孔志國

　　力推小額信貸的尤努斯以其創立的格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎，使人不由自主地聯想起中國的小額信貸進程。

　　中國的小額信貸1993年由我國著名經濟學家、天則經濟研究所理事長茅于軾先生和亞洲開發銀行首席經濟學家、駐華副代表湯敏先生首倡。他們設立了山西臨縣龍水頭村扶貧基金，實施自我監督、自我管理的企業化運營模式，以小額貸款的方式資助老百姓看病、上學、生產等，每年收取12%的利息，其中上學與看病的貸款是無息的。

　　有官方機構評價中國小額貸款的難題在于貸款者的信用很難保證，可是，該基金十幾年來還款率都是100%。這一做法目前已經在政府層面得到認可，不僅為中國

　　從1993年算起，我國的小額信貸走過了14個年頭，受到了貸款者的歡迎，但顯然還有許多問題需要解決。

　　首先，如何使更多希望得到幫助的群體受惠于小額信貸。銀行一般都不愿意把資金投向信用度低、貸款額度小的客戶，也瞧不起小額信貸業務，雖然我國政府和央行最近幾年幾乎每年都鼓勵各銀行開展小額信貸業務，2005年的中央1號文件甚至明確指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。”但是，以扶貧為目的的小額貸款，由于其對象都是缺少生產和創業資金的農民或者城市低收入人群，難以獲得銀行真正的重視。

　　有關調查顯示，銀行為小額貸款投入的人力、物力和資金成本，遠高于利息回報加上中央貼息補助金的總和，一般不到一年，小額貸款就成了銀行嫌棄的貸款品種。在現有銀行無法、無力或者無心承擔小額信貸職責的情況下，究竟讓什么樣的組織來擔負這一重任也是一個問題。雖然如前所述，中央也鼓勵小額信貸組織的發展，但在各地并沒有實際進展。

　　此外，已有的經驗證明，小額信貸之所以頗有功效，除了給予貸款主體資金上的幫助，還必須幫助他們尋找機會、進行培訓。大面積的小額信貸必須要求大量創業、生產和交易機會以及大量的培訓，這顯非熱心該事業的個人或者個別企業所能夠勝任。即便政府推動民間小額信貸事業的發展，民間組織和個人不僅要充分估計貸款業務本身，相應的附加服務自然也是題中應有之義。

　　最后，不可否認，雖然銀行聲稱由于缺乏統一的征信系統而難以開展小額信貸業務，可能只是一個理由，但是，這也說明如何保證貸款安全確實是開展和推廣小額信貸業務者必須考慮的一個問題。一如剛剛獲得諾貝爾和平獎的尤努斯和格萊珉銀行推行小額信貸的經驗，以及山西臨縣龍水頭村扶貧基金實踐所展現的那樣，也許，讓貸款者監督貸款者，讓一個群體的貸款者互相結成為一個熟人社會或者本身就是一個熟人社會，是個不錯的選擇。

　　在這種情形下，各地根據自身實際分別推行小額信貸業務，可能是中國更大規模通過小額信貸鼓勵人們脫貧致富的路徑之一。(作者為北京天則公用事業民營化研究中心研究員)