作者：董天剛

　　從明年元旦起，購房貸款人就將按照人民銀行調整后的個人住房貸款利率基準利率還貸了。因每月要多還錢了，許多人便紛紛選擇提前還貸以減少損失。但對于準備提前還貸、特別是提前部分還貸的市民而言，該如何選擇還貸方式并不清楚。

　　就此，銀行理財專家給出了寶貴建議。

　　五種還貸方式供你選

　　目前銀行的主要還貸方式有：一次性還清；月供不變，壓縮期限；減少月供，保持還款期限；月供、期限雙減；增加月供，縮短期限。各種方式各具特點，貸款人是否要提前還貸，需綜合考慮。

　　[舉例]：市民張先生，貸款額為35萬元，按揭貸款期限為15年。眼下，按照等額本息還款算，他合計應付利息總額為175184.62元。至今他已貸款4個月，故按揭貸款本金剩下345071.92元，應付利息還剩下168441.94元。

　　□一次性還清

　　全部還清貸款，這意味著借款人需要將全部的本金和利息結算清楚。這種方式對于購房者最為劃算，也對還貸人的經濟要求最高。

　　□月供不變壓縮期限

　　如果先還款10萬元，選擇保持月供水平不變，即每月還2917.69元，而貸款期限就相應縮短為9年，今后應付出的總利息將為70212.33元，其按揭貸款的利息總額為76955.01元，利息減少了98229.61元。

　　□減少月供，保持還款期限

　　如果先還款10萬元，選擇15年貸款期限不變，則目前剩余14年8個月，由此每月還款金額為2072.16元，其月供水平相應減少為845.53元，這樣今后的總利息支出為119628.36元，其按揭貸款的利息總額為126371.04元，利息減少了48813.58元。

　　□月供、期限雙減

　　如果提前還款10萬元，再將其余貸款的還款期限縮短為10年，提前5年還清剩余貸款，那么月供為2697.48元，相應減少220.21元，這樣今后的利息支出為78625.25元，其按揭貸款的利息總額為85367.93元，利息減少了89816.69元。

　　□增加月供，擠壓期限

　　如果提前還款10萬元，將其余貸款還款期限縮短為8年，提前7年還清剩余貸款，則月供會相應增加到3197.97元，這樣今后的利息支出為61933.27元，其按揭貸款的利息總額為68675.95元，利息減少了106508.67元。

　　提前還貸“秘訣”

　　對于如何提前還貸最劃算的問題，銀行人士表示，“市民選擇提前還貸，主要是為了減少利息。而在貸款前幾年中，一般本金的數量大，所以利息也較高，所以建議貸款前幾年時間內，多還點款，這樣總貸款數額會下降，利息負擔也會相應減少。”同時，該人士還表示，如果貸款人手上有閑錢而又沒有好的投資方向，則建議選擇提前還款比較好，可以省去一筆利息；若貸款人有不錯的投資，可得到較多的投資回報的話，則不妨好好利用貸款。

　　至于提前還貸選擇何種方式最劃算？專業人士稱并無最劃算的說法，選擇那種方式要根據貸款人的具體情況來確定，“比如貸款人預期未來收入會大幅增加，就可以選擇增加月供，擠壓期限的方式。”

　　特別提醒

　　辦理手續需預約

　　據介紹，貸款人提前還款，首先要和銀行簽署補充協議。協議主要是用來更改借款額或者借款期限。第二，要辦理提前還貸手續。提前還貸，需要提前向貸款銀行提交申請，等銀行回復后，才可前往銀行辦理提前還款手續。通常，銀行會在一個月左右給予回復。因此，消費者如要提前還款就應提前申請，以免延誤時機。

　　提前還貸勿忘退保

　　貸款人提前還貸后，銀行回出具證明，借款人拿著銀行開具的貸款結清證明，到房產管理部門的抵押科辦理撤銷抵押登記手續。此外，提前償還全部貸款后，原個人