5年期貸款月供按30年期計算

http://www.sina.com.cn 2007年02月14日 21:42 四川新聞網-成都日報

　　四川新聞網-成都日報訊：

　　新型“氣球貸”還款方式：

　　□選擇相對較短的還款期及相對利率

　　□按照較長期限的月付金額進行月供

　　□貸款到期之日一次性還清剩余本金

　　（記者劉華）臨近年關，沉寂了一段時間的成都房貸市場又傳出新消息。昨日，深圳發展銀行在成都與全國其他城市同步推出了一種名為“氣球貸”的新型房貸方式，市民在申請5年期的住房按揭貸款時，可以選擇按更長期限的月供來還款，剩余部分在5年期結束時一次性歸還。業內認為，此舉主要源于目前市民的提前還貸熱潮，適合有提前還款預期的購房者。

　　短期的利率結合長期的月供

　　目前，市民貸款買房都是按照實際貸款期限來計算月供，在貸款期限內如有了一筆資金打算一次性償還銀行房貸，則必須提前向銀行申請，還有可能損失一部分違約金。而深發展這種“氣球貸”的設計模式，就像是將提前還貸固定成了一種模式。據深圳發展銀行成都分行相關人士介紹，采用這種方式，購房者可選擇較短的還款期，并按此期限的貸款利率計算利息，例如5年；然而月付的金額可以按照更長的期限來計算，例如10年、20年或30年。在這5年中，其償還的是貸款利息和部分本金，剩余的本金到期時一次還完。這樣每個月的還款額就會大大減少，同時也可享受到短期貸款的低利率，節省很大一筆利息支出。

　　以市民楊先生申請一筆50萬元房貸為例。如果他選擇這種新的貸款方式，申請貸款期限為5年，可以和銀行約定選擇按照30年的期限計算每月還款額，而按照5年期貸款的月利率4.59‰執行，月供為2841元，5年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息共計463068元；而如果他選擇30年期的普通貸款，月利率則為4.845‰，月供就要2938元，比第一種方式多出97元。如果還要在第5年末提前還貸，此時的貸款余額就高達464875元。如果楊先生選擇5年期的普通貸款，月付則高達9552元。

　　到期還不起可以行內轉按揭

　　隨著央行的不斷加息，希望提前還款的購房者越來越多。據統計，目前成都約有42%的房貸客戶會考慮在貸款期限內提前還貸。在貸款初期，為避免較大的還款壓力，他們往往選擇20年乃至30年期限的貸款，而在此過程中，一般由于收入的增加，5年左右就會提前將貸款還清。但這些市民在辦理提前還貸手續時，一般都會遇到提前申請“排號”長達一個月的情況，而且還要支付一定的費用和違約金。深發展這項業務的現身，正是看中了這一巨大的市場需求。

　　由于“氣球貸”的還款期限短，貸款到期后剩余本金的一次性還款壓力很大。那么，如果到期后購房者遇到特殊情況拿不出這么多錢怎么辦呢？對此，深發展成都分行相關人士稱，這種情況下銀行將提供行內轉按揭，發放一筆新貸款來幫助購房者償還這筆錢，然后再分期償還這筆新貸款即可。

　　新聞背景

　　房產市場健康催生房貸新品種

　　從直客式房貸、固定利率房貸、接力貸、搭橋貸等紛繁眾多的房貸品種，到等額本息本金、等額遞增遞減、寬限期等豐富的還款方式，成都的房貸市場近兩年可謂新品層出不窮。各家商業銀行都將房貸作為最重要的零售業務，不遺余力地創新品種以吸引更多客戶。

　　然而，房貸并非是低風險甚至是零風險的業務，在

房價虛高的情況下，房貸就會隱藏著巨大的風險；一旦房價大幅下跌，虧損很大的購房者就會出現不愿歸還的情況。而且，現在的央行加息趨勢，對房貸市場來說也不是一個利好消息。那么，同樣深諳此理的成都各家銀行，為何還如此熱衷于房貸市場規模的擴張呢？對此，有專家認為，歸根結底，成都的銀行界對房貸如此有信心的主要原因在于其對成都的房地產市場的預期很好，對于目前成都房地產市場的評價是良性健康。

　　深發展成都分行零售銀行部總經理紀超云認為，目前成都各家銀行的個人業務重點普遍向房貸市場傾斜，這說明銀行界對成都經濟是非常有信心的。目前成都房產價格在省級城市中是比較合適的，不存在虛高的情況。

　　相關鏈接成都房貸一覽

　　房貸品種

　　直客式貸款

　　直接向符合貸款條件的，購買新建商品房或

二手房的客戶發放的貸款。

　　個人住房貸款固定利率產品

　　在約定期間內，貸款率固定不變，不隨央行利率調整或市場利率的變化而變動。

　　個人住房搭橋貸款

　　借款人申請房貸同時用已有的完整產權房屋或權利憑證作為擔保申請短期貸款。

　　加按揭貸款

　　指向現有的個人住房貸款客戶發放的以原貸款抵押物為擔保的，用于購買住房及家居消費的貸款。