直面機遇 再譜新章

　　——中國民生銀行將積極拓展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

　　中國民生銀行行長 王浵世

　　小企業(yè)金融是民生銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點

　　中國民生銀行在目前條件下選擇小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為未來業(yè)務(wù)尤其是公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展的重點，是由內(nèi)部因素和外部因素共同決定的，有其客觀的必然性。

　　首先，民生銀行是國內(nèi)首家主要由非公有制經(jīng)濟主體入股的全國性股份制商業(yè)銀行，成立時的經(jīng)營宗旨就是“服務(wù)大眾，情系民生”。民生銀行在成立之初也確實在中小企業(yè)融資服務(wù)方面作出了積極的探索，但由于當時外部條件的不成熟和自身操作經(jīng)驗的不足，導致了業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和

不良資產(chǎn)率較高的結(jié)果。考慮到民生銀行尚處在求生存、謀發(fā)展的創(chuàng)業(yè)階段，當時的管理層及時作出了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并以中大型企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為工作的重點方向，取得了高速成長、效益優(yōu)良的優(yōu)異成績。但民生銀行的設(shè)立宗旨和股東背景還是決定了民生銀行與中小企業(yè)有著天然的血脈聯(lián)系，一直有著開展中小企業(yè)尤其是小企業(yè)金融服務(wù)的強烈愿望。

　　其次，國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所依賴的大公司客戶正逐步走向成熟，直接融資渠道不斷增多(如上市、債券、短期融資券等)，對銀行的依賴度和融資需求不斷降低。加上外資銀行不斷融入國內(nèi)金融環(huán)境，國有

銀行改革步伐加快，銀行間低水平同質(zhì)競爭嚴重，對大公司客戶的競爭更是到了近乎白熱化的程度。由此導致的結(jié)果是：大客戶營銷的綜合收益水平增長困難，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營方式正在走向盡頭。因此，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)等成為民生銀行公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要解決的主要問題，其中調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)是所有調(diào)整的基礎(chǔ)和重點。國際經(jīng)驗以及民生銀行近期的試點均表明，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)較高的利率風險定價水平和較高的股東報酬率，這自然成為民生銀行未來業(yè)務(wù)調(diào)整和升級重點考慮的方向。

　　再次，國內(nèi)金融市場存在的另外一個事實是：低度開發(fā)的小企業(yè)金融服務(wù)市場和高速成長的小企業(yè)金融服務(wù)需求并存，這也為目前國內(nèi)銀行留下了開創(chuàng)廣闊“藍海”的大好機會。資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%左右，中小企業(yè)創(chuàng)造的價值占GDP的60%，出口值占中國出口總值的68%，進口值占中國進口總值的69%，上繳稅收占40%以上，并提供了75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)在融資方面的境遇與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位和作用是極不相稱的。有資料顯示，我國能夠獲得銀行信貸支持的中小企業(yè)僅占全部中小企業(yè)的10%左右；全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4%。可見，我國中小企業(yè)獲得的銀行信貸支持是明顯不足的，而中小企業(yè)金融需求的市場潛力巨大。只要銀行轉(zhuǎn)變思想，更新觀念，模式對路，方法得當，積極開發(fā)和創(chuàng)新適應小企業(yè)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并有效控制風險，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)大有作為。

　　最后，由宏觀的角度來看，銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的大力發(fā)展能夠有效促進大批小企業(yè)的發(fā)展壯大和經(jīng)營管理水平的提升，提高社會就業(yè)水平并間接改善廣大民眾收入狀況，這也將最終有利于縮短貧富差距和構(gòu)建

和諧社會目標的實現(xiàn)。

　　進入小企業(yè)金融服務(wù)市場的挑戰(zhàn)

　　當然，小企業(yè)金融服務(wù)市場依然存在眾多的挑戰(zhàn)。我認為比較關(guān)鍵的有如下幾點：

　　第一，信息不對稱嚴重，征信困難。受其發(fā)展階段、企業(yè)主素質(zhì)及多重經(jīng)營目標等的約束，小企業(yè)普遍存在著管理不規(guī)范、報表不透明、信息獲取難等特點，這為銀行征信帶來了很大的困難，從而增加了銀行判斷企業(yè)真實狀況的難度，并提高了征信過程的成本，降低了銀行提供融資業(yè)務(wù)的積極性。

　　第二，經(jīng)營風險高。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，小企業(yè)經(jīng)營風險是大企業(yè)的5～10倍。美國的一項調(diào)研資料顯示，企業(yè)在五年內(nèi)倒閉的比率高達80%，小企業(yè)在兩年內(nèi)經(jīng)營發(fā)生困難的比率就達到50%。

　　第三，擔保品嚴重不足。通常來講，商業(yè)銀行突破信息不對稱和降低業(yè)務(wù)經(jīng)營風險的重要措施是要求企業(yè)提供可靠和足額的擔保品。但小企業(yè)發(fā)展時間一般較短，經(jīng)營積累形成的可供銀行接受的擔保品往往極其有限，以傳統(tǒng)擔保方式提供的融資很難滿足企業(yè)發(fā)展所需要的資金。

　　第四，小企業(yè)金融交易頻繁，但單筆金額較小，銀行從事小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本較高。如果沒有有效的控制成本措施和合理的成本結(jié)構(gòu)，即便能夠控制業(yè)務(wù)經(jīng)營風險，商業(yè)銀行依然無法實現(xiàn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的良性可持續(xù)發(fā)展。

　　第五，部分地區(qū)誠信水平低，道德風險高。應該說國內(nèi)總體誠信水平已經(jīng)大幅提高，誠信觀念在很多地區(qū)得到強化，但惡意騙貸、還款意識差等觀念在部分地區(qū)依然比較嚴重。這也是目前不同地區(qū)融資狀況存在較大差異的重要原因之一。

　　民生銀行小企業(yè)金融服務(wù)舉措

　　一是引進國外先進的信貸技術(shù)。民生銀行目前正引進淡馬錫旗下亞洲金融控股的小企業(yè)商業(yè)模式和信貸技術(shù)，現(xiàn)已進入細化、優(yōu)化的階段。

　　二是對目標市場進行科學化的篩選。經(jīng)過前期充分的市場調(diào)查和市場研究，民生銀行已經(jīng)初步確定了開展小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的目標市場。針對明確的目標市場和客戶選擇標準進行科學化的事前篩選，將是民生銀行實施客戶營銷和產(chǎn)品銷售的最初環(huán)節(jié)，也將成為控制業(yè)務(wù)風險和降低綜合操作成本的重要環(huán)節(jié)。

　　三是集中管理式、流程化的作業(yè)程序。借鑒國外銀行有效的管理及作業(yè)模式，民生銀行將在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的銷售管理、業(yè)務(wù)審批和貸后管理等方面采用集中管理式的、流程化的作業(yè)程序，以提高業(yè)務(wù)運營效率和降低業(yè)務(wù)操作成本。當然，這一程序必然會根據(jù)國內(nèi)的現(xiàn)狀和實際運作過程中的有關(guān)問題進行不斷的修訂和調(diào)整，但流程銀行的目標將是民生銀行堅持的首要方向。

　　四是高科技管理系統(tǒng)與作業(yè)平臺。民生銀行準備在業(yè)務(wù)開展之初就采用國際上比較先進的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)與作業(yè)平臺，這將為未來業(yè)務(wù)的快速擴張和有效管理打下良好的基礎(chǔ)并提供堅實的保障。

　　五是與收益、損失掛鉤的激勵懲戒措施。民生銀行將對市場人員和管理人員實行分類考核，同時根據(jù)不同崗位并結(jié)合短、中、長期分別設(shè)定不同的市場拓展和資產(chǎn)質(zhì)量的考核指標和權(quán)重。其中將針對市場人員引入更多的正向激勵措施，制定適合小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的授信工作問責和免責制度。

　　六是全面與獨立的稽核機制。在民生銀行的小企業(yè)金融服務(wù)模式下，稽核部門將獨立并凌駕于其他業(yè)務(wù)及服務(wù)部門之上，直接對中小企業(yè)金融事業(yè)部負責，從而確保稽核機制的有效運行。

　　七是設(shè)立事業(yè)部，財務(wù)獨立核算。為適應小企業(yè)金融服務(wù)獨特的需求和風險控制的要求，民生銀行將以事業(yè)部模式運作小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。將對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)進行財務(wù)的獨立核算，以真實、全面、及時地反映小企業(yè)金融業(yè)務(wù)財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，為內(nèi)部決策提供有效的參考信息。

　　對中國小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的期待

　　為有效推動國內(nèi)小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展，我們期待有關(guān)機構(gòu)能夠在如下方面取得進展：

　　適度政策傾斜，提高銀行業(yè)為小企業(yè)提供金融服務(wù)的積極性。我們期待銀行監(jiān)管部門能夠盡快就小企業(yè)金融服務(wù)制定差別化的監(jiān)管政策，例如在損失計提、壞賬核銷等方面給予正向的激勵政策；能夠鼓勵銀行在小企業(yè)集中的地級城市加快設(shè)立分行或支行，不受指標等政策限制，同時引導商業(yè)銀行在部分地區(qū)重組農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行；能夠放寬產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)收費標準，鼓勵銀企雙方談判確定金融服務(wù)價格，提高銀行盈利點。此外，我們也期待小企業(yè)金融業(yè)務(wù)獨立核算后能夠享受國家《中小企業(yè)法》的稅收優(yōu)惠政策等等。

　　建立國家級小企業(yè)擔保基金，降低銀行風險。從國際上比較成功的小企業(yè)金融服務(wù)模式及經(jīng)驗來看，建立國家級小企業(yè)擔保基金很有必要。這將在較大程度上提高有關(guān)各方參與小企業(yè)金融服務(wù)的積極性，降低銀行經(jīng)營風險和提高小企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性。我們同樣期待國內(nèi)能夠有類似的舉措和進展。

　　加速全國征信系統(tǒng)建立和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高銀行經(jīng)營效率。征信難是小企業(yè)風險控制的主要薄弱環(huán)節(jié)之一，我們期待有關(guān)方面能夠在全國征信系統(tǒng)取得重大進展的基礎(chǔ)上加速有關(guān)進程，尤其是提高征信系統(tǒng)的覆蓋面和有效性。同時希望有關(guān)社會各方能夠共同努力來推動金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為銀行從事小企業(yè)金融業(yè)務(wù)建立完善的外部經(jīng)營環(huán)境，提高銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的良性互動發(fā)展。