存款抵房貸節(jié)省貸款利息 三家銀行相互較勁

　　 陳勁 深圳報(bào)道

　　深圳發(fā)展銀行日前推出房貸新業(yè)務(wù)“存抵貸”。事實(shí)上，此前中國銀行、建設(shè)銀行都推出了類似的房貸理財(cái)產(chǎn)品“房貸理財(cái)賬戶”、“存貸通”。此類產(chǎn)品的核心內(nèi)容是，銀行將客戶的儲蓄賬戶和住房貸款賬戶相結(jié)合，如果儲蓄賬戶上的存款額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就可以按照一定的比例抵扣貸款額度，從而達(dá)到節(jié)省貸款利息的目的，同時(shí)活期存款的流動(dòng)性不受影響。

　　以深發(fā)展最新推出的“存抵貸”為例，客戶只需要將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬后銀行便會按照一定比例（55％的抵扣率）將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到客戶的賬上。但是客戶的資金并沒有真正動(dòng)用，仍然存放在客戶的活期賬戶上，客戶需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，還可以隨意調(diào)動(dòng)，不影響資金的靈活性。

　　存抵貸按日計(jì)算理財(cái)收益，客戶的錢在銀行的賬上停留一天就能節(jié)省一天的貸款利息，享受一天的理財(cái)收益。當(dāng)然，存的越久，省的越多。存抵貸還具有多存多抵的累進(jìn)效果，存款越多，抵扣的貸款比例越高，理財(cái)收益率就越高。據(jù)稱，如果按照5.841％的貸款利率計(jì)算，客戶在儲蓄賬戶上的10萬元存款一年的收益率可以達(dá)到2.12％，20萬元的收益率達(dá)到2.95％，30萬元的收益率可以達(dá)到3.22％，已經(jīng)超過了普通

　　而中國銀行的“房貸理財(cái)賬戶”剛剛推出時(shí)，其要求賬戶存款余額超過10萬元時(shí)，才能將超出部分的資金按照一定比例提前還貸。以存款余額11萬元為例，只能將超出部分1萬元按55%的比例用于提前還貸。不過，記者日前從中國銀行了解到，上述門檻已經(jīng)調(diào)低至5萬元。

　　建設(shè)銀行推出的“存貸通”則一開始就將門檻定在5萬元。在建行辦理個(gè)人按揭貸款，同時(shí)存有一筆存款，如果存款超過5萬以上，依據(jù)存款的額度，按照一定比例給予該筆存款與該筆按揭貸款相同利率的利息，其實(shí)質(zhì)與深發(fā)展、中行產(chǎn)品相同。例如10萬元的存款，其中2.5萬元以貸款利率計(jì)算利息。最高額度為存款150萬元，其中113.5萬元可按照貸款利率計(jì)算利息，但是住房貸款總額不能低于這個(gè)額度。該筆存款是活期存款，隨時(shí)可以提取和存入，利息額度則每天計(jì)算一次。

　　顯然，雖然各家銀行的存款抵貸款業(yè)務(wù)在細(xì)節(jié)上略有不同，但都可以為客戶省下不少利息。不過，記者發(fā)現(xiàn)，由于存在門檻限制，上述業(yè)務(wù)并不是客戶節(jié)省利息的最好方法。而深圳發(fā)展銀行此前推出的“循環(huán)貸”房貸理財(cái)產(chǎn)品，由于砍掉了資金門檻，使客戶實(shí)現(xiàn)了利益最大化。

　　深發(fā)展的“循環(huán)貸”也稱個(gè)人住房循環(huán)授信，是指客戶將商品住房抵押給深圳發(fā)展銀行，并獲得貸款額度。在規(guī)定時(shí)間和額度內(nèi)，客戶可以分次提款、循環(huán)使用。深發(fā)展稱，符合條件的客戶1次審批，30年隨用隨提，1小時(shí)到賬。

　　循環(huán)貸如何可以更省錢？舉個(gè)例子。

　　張先生有一套市值100萬元的商品住房，在銀行貸款80萬元，他還保留了10萬元現(xiàn)金用于應(yīng)付日常的不時(shí)之需，同時(shí)他還希望可以通過理財(cái)獲得最高的收益。由于“存抵貸”和“循環(huán)貸”都提供了很高的流動(dòng)性，而且兩者均可以免費(fèi)辦理，因此這兩種產(chǎn)品都可以滿足張先生的要求。

　　如果張先生選擇了“存抵貸”，他將10萬元存款與80萬元貸款相關(guān)聯(lián)，那么他需要計(jì)算貸款利息的額度是，80－（10－5）×55％＝77.25萬元。

　　如果張先生選擇的是“循環(huán)貸”，他將10萬元全部提前還款，則他需要計(jì)算貸款利息的額度為80－10＝70萬元。通過以上比較，顯然“循環(huán)貸”可以省下更多的利息。

　　不過理財(cái)專家指出，市民選擇哪種產(chǎn)品，并不能僅以收益率為標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，“存抵貸”和“循環(huán)貸”各有各的適應(yīng)人群。如果市民近期沒有大額的支出計(jì)劃，存款僅以應(yīng)急為目的，則可以選擇“循環(huán)貸”并提前還款。對于有資金頻繁進(jìn)出的中小企業(yè)主而言，“存抵貸”則是更好的選擇。因?yàn)椤按娴仲J”只要一次簽訂協(xié)議，即可自動(dòng)抵扣，不像“循環(huán)貸”每一次業(yè)務(wù)辦理都要向銀行提交所需的資料。