個(gè)人征信進(jìn)入百姓生活 信用污點(diǎn)將進(jìn)入檔案

　　

    本報(bào)記者 張 然攝

　　目前個(gè)人征信系統(tǒng)已逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，每個(gè)與銀行打過交道的人，其信用記錄都被保存下來。有了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)后，一旦有信用“污點(diǎn)”就會(huì)進(jìn)入信用“檔案”，有可能長(zhǎng)期影響本人作為“經(jīng)濟(jì)人”的未來發(fā)展。

　　據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)已為5億自然人建立了信用檔案，其中約5000萬人擁有信貸記錄，包括房貸、車貸、學(xué)貸、信用卡透支及為他人提供貸款擔(dān)保等信息。平均日查詢量達(dá)到了16萬筆，最高日查詢量已超過26萬筆。

　　拿出身份證，填好表格，工作人員將記者所填的資料輸入電腦，很快就輸出一張結(jié)果。“這就是你的個(gè)人征信記錄。”這是記者9月18日在金融設(shè)備展走訪時(shí)在中國(guó)人民銀行展位上的收獲。

　　免費(fèi)排隊(duì)查信用

　　正在北京展覽館舉行的“中國(guó)國(guó)際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)”所展出的不僅包括技術(shù)和設(shè)備，還包含金融服務(wù)，是一個(gè)名副其實(shí)的金融博覽會(huì)。展會(huì)期間，同時(shí)舉辦了中國(guó)金融發(fā)展論壇、技術(shù)交流會(huì)等多種交流活動(dòng)，對(duì)促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)電子化、現(xiàn)代化、推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)企業(yè)

競(jìng)爭(zhēng)力起到了積極作用。除中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等18家金融機(jī)構(gòu)外，許多著名的ＩＴ廠商，如ＩＢＭ、思科系統(tǒng)等也攜其最新的技術(shù)設(shè)備閃亮登場(chǎng)。此次金融展突出的三個(gè)亮點(diǎn)分別為“信用社會(huì)”、“奧運(yùn)金融”和“自主創(chuàng)新”，其中中國(guó)人民銀行的有關(guān)征信的展覽成為本次展會(huì)的亮點(diǎn)，牢牢地吸住了參會(huì)者的腳步。人們紛紛像記者一樣，掏出證件，填寫身份資料，借機(jī)一睹自己的“信用記錄”。僅9月18日這一天，就有大約150人查詢。只要出示個(gè)人的有效身份證件，就能免費(fèi)查詢。

　　“17日是周末，參展的人比今天多，要求查詢的人也多，許多時(shí)候是排著好幾隊(duì)，就是想看看自己的信用記錄。”在展會(huì)上，中國(guó)人民銀行征信管理局宣傳協(xié)調(diào)處的代光華告訴記者，這是中國(guó)人民銀行首次在展會(huì)上設(shè)立“征信”展示專區(qū)。“個(gè)人征信系統(tǒng)吸引了大量的人群，路過的參觀者都不自覺地拿出自己的身份證，他們都想看看自己的個(gè)人信用是什么情況。”他說，“查詢的程序也非常簡(jiǎn)單，只需填好個(gè)人資料，幾分鐘后你的信用如何就會(huì)知曉。”在記者“試查”記錄的同時(shí)，另外兩組查詢電腦前也有人在填寫資料，等待查詢。

　　百姓盼望快普及

　　據(jù)介紹，數(shù)據(jù)庫(kù)里主要記載的信息包括：基本信息（包括您的家庭住址、工作單位、學(xué)歷學(xué)位、婚姻狀況、聯(lián)系方式等）、貸款信息（包括您在哪家銀行貸了多少款，還了多少，是否按時(shí)還款等）和信用卡信息（包括您辦理了哪幾家銀行的信用卡，透支額度，還款記錄等）。

　　據(jù)代光華介紹：現(xiàn)在央行的征信系統(tǒng)里有5億個(gè)人和大約460萬戶的企業(yè)，其中約5000萬人擁有信貸記錄，包括房貸、車貸、學(xué)貸、信用卡透支及為他人提供貸款擔(dān)保等信息。平均日查詢量達(dá)到了16萬筆，最高日查詢量已超過26萬筆。也就是說，在全國(guó)范圍內(nèi)，只要你在金融機(jī)構(gòu)貸過款，就會(huì)被納入到這個(gè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。

　　在發(fā)達(dá)國(guó)家，公民都有一份“個(gè)人信用檔案”，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請(qǐng)貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對(duì)你大開綠燈。我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于2006年1月正式運(yùn)行。

　　“我有幾個(gè)銀行的存折，有好幾家銀行的銀行卡，有樓房按揭，我的信用記錄就在這張紙上。”有位“試查”信用的男子對(duì)記者說，“看來信譽(yù)問題是真的被重視了，我們一不注意，以后就寸步難行了。我這樣一查，有問題就知道彌補(bǔ)。”另有市民對(duì)媒體表示，這個(gè)系統(tǒng)現(xiàn)在出來了，大多數(shù)人還是希望看看自己的情況的。他希望這個(gè)系統(tǒng)能好好普及一下，最好可以讓市民隨時(shí)隨地都能查詢，不用這樣排長(zhǎng)隊(duì)。

　　銀行控制信貸有依據(jù)

　　據(jù)介紹，在2004年以來的個(gè)人信貸信息都已被記入“檔案”，此前的信息暫不上溯。當(dāng)然，如果2004年以前的貸款，到2004年后仍然沒有還清（包括賴賬不還和正常還款周期還沒結(jié)束這兩種情況），這樣的信貸信息也已被“記檔”。這就是征信體系所帶來的“后果”。央行征信管理局局長(zhǎng)戴根有就曾指出，目前有兩類人的信用信息已入了“檔案”，一類是與銀行有信貸關(guān)系的人，比如有貸款、辦過信用卡的人；一類是在銀行開有結(jié)算賬戶的人。只能用于現(xiàn)金存取的賬戶叫儲(chǔ)蓄賬戶，除此之外的個(gè)人賬戶基本都是結(jié)算賬戶，比如工資存折、借記卡，可以代扣電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等的存折。

　　據(jù)部分銀行反映，經(jīng)查詢數(shù)據(jù)庫(kù)之后被拒絕貸款的客戶，約占申請(qǐng)客戶的10％左右。也就是說，個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)已開始發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)和社會(huì)作用。目前，許多銀行已經(jīng)把查詢數(shù)據(jù)庫(kù)作為貸款前的必經(jīng)程序，每天查詢量達(dá)11萬筆左右。比如，國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)利用金融手段資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重大舉措，但不良貸款率也比較高。而有了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)后，如果大學(xué)生賴賬不還，其信用“污點(diǎn)”就會(huì)進(jìn)入信用“檔案”，有可能長(zhǎng)期影響其作為“經(jīng)濟(jì)人”的未來發(fā)展。這樣一來，有利于促其償還貸款。

　　個(gè)人信用評(píng)級(jí)將標(biāo)準(zhǔn)化

　　當(dāng)前，我國(guó)銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)早已相當(dāng)普遍。一家4Ａ級(jí)的公司，通常銀行對(duì)其授信額度一定遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于2Ａ級(jí)的公司。那么，今后銀行對(duì)個(gè)人的授信是否也采取類似的評(píng)級(jí)或評(píng)分方法呢？“這是遲早的事。”代光華告訴記者，“給個(gè)人信用等級(jí)打分、評(píng)級(jí)這類做法，將是下一階段我們要推動(dòng)的工作。”目前的信用報(bào)告單主要包括客戶的基本信息、貸款信息、信用卡信息等。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的逐步推進(jìn)，還將記載個(gè)人

住房公積金繳存信息，社會(huì)保障信息，電話、水、電費(fèi)是否按時(shí)繳納的信息等。

　　相關(guān)鏈接

　　何為征信

　　信用就是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。征信即為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。也就是說銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，目的是提高效率。

　　何為個(gè)人征信系統(tǒng)

　　個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行組織各

商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該系統(tǒng)通過采集、整理、保存?zhèn)�人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。

　　征信有什么好處？

　　一是節(jié)省時(shí)間，如果客戶已經(jīng)建立了信用檔案，銀行需要的很多東西都在客戶的信用報(bào)告里了，當(dāng)向銀行借錢時(shí)，銀行信貸員征得客戶的同意后，可以查查信用報(bào)告，很快告訴是否提供貸款。二是借款便利，如果客戶的信用報(bào)告反映此客戶是一按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，不但能提供貸款、信用卡等服務(wù)，還可能在利率上給予優(yōu)惠。三是信用提醒的作用，如果信用報(bào)告中有負(fù)面信息，銀行在考慮是否提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待，由此提醒你珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。四是公平信貸，信用報(bào)告提供給銀行的是客戶信用歷史的客觀記錄，讓事實(shí)說話，減少在申請(qǐng)過程中信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等的影響。

　　社會(huì)征信體系

　　社會(huì)征信體系主要包括信用檔案系統(tǒng)、信用調(diào)查系統(tǒng)、信用評(píng)估系統(tǒng)、信用查詢系統(tǒng)、失信公示系統(tǒng)等。

    本報(bào)記者 張 然 　實(shí)習(xí)生 朱海淼 劉宗德