未來5年電子銀行將成工行交易主渠道

　　——本刊專訪工行電子銀行部總經(jīng)理王剛

　　文/本刊記者 陳瑞 葉琦

　　12月27日上午10點(diǎn)，在中國工行總行三層辦公樓里，記者如約見到了該行電子銀行部總經(jīng)理王剛先生。

　　作為國內(nèi)銀行最大的電子銀行業(yè)務(wù)的掌舵人，王剛對(duì)這一新興的銀行業(yè)務(wù)有著獨(dú)有的情節(jié)，盡管看上去，他還十分年輕，但他對(duì)業(yè)務(wù)的理解與掌控能力都不得不讓人發(fā)出由衷的感嘆。

　　“在未來的5年之內(nèi)，我們要讓電子銀行真正成為銀行業(yè)務(wù)的交易主渠道。”在王剛看來，電子銀行應(yīng)該成為多渠道支撐的綜合化服務(wù)平臺(tái)，其包括賬戶管理平臺(tái)、轉(zhuǎn)賬支付平臺(tái)、理財(cái)類平臺(tái)、收費(fèi)繳費(fèi)平臺(tái)、營銷平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)等6大平臺(tái)。

　　引領(lǐng)金融e時(shí)代

　　記者：據(jù)我所知，國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)真正興起只不過幾年時(shí)間，請(qǐng)問工行當(dāng)初是如何看待這一新生事物，并做出相應(yīng)的策略調(diào)整？

　　王剛：發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是工行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略選擇。正如姜建清董事長所說，“我們做出這種選擇，既有市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng)方面的考慮，也是工行銀行實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)趨性需求。

　　作為中國最大的商業(yè)銀行，工行擁有超過1.5億個(gè)人客戶和250萬公司客戶。我們需要通過發(fā)展電子銀行來滿足日益增長的電子化金融服務(wù)需求。

　　早在上世紀(jì)90年代，工行就在全國率先推出了95588電話銀行服務(wù)。1997年12月工行在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站，注冊(cè)了www.icbc.com.cn，主要向社會(huì)公眾發(fā)布工行信息及金融信息。2000年2月、5月和8月，工行相繼推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行等一系列業(yè)界領(lǐng)先的電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)，并取得了極大的成功。

　　記者：那么，您認(rèn)為，10年來，貴行電子銀行業(yè)務(wù)取得哪些令同行側(cè)目的成績呢？

　　王剛：事實(shí)上，工行電子銀行自推出以來，業(yè)務(wù)始終呈現(xiàn)高速發(fā)展之勢(shì)。無論客戶數(shù)量、交易額還是業(yè)務(wù)增長率，都居于國內(nèi)絕對(duì)領(lǐng)先地位。

　　電子銀行客戶數(shù)量保持高速增長。2000年以來，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量增長迅速。2006年1-11月新增企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶26.29萬戶,累計(jì)達(dá)到58.74萬戶；新增個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶776.35萬戶，累計(jì)達(dá)到2262.08萬戶；新增電話銀行企業(yè)客戶8.28萬戶，累計(jì)達(dá)到84.11萬戶；新增電話銀行個(gè)人客戶418.62萬戶，累計(jì)達(dá)到2291.45萬戶；新增手機(jī)銀行(短信)客戶130.87萬戶，累計(jì)達(dá)到163.8萬戶。

　　電子銀行交易額跨越式增長。幾年來，電子銀行交易額從2000年的2萬億發(fā)展到2005年的47萬億元，增長22倍之多。2006年1-11月，工行電子銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額40.8萬億元，其中網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到34.4萬億，構(gòu)成電子銀行交易額的主要部分。

　　電子銀行業(yè)務(wù)占比逐漸上升。工行每天平均辦理銀行業(yè)務(wù)三千萬筆，而通過電子渠道處理的業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)30%，電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量已經(jīng)相當(dāng)于6000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)量。

　　四大因素造就成功

　　記者：工行電子銀行業(yè)務(wù)之所以取得如此驕人的業(yè)績，您認(rèn)為這主要得益于什么？

　　王剛：概括起有四大因素。首先，電子銀行業(yè)務(wù)的推出，滿足了廣大客戶日益增長的電子化金融服務(wù)需求。近年來，我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)

信息化建設(shè)不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、電子政務(wù)發(fā)展迅速。目前，中國的網(wǎng)民隊(duì)伍規(guī)模已經(jīng)超過1.2億人，客戶的需求層次不斷提升。這為工行電子銀行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，并提供了持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

　　其次，產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新使工行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠保持優(yōu)勢(shì)。如，在個(gè)人網(wǎng)上銀行方面，工行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行集查詢、轉(zhuǎn)帳、匯款、繳費(fèi)和投資

理財(cái)等于一體，是目前中國功能最豐富的個(gè)人網(wǎng)上銀行；在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工行以電子化現(xiàn)金管理為設(shè)計(jì)理念，以集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上付款、B2B/B2C/C2C電子商務(wù)在線支付等產(chǎn)品為核心，為我國企業(yè)提供了達(dá)到國際先進(jìn)水平的資金管理平臺(tái)；在安全方面，工行針對(duì)客戶對(duì)安全性和方便性的不同需要，在國內(nèi)率先推出了滿足不同客戶需要的客戶端安全產(chǎn)品——U盾和電子銀行口令卡。

　　第三，注重創(chuàng)新營銷和宣傳，大力促進(jìn)

中國電子商務(wù)和電子銀行的普及和推廣。電子銀行業(yè)務(wù)的營銷大大有別于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品。工行在銀行傳統(tǒng)營銷模式的基礎(chǔ)上，探索和建立了適合電子銀行發(fā)展的新型營銷模式。

　　第四，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、加強(qiáng)安全管理，確保業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。

　　更重要的是，工行電子銀行所取得的成就與工行領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的深刻理解和高瞻遠(yuǎn)矚密不可分。工行董事長姜建清，這個(gè)兩度獲得美國《機(jī)構(gòu)投資者》“全球金融電子30杰”稱號(hào)、堪稱中國金融電子化和電子金融的領(lǐng)軍人物，面對(duì)中國電子銀行的未來發(fā)展，有著自己獨(dú)到的見解。

　　未來將如何布局

　　記者：目前，外資銀行已全面進(jìn)入中國內(nèi)地，為了彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的短板，它們必然大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，面對(duì)日前加劇的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，下一步工行將如何布局？

　　王剛：我們董事長姜建清曾與日本軟銀的孫正義討論中國的互聯(lián)網(wǎng)金融。姜建清估計(jì)工行在今后4年內(nèi)50%的業(yè)務(wù)將移至網(wǎng)上，10年內(nèi)可能達(dá)到70%。孫正義講，那時(shí)工行將是世界最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。世界上最大銀行之一能與最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一劃等號(hào)嗎？但是又為什么不呢？

　　三年前，工行曾宣布三年內(nèi)將個(gè)人網(wǎng)銀客戶發(fā)展到2000萬，工行如期實(shí)現(xiàn)了這個(gè)目標(biāo)，并決心在下一個(gè)三年再增加第二個(gè)2000萬網(wǎng)上銀行客戶。五年前，工行的網(wǎng)上銀行剛起步，才只有154億交易量，而今年已達(dá)到柜臺(tái)交易量的30%，40多萬億的交易量。

　　記者：具體而言，工行會(huì)有什么新的措施？

　　王剛：歸根到底就是創(chuàng)新。在未來的5年之內(nèi)，我們要讓電子銀行真正成為銀行業(yè)務(wù)的交易主渠道。電子銀行應(yīng)該成為多渠道支撐的綜合化服務(wù)平臺(tái)，其包括賬戶管理平臺(tái)、轉(zhuǎn)賬支付平臺(tái)、理財(cái)類平臺(tái)、收費(fèi)繳費(fèi)平臺(tái)、營銷平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)等6大平臺(tái)

　　我們董事長姜建清在“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上曾指出，創(chuàng)新是我們迎接新時(shí)代和新挑戰(zhàn)最強(qiáng)有力的武器！互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，催生了電子銀行這一新型的金融服務(wù)渠道。電子銀行的出現(xiàn)，對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了重要影響，改變著銀行業(yè)服務(wù)、營銷和管理模式，并改變著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。未來，中國電子銀行將呈現(xiàn)一系列新的特點(diǎn)，值得我們關(guān)注：

　　首先，客戶正在離開銀行是今天的現(xiàn)實(shí)，電子銀行逐步替代銀行網(wǎng)點(diǎn)是明天的必然。工行作為中國最大的商業(yè)銀行和最大的電子銀行，每天平均辦理銀行業(yè)務(wù)四千萬筆，而通過電子渠道處理的業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)30%，電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量相當(dāng)于6000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)量。從發(fā)展趨勢(shì)看，今后大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)將能通過電子銀行辦理。

　　與此同時(shí)，電子銀行將從交易渠道向銷售渠道發(fā)展，從成本中心向利潤中心發(fā)展。電子銀行服務(wù)和產(chǎn)品的多樣性是未來銀行克敵制勝的關(guān)鍵。

　　另外，電子銀行發(fā)展將改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)。根據(jù)工行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，網(wǎng)點(diǎn)單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元人民幣，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。