活用個貸 小企業(yè)融資有捷徑

　　卜春艷

　　小企業(yè)大多面臨資金緊張、找風投難、銀行貸款手續(xù)煩等難事，如今小企業(yè)融資可嘗試走個人經(jīng)營貸款這一捷徑，獲得資金將更加簡便。

　　工行上海分行相關(guān)人士告訴記者，小企業(yè)貸款須依靠抵押、質(zhì)押企業(yè)自身資產(chǎn)或?qū)で笃渌�的擔保方式，貸款審批手續(xù)復(fù)雜、周期長、限制也多。而個人經(jīng)營貸款額度最高可達500萬元，貸款期限5年，擔保方式靈活。既可以本人或配偶名下所擁有的住宅、別墅、商鋪、辦公用房等為抵押，也接受第三方自然人或法人的房產(chǎn)作抵押。此舉無疑給小企業(yè)主融資提供了捷徑。

　　個人經(jīng)營貸款的另一優(yōu)勢，即可充分利用個貸的靈活還款方式。對于超過1年的貸款，可先用活6個月至12個月不等的還款寬限期，寬限期內(nèi)只須按月還息，無須還本。待寬限期滿再恢復(fù)正常還款方式，按月還本付息，這樣就能使資金得以靈活運用。假如借款期限在1年(含)以內(nèi)，借款人還可采取按月付息，按月、按季、按半年還本的還款方式。

　　同樣是解決經(jīng)營中的資金需求，小企業(yè)貸款是由企業(yè)申請，而個人經(jīng)營貸款是由小企業(yè)主申請，申請人一換，融資渠道就一下子拓寬了。據(jù)了解，小企業(yè)貸款和個人經(jīng)營貸款都執(zhí)行基準利率，一年期和三年期貸款利率分別為6.12%和6.30%。要想獲得更低的借貸成本，關(guān)鍵是能否申請到貸款利率下浮的優(yōu)惠，工行相關(guān)人士稱，根據(jù)公司或個人的資產(chǎn)和信用記錄，貸款利率下浮的程度也不一樣。

　　小企業(yè)經(jīng)營“活用”個貸，還可采取個人循環(huán)授信貸款。如果小企業(yè)主在銀行的個人房貸余額僅剩20萬元，抵押的房產(chǎn)評估值為180萬元，按最高可貸7成計算，可向工行申請106萬元(180萬元×70%-20萬元)的幸福“+”貸款個人循環(huán)貸款額度。這樣就可以在兩年的時間里、在不超過106萬元的額度內(nèi)，隨時提取或歸還相應(yīng)款項，每筆提款都可使用一年，還可選擇每月還息、按季或半年還本的方式，增加資金調(diào)度的靈活性。

　　此外，工行新推出的以不動產(chǎn)為抵押的追加貸款產(chǎn)品，對那些在工行擁有高額資產(chǎn)的小企業(yè)主，也能活用到個人創(chuàng)業(yè)中。不論房產(chǎn)是否在工行已擔保了其他債務(wù)，只要抵押房產(chǎn)價值充足，就有可能獲得最高200萬元的授信，一旦申請成功，能在兩年時間里隨時使用和歸還貸款。