記者 周萃

　　2006年5月，一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，陳志剛從報(bào)紙上看到包頭市商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款宣傳，抱著試試看的心理，他向包頭市商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)。經(jīng)過幾次詢問和調(diào)查，3天后，陳志剛的貸款申請(qǐng)被批準(zhǔn)。現(xiàn)在，通過有效運(yùn)用這筆資金，陳志剛的收入每月增加了300多元。

　　在包頭，像陳志剛這樣的小企業(yè)主并不在少數(shù)。他們所獲得的貸款被稱為“商業(yè)可持續(xù)微小貸款”，貸款的主要服務(wù)對(duì)象為廣大小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶，貸款金額多在四五萬元之內(nèi)。通過有效利用這筆貸款，很多人的生活條件、收入水平、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生明顯改善。而這之前，對(duì)他們當(dāng)中的很多人來說，從銀行獲取貸款改善生活或經(jīng)營(yíng)狀況，這是想都不敢想的事情。

　　后來，陳志剛才了解到，在包頭市

商業(yè)銀行背后為其提供貸款資金和管理技術(shù)支持的，是國(guó)家開發(fā)銀行。正是通過國(guó)開行推動(dòng)的“中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”，使得許許多多小型、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等社會(huì)弱勢(shì)群體獲得了“珍貴”的融資權(quán)。

　　作為一家以批發(fā)業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的大型銀行，國(guó)開行為何要介入

零售業(yè)務(wù)里這個(gè)比較特殊的領(lǐng)域？國(guó)開行對(duì)此有著成熟考慮，該行行長(zhǎng)陳元說：“我國(guó)是以建設(shè)小康社會(huì)、

和諧社會(huì)為基本目標(biāo)的發(fā)展中國(guó)家，要使所有有勞動(dòng)能力的人都能享受到微融資服務(wù)，是社會(huì)進(jìn)步的重要特征。但直到現(xiàn)在，中國(guó)還沒有建立真正的、面向廣大勞動(dòng)者的微融資體系，這是社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的重大空白和缺陷。我們必須用歷史的眼光來認(rèn)識(shí)這個(gè)問題，并投入長(zhǎng)期的努力來解決這個(gè)問題。”

　　在陳元看來，微貸款業(yè)務(wù)的社會(huì)意義不亞于國(guó)開行對(duì)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的支持，前景是樂觀的。他相信，通過國(guó)開行的努力，一定能夠把國(guó)開行的工作從基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域拓展到幫助千家萬戶致富的領(lǐng)域，使許多人共同走向富裕。

　　推動(dòng)微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，資金和技術(shù)是核心。錢從哪里來？據(jù)國(guó)開行介紹，微貸款的資金主要來自世界銀行、德國(guó)復(fù)興信貸銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)提供的專門用于微貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)貸款資金。據(jù)介紹，除接受國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金外，國(guó)開行將在未來幾年內(nèi)投入數(shù)十億元人民幣的信貸資金支持合作金融機(jī)構(gòu)開展微貸款業(yè)務(wù)。此外，國(guó)開行還將額外投入大筆技術(shù)援助費(fèi)用，用于聘請(qǐng)專家向合作金融機(jī)構(gòu)提供微貸款業(yè)務(wù)的咨詢培訓(xùn)。

　　比資金更重要的是技術(shù)。為國(guó)開行提供技術(shù)的是在微貸款咨詢領(lǐng)域具有豐富國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)———德國(guó)IPC。IPC的信貸技術(shù)是專為評(píng)估微貸款客戶信用能力而專門開發(fā)的技術(shù)，這種技術(shù)體現(xiàn)出德國(guó)人的理性和精細(xì)，比如，在分析整個(gè)經(jīng)濟(jì)單位(家庭和企業(yè))時(shí)包括：實(shí)地考察客戶的企業(yè)和住所、整體地分析現(xiàn)金流狀況、以客戶以往的記錄為基礎(chǔ)進(jìn)行評(píng)估“觀察并感受”；考察借款人的個(gè)人情況、社會(huì)背景、聲譽(yù)、信貸歷史、貸款申請(qǐng)額的可信度。

　　有了資金，有了技術(shù)，國(guó)開行再通過“技術(shù)+資金”的方式引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入微小企業(yè)貸款領(lǐng)域，建立為廣大微小企業(yè)服務(wù)的融資體系。據(jù)國(guó)開行介紹，通過聘請(qǐng)國(guó)際一流微貸款咨詢專家，為地方金融機(jī)構(gòu)無償提供近2年的現(xiàn)場(chǎng)咨詢指導(dǎo)，以幫助其建立微貸款運(yùn)作體系，完善業(yè)務(wù)管理制度，培養(yǎng)微貸款業(yè)務(wù)人員，逐步形成開展微貸款業(yè)務(wù)所需的風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制能力。設(shè)立微貸款試點(diǎn)一年多來，國(guó)開行已先后與6家地方金融機(jī)構(gòu)簽定了項(xiàng)目合作協(xié)議。

　　開展微貸款業(yè)務(wù)，一個(gè)最大的質(zhì)疑是能否保證資金的安全性。對(duì)此，國(guó)開行提出開展微貸款業(yè)務(wù)的核心原則：商業(yè)可持續(xù)性。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，通過市場(chǎng)化和商業(yè)化途徑，銀行完全可以建立專門的信貸體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、激勵(lì)機(jī)制，既向微小企業(yè)提供貸款，又能取得合理回報(bào)。國(guó)開行的實(shí)踐也證明了上述判斷，該行目前累計(jì)發(fā)放的2.73億元貸款，不良貸款率僅為0.1%。

　　按照國(guó)開行預(yù)計(jì)，到2007年末，與其共同發(fā)展微貸款業(yè)務(wù)的合作銀行總數(shù)將超過12家，貸款月發(fā)放能力將超過2000筆。屆時(shí)，將有數(shù)以萬計(jì)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)第一次邁入銀行門檻享受正規(guī)信貸服務(wù)。