Ｎ本報記者帥斌彬

　　報訊 國內網銀用戶量最大的工行，新公布了將于明年1月1日起正式實施的該行《電子銀行章程》，該章程首次提出：由于網銀用戶自身未盡到風險防范的義務而導致的資金損失，銀行將不承擔責任。而記者了解到，類似這樣的條款，在各銀行的實際操作中已是慣例，由于用戶和銀行雙方責任均難以“舉證”，所以一旦發生類似投訴，最后的結果要么不了了之，要么還是用戶自己承擔損失。

　　銀行章程：

　　強調用戶防風險義務

　　在工行網站記者看到，這部章程著重強調了網銀風險。使用網上銀行可能面臨的幾種風險，如電子銀行登錄密碼、支付密碼或登錄ID等重要信息被他人獲取；電子銀行口令卡(數字證書)丟失以及密碼被他人竊取；與辦理電子銀行業務相關的重要資料，如身份證、

　　為此，章程提出，用戶有義務采取措施防范上述風險。第十四條規定：如果因電子銀行系統存在安全隱患被不法分子攻破、系統故障、內部人員違規操作等問題，造成的賬戶資金損失由銀行承擔責任；由于用戶自身未盡到防范風險的義務，銀行將不承擔責任。

　　持卡人：

　　要舉證沒盡義務很難

　　“網銀用戶的義務條款有了，但是網銀資金損失后，責任認定恐怕仍然是很難進行的，單單‘舉證’，就是一個大問題。”昨日在采訪中，不少持卡人對新章程都表示疑惑。

　　福州的黃女士說，這種章程出臺后，客戶勢必承擔更多的賬戶安全防范責任，這是否意味著銀行通過制訂格式條款，使其處于相對優勢，這也相當于銀行將責任一次性“打包”甩給用戶。

　　采訪中，一些銀行業內人士也坦言，按照目前的舉證責任，是要求消費者個人舉證，證明自己資金的損失是由于銀行系統存在安全隱患造成的。這是非常困難的。“無論對銀行還是用戶，在發生網銀資金被盜的投訴時，要‘舉證’證明自己無過錯都很難，所以一旦發生類似投訴，除非公安機關立案后偵查出個結果，否則最后的結果往往都是不了了之，還是用戶自己承擔損失。”

　　律師：

　　違背了公平交易原則

　　北京地平線律師事務所福州分所律師阮偉峰就此表示，該章程屬于格式合同，其中一些規定違反了《消費者權益保護法》，如第十四條“由于客戶未盡到防范風險的義務，或其他非中國工商銀行原因而導致的客戶損失，中國工商銀行不承擔責任。”該條款將其他非中國工商銀行原因，也非客戶的原因導致客戶損失的責任，轉嫁到客戶身上。這顯然違背了公平交易原則。

　　此外，針對第十六條規定“正式掛失手續辦妥前因遺失以上銀行卡產生的經濟損失由持卡人承擔”。阮偉峰說，該條款的規定將掛失分為臨時掛失是沒有道理的，因為電子銀行既然成為一種銀行使用方式，就應當具備普通銀行一樣的功能，否則客戶通過電子銀行的轉賬消費行為，是否也屬于臨時消費，還需到營業網點辦理正式消費手續？