本息合計(jì)為854801.36元；兩相比較，組合貸款方式可減少支出7930.07元。