對于許多現代女性而言，因房子而為銀行“打工”，已是無法改變的事實，但如何巧妙地利用銀行房貸方式為自己解憂，是她們都應該掌握的一門理財技巧

　　張越

　　要知道，貸款買房對于現代女性而言，不只是一種生活狀態，還是一種生活方式，更是一種理財模式。

　　但是，不要讓自己成為一個真正的“房奴”，而是要學會如何令自己在房貸面前變得更聰明、更從容。

　　A、婚育一族

　　在2007年生個“金豬寶寶”，已經成為眾多已婚年輕女性的夢想。當然，這個計劃的實施也就意味著，這些“準媽咪”將喪失近一年的收入，已經貸款買房或正準備貸款買房的“準媽咪”需要考慮的一個問題是，在這個期間，房子的月供怎么辦？

　　如果把壓力全推給“準爸爸”，顯然有點“不人道”，但如果讓月供就這么拖欠著，你肚子里的“金豬寶寶”就該嘲笑你這個真正的“房奴媽咪”了。

　　支招：選擇移動組合房貸。這是一種你可以隨時調整還款方式的房貸品種。

　　招數詳解：這種房貸方式，允許客戶針對不同時期的家庭收入情況和個人投資理財習慣，制訂個性化的還款方案。你完全可以根據自己的收入預期，靈活調整自己的還款方式，有能力時多還，壓力大時少還。與等額本息方式相比，移動組合房貸還可能節省一部分利息支出。這樣，你就可以安心地、保持愉悅的心情去準備你的“金豬寶寶”計劃了。

　　不過，需要提醒的是，由于還款總期限是固定的，因此，如果還款數額較低的月份越多，日后還款壓力就會越大。

　　銀行選擇：民生銀行

　　B、Soho一族

　　對于Soho一族的女性而言，其主要特點是收入不穩定，且波動很大。或許這段時間富得流油，整天山珍海味，但下個時間段，也許你就會看到她靠著東借西湊過日子，徹底淪為“月光族”。

　　要買房了，或者銀行又來催房款了，怎么辦？靠老爸老媽？靠男朋友或老公？不，這都不是我們現代女性所應該擁有的“品德”。理財師告訴你，最簡單的方法就是，在有錢的時候多為自己的明天打算一下，給自己留點備用金。當然，另一個方法就是，改變你的房貸方式。

　　支招：可以選擇和“婚育一族”一樣的移動組合房貸，也可以選擇入住還款法。

　　招數詳解：入住還款方式，可以降低交房初期你的經濟壓力。你可以申請從貸款第一個月開始，與銀行約定一個時間段，僅償還貸款利息，無需償還貸款本金，約定期滿后，再開始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。如果你買的樓盤是期房，用這種房貸方式，還可以免除你過“一邊交著房租，一邊交著月供”的生活。

　　不過，需要提醒的是，這種“只還息、不還本”的最長時間不能超過12個月，但也不能低于6個月。期滿后，需按照你事先與銀行約定的等額還款方式或等額本金方式還款。

　　銀行選擇：民生銀行(移動組合房貸)、招商銀行(入住還款房貸)

　　C、多房一族

　　不愧是女強人，在許多人都還沒有第一套住房時，你已經開始購買第二套甚至第三套住房，提前過上了中產者生活。這個時候，房貸或許不會成為你的壓力，但是，或許你也有你的難處。

　　在你的高品質生活中，難免會出現房屋裝修、投資理財、應急支出、經營周轉等需要，如向銀行商業貸款，肯定需要較長的時間，難以應急。怎么辦？這個時候，我們為何不利用銀行現有的房貸方式，多做點有意義的事情呢？

　　支招：選擇循環貸。這是一種貸款額度高、且使用年限長的房貸方式。

　　招數詳解：只需將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價值80%的貸款額度，在房產抵押期內可分次提款，循環使用。在授信額度內，客戶同樣可以隨時循環取用，無需再提供其他抵質押品，用后及時歸還，使不動產變為動產。

　　需要提醒的是，不同的銀行有不同的計算授信額度的方法。比如，浦發銀行是總額度扣除房貸額度后的剩余部分，而工行則是已還貸款的數額。另外，這種房貸期限最長是30年，不能用于炒股、買期貨。

　　銀行選擇：浦東發展銀行、工商銀行、深發展、建設銀行、招商銀行

　　D、分手一族

　　現代女性的感情和婚姻是多變的。也許你今天愛上的是這個男人，并可以要死要活地與他一起供房、共同生活；但或許有一天，你發現自己愛上了別的男人，當然，無須勉強自己，分手吧，于是，你原來一起買的房子或許日后就得你自己一個人供了。

　　當然，你完全可以再找另一個男人一起來承擔這一切，不過，這也太快了點吧？總得讓自己有個感情休息的時間。沒錯，給了自己獨立的空間，相應地也就增加了自己的房貸壓力。怎么辦？

　　支招：以上任何一種適合你的房貸方式，你都可以選擇，當然，這里可以推薦一款更適合你，即變種房貸。

　　招數詳解：變種房貸有兩種方式：1、寬限期。貸款發放后，在合同約定的一定時期內，你只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后，按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。2、存貸通。建立一個“存貸通”賬戶，超出5萬元以上的存款，銀行按比例視為提前還款，以減少你的利息支出。一旦你有急需，又可自由、輕松地提取“房貸理財賬戶”中的所有款項。

　　銀行選擇：上海銀行、建設銀行

　　E、夕陽一族

　　這里指的不是步入夕陽年齡的女性，而是指目前從事的職業因為行業限制，可能在現階段收入不錯，但未來長期并不見好的職業女性。理財師建議，那些靠“青春”吃飯的職業女性，也應該趁著還能賺錢的時候，趕緊多為自己打算。買房選擇房貸方式也是如此。

　　支招：第一種方式是雙周供，這是一種供款期縮短、利息大減的方式；第二種則是提前還貸。

　　招數詳解：“雙周供”就是每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。對于你來說，貸款利息少于“月供”時的貸款利息，同時，相應的供款期也會縮短，而每月供樓壓力相應加大。“提前還貸”有全部貸款一次性還清；也有部分提前還款，逐月減少月供；也有將還款期限變短，增加月供數額。

　　需要提醒的是，新辦理雙周供的，無須支付額外的手續費，但改變房貸方式的卻需要支付一定的手續費。具體費用為按揭余額的2‰，不足600元的按600元交納。對于提前還貸，有些銀行也是需要交違約金，具體得看你的貸款合同是如何約定的。

　　銀行選擇：深發展(雙周供)、各大商業銀行(提前還貸)