我來存錢 咋個(gè)被忽悠成保險(xiǎn)

　　四川新聞網(wǎng)-成都商報(bào)訊

　　本以為自己的7萬(wàn)元養(yǎng)老錢會(huì)安然躺在銀行“吃”利息，去取錢時(shí)卻被告知：這錢已全部買了保險(xiǎn)，提前取出不僅不能保本，而且還需要承擔(dān)7000多元的損失。

　　日前，家住郫縣的王先生就遭遇了這樣一起存單變保單的蹊蹺事。“當(dāng)初以為是購(gòu)買銀行的新型理財(cái)產(chǎn)品，誰(shuí)知道是買保險(xiǎn)！”說起這事，王先生至今還懊悔不已。

　　而據(jù)記者了解，王先生的遭遇在成都絕非個(gè)案。就在上周，本報(bào)金融工作室的熱線電話80826268還接到了幾起類似的投訴，紛紛反映在銀行“錯(cuò)”買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　資料顯示，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)已成為保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要的銷售渠道之一（銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)稱“銀保”），保險(xiǎn)公司三分之一的業(yè)務(wù)收入來自銀保。面對(duì)琳瑯滿目的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者究竟該如何選擇？怎樣才能避免保單變存單的不愉快事情發(fā)生？記者為此進(jìn)行了調(diào)查。

　　市民投訴

　　稀里糊涂7萬(wàn)元存單變保單

　　王先生說，去年10月，他本打算將已到期的7萬(wàn)元錢取出，轉(zhuǎn)存到家門口的銀行，計(jì)劃存3年或5年定期。

　　“可銀行工作人員說把錢用來買一種

理財(cái)產(chǎn)品，利息更高，也很安全，我就在她的指導(dǎo)下，在一些單據(jù)上簽了字。當(dāng)時(shí)約定，存期是5年。”王先生這樣回憶當(dāng)時(shí)的情況。今年1月初，因?yàn)榧依锛敝�用錢，王先生拿著存折到銀行取錢，卻被工作人員告知：7萬(wàn)元錢已經(jīng)全部用來購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，銀行里取不出一分錢，如要退保則需承擔(dān)7000元左右的損失。

　　“我們夫妻現(xiàn)在都沒有工作，一對(duì)子女還在讀書，一家人都是靠低保生活。7萬(wàn)元可是我們的養(yǎng)老錢！”王先生認(rèn)為，是因?yàn)殂y行員工未向其解釋清楚銀行存款與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別、未對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，自己才“稀里糊涂”簽了字，使定期存單變成了不能隨時(shí)支取的保單。

　　“這中間肯定有誤會(huì)”，該銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在獲悉情況后表示，王先生購(gòu)買的其實(shí)是一種叫做萬(wàn)能壽險(xiǎn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于柜面人員工作繁忙，可能存在解釋不到位的情況。在與保險(xiǎn)公司協(xié)商后，銀行決定將保費(fèi)全額退還給王先生。

　　全額退回保費(fèi)，王先生無疑是幸運(yùn)的，但王先生的遭遇絕非個(gè)案，就在上周，記者又陸續(xù)接到了兩起類似的投訴，都是關(guān)于在銀行買“錯(cuò)”保險(xiǎn)的。

　　記者調(diào)查

　　存單變保單誰(shuí)之過？

　　存單變保單，究竟是誰(shuí)之過？一些市民反映，錯(cuò)買保單是受到了銀行工作人員的誤導(dǎo)。市民之所以對(duì)自己購(gòu)買的產(chǎn)品不了解，與銷售人員在推銷過程中含糊其辭，有意識(shí)回避“銀保產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司提供的，銀行只是代售”不無關(guān)系。

　　調(diào)查結(jié)果喜憂參半

　　針對(duì)讀者的投訴，1月8日～9日這兩天，記者分別前往數(shù)家銀行進(jìn)行暗訪，結(jié)果是喜憂參半。

　　調(diào)查一

　　時(shí)間：1月8日

　　地點(diǎn)：王府井附近的農(nóng)行

　　記者評(píng)價(jià)：解釋到位、客觀

　　在位于總府路、紅星路的幾家銀行，記者詢問萬(wàn)能險(xiǎn)的相關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)總體情況較好，對(duì)于記者提問，銀行工作人員均能做出準(zhǔn)確客觀的回答。這天下午1：30，在位于王府井附近的農(nóng)業(yè)銀行，記者以幫母親咨詢相關(guān)產(chǎn)品為由，就一款由中德安聯(lián)推出的“福佑人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”向工作人員進(jìn)行了詢問。工作人員在獲知記者母親的相關(guān)情況（52歲，有15萬(wàn)元閑錢準(zhǔn)備投資）后，詳細(xì)給記者分析了該款保險(xiǎn)的利弊：“有利的一方面是，該產(chǎn)品具有一定理財(cái)功能，又具有一定保障；但不利的一面是，流動(dòng)性差，至少存5年以上才能見效……”最后，工作人員誠(chéng)懇地表示，“該產(chǎn)品雖好，但如果你媽媽需要隨時(shí)用錢，就不建議購(gòu)買該產(chǎn)品，因?yàn)榭赡茉馐茌^大損失。如果有需要，建議購(gòu)買銀行的其他理財(cái)產(chǎn)品。”在紅星路的中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行工作人員也做了類似的提醒，總體感覺是工作人員比較專業(yè)，解釋比較到位、客觀。

　　調(diào)查二

　　時(shí)間：1月9日

　　地點(diǎn)：雙楠片區(qū)某銀行

　　記者評(píng)價(jià)：含糊其辭，片面強(qiáng)調(diào)高收益

　　1月9日，在位于雙楠的某家銀行，記者在咨詢一款分紅產(chǎn)品時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)銷售人員在推銷過程中存在含糊其辭的情況。在采訪中，銷售人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是該產(chǎn)品的理財(cái)、收益，不斷拿出銀行利率進(jìn)行比較，試圖說明高收益；相反對(duì)于可能給購(gòu)買人帶來很大損失的“提前支取要付費(fèi)”，一般都是輕描淡寫帶過，“最好別提前取”。如果對(duì)產(chǎn)品沒有更深入的了解與研究，這樣咨詢后，市民很容易落入高收益的陷阱里。

　　錯(cuò)買保險(xiǎn)多在去年11月前

　　通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，總體來看，目前成都市區(qū)銀保銷售總體情況較好，但仍不排除極個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)人員存在誤導(dǎo)情況。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，今年以來銀保產(chǎn)品的發(fā)展總體健康，與去年監(jiān)管部門的相關(guān)措施不無關(guān)系。去年7月，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)。《通知》規(guī)定，2006年10月31日以后，凡在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，均須持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》。

　　“以前，銀保人員素質(zhì)參差不齊，由于自身素質(zhì)原因，難免存在誤導(dǎo)，不過去年11月起持證上崗，銷售人員的素質(zhì)已大大提高。”

　　記者同時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投訴的消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)間都是在去年11月以前，屬于歷史遺留問題。

　　深度關(guān)注

　　銀行、保險(xiǎn)緣何熱衷賣“銀保”

　　來自四川省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年1～10月，成都市場(chǎng)上，12家壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入57.28億元，同比增長(zhǎng)37.71％，其中通過銀行、郵政等代理渠道銷售21.39億元，同比增長(zhǎng)143.37％，銀保（包括郵政）收入占整個(gè)保險(xiǎn)公司收入的37.3％，銀保與個(gè)人代理、團(tuán)體業(yè)務(wù)一道，在保險(xiǎn)公司收入中形成三分天下的格局。

　　銀行為什么愛賣保險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)銀行近幾年對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視是促使銀保業(yè)務(wù)大發(fā)展的重要原因。目前，銀行利潤(rùn)點(diǎn)開始從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)向低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，銀行越來越重視代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行開展銀保業(yè)務(wù)，不僅可以充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)、客戶的優(yōu)勢(shì)，更能獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益。一位不愿透露姓名的銀行工作人員告訴記者，銀行銷售保險(xiǎn)收益比貸款略高，而放貸的風(fēng)險(xiǎn)還要高得多。

　　目前，除存貸款等業(yè)務(wù)外，中間業(yè)務(wù)也是銀行的一項(xiàng)重要收入，大概能占到很多銀行收入的一半。而中間業(yè)務(wù)的收入中，大約有20％～40％是銷售銀保產(chǎn)品獲得。

　　保險(xiǎn)為何愛在銀行賣

　　銀保產(chǎn)品一直是各家保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)之一，保險(xiǎn)公司同樣下大力氣推銷銀保，是不是銀保的利潤(rùn)很高呢？據(jù)了解，由于給銀行的返點(diǎn)很高，其實(shí)銀保的利潤(rùn)很低。那為何還要如此賣力呢？某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的回答頗具代表性：“利潤(rùn)雖然低，但畢竟還是有利潤(rùn)。而且銀保大多是躉繳（一次性繳款），能給保險(xiǎn)公司帶來較大的現(xiàn)金流。”

　　數(shù)據(jù)顯示，目前成都市場(chǎng)上銀保占收入比超過60％的保險(xiǎn)公司有四家之多，這些公司全是近幾年才進(jìn)入成都的新公司，其中有兩家公司銀保占收入比甚至超過80％。對(duì)于那些剛進(jìn)入成都市場(chǎng)，急于擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的新興保險(xiǎn)公司而言，銀保渠道已成為保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)張的“殺手锏”。

　　算賬

　　銀保產(chǎn)品收益一定高過儲(chǔ)蓄？

　　“最低保底收益2.5%，免利息稅！”銀保產(chǎn)品大多會(huì)醒目地標(biāo)明比一年期定期存款利率還要高的年收益率。

　　銀保產(chǎn)品收益就一定高過儲(chǔ)蓄嗎？其實(shí)不盡然。我們以目前銷售得最好的一類銀保產(chǎn)品－－萬(wàn)能險(xiǎn)為例來說明。

　　兩大功能看上去很美

　　萬(wàn)能險(xiǎn)究竟是怎樣一款產(chǎn)品？收益率到底有多高？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種融入了理財(cái)功能的新型人壽保險(xiǎn)，投資者相當(dāng)于開立了兩個(gè)賬戶：投資賬戶（即個(gè)人賬戶）和保障賬戶，既有一定保障功能（目前主要是身故和全殘保障），又具備一定的理財(cái)功能。

　　目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司都將其“理財(cái)保底收益”作為一大賣點(diǎn)，如某款萬(wàn)能壽險(xiǎn)，承諾個(gè)人賬戶在前5年的保底收益不低于2.5%（復(fù)利，無利息稅），5年后不低于一年期定期存款稅后利率加上0.5%。如果被保險(xiǎn)人在第5個(gè)保單年度內(nèi)依然存活，還將得到當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值的5%作為特別獎(jiǎng)勵(lì)，并加入到個(gè)人賬戶中。乍一看，拋開保障不說，收益也大大高于一年期銀行定期存款。

　　初始費(fèi)較高5年后方能獲利

　　不過，專業(yè)人士表示，目前很多投保人對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)了解不全面，如果太關(guān)注收益，尤其是短期收益，就要失望了。

　　購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)需要繳納不菲的初始費(fèi)用（包括保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等所謂的前端費(fèi)用)，這個(gè)費(fèi)用比例根據(jù)各公司不等，最高的高達(dá)10%（見附表），扣除初始費(fèi)用后，剩下的資金進(jìn)入投資賬戶。而所謂萬(wàn)能險(xiǎn)的年收益率，實(shí)際是指投資賬戶(個(gè)人賬戶)中資金的年收益率，而非所繳保費(fèi)的收益率。

　　以上述萬(wàn)能壽險(xiǎn)為例，如一次性繳納保費(fèi)1萬(wàn)元，其中7.5%即750元將作為初始費(fèi)用（包括保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等所謂的前端費(fèi)用），用于支付保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本等，剩下的9250元才進(jìn)入個(gè)人賬戶用于理財(cái)。按照承諾的收益率2.5%(復(fù)利)計(jì)算，5年后個(gè)人賬戶累計(jì)金額為10465元，加上5%的“特別獎(jiǎng)金”即523元，5年收益988元。

　　如果把這1萬(wàn)元存入銀行，按5年期稅后利率3.312%計(jì)算，到期收益1656元，比上述收益高668元。（需要說明的是，以上只是根據(jù)最低保底收益計(jì)算的結(jié)果，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益跟運(yùn)作情況有關(guān)，目前由于股市較好，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益大多在3.5％左右。）

　　正因?yàn)榇耍�理�?cái)師一般認(rèn)為投資萬(wàn)能險(xiǎn)必須堅(jiān)持至少5年以上才能獲利。不過，隨著投資期限延長(zhǎng)，比如10年，投資萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般明顯超過銀行儲(chǔ)蓄。

　　提醒

　　莫簽“糊涂”字

　　“市民要保護(hù)自己的合法權(quán)益，切莫亂簽字。”業(yè)內(nèi)人士提醒市民，進(jìn)行理財(cái)要理智，特別是對(duì)一些收益高的銀保產(chǎn)品，更應(yīng)該明明白白消費(fèi)。

　　實(shí)際上，銀保產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄有著天壤之別。銀行儲(chǔ)蓄可以隨存隨取，而銀保產(chǎn)品如果在合同期內(nèi)退保的話，投保人不可能拿到全部的保費(fèi)，投資的本金將有較大的損失；其次，在銀行儲(chǔ)蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而銀保產(chǎn)品收益則隨著具體運(yùn)作情況而定，收益時(shí)高時(shí)低，是不確定的。業(yè)內(nèi)人士坦言，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)著重了解保險(xiǎn)功能，不應(yīng)該將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，更不能因?yàn)槭窃阢y行買的，就把保險(xiǎn)產(chǎn)品看成是銀行儲(chǔ)蓄的替代品。本報(bào)記者劉鋒

　　業(yè)界資訊

　　人保壽險(xiǎn)四川分公司明日開業(yè)

　　記者昨日從人保壽險(xiǎn)四川分公司獲悉，該公司已定于明日開業(yè)。資料顯示，人保壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)老大人保財(cái)險(xiǎn)屬同門兄弟，成立于2005年11月，注冊(cè)資本為人民幣10億元。

　　中英人壽承保千萬(wàn)大單

　　中英人壽四川分公司目前成功承保一筆保額高達(dá)1020萬(wàn)元的個(gè)人壽險(xiǎn)保單，刷新了該分公司最大個(gè)人壽險(xiǎn)保單紀(jì)錄。據(jù)悉，投保人士為川內(nèi)某民營(yíng)企業(yè)家，擁有數(shù)家企業(yè)。此前，該企業(yè)家從未購(gòu)買過保險(xiǎn)。

　　建行系保險(xiǎn)公司有望獲批

　　日前從建行方面?zhèn)鞒鱿�息，該行已�?jīng)成立了專門的籌備組，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)?jiān)谏习肽戢@批的可能性極大。建行行長(zhǎng)張建國(guó)日前表示，該行早已向銀監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)遞交經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。他暗示，建行正在尋覓境外大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為合作伙伴。

　　大地保險(xiǎn)首次增資7.2億

　　中國(guó)大地保險(xiǎn)日前正式獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，將公司注冊(cè)資本由10億元擴(kuò)充至17.2億元。這是大地保險(xiǎn)首次增資。其中中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司出資6億元，寧波市電力開發(fā)公司出資1.2億元。

　　中國(guó)人壽設(shè)立資陽(yáng)分公司

　　經(jīng)四川省保監(jiān)局批準(zhǔn)，中國(guó)人壽四川省分公司原內(nèi)江市分公司日前正式分設(shè)為內(nèi)江市、資陽(yáng)市兩個(gè)分公司。據(jù)悉，此次中人壽將原內(nèi)江市分公司分拆，是為了更好地應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　（劉鋒）