信用卡混戰白熱化 蓉城百姓持卡有困惑

　　蓉城銀行卡之爭系列報道一

　　編者按

　　自1986年國內發行第一張銀行卡以來，我國的銀行卡業務發展迅速。加入WTO以后，銀行卡業務成為外資銀行在中國市場搶灘登陸的主攻方向之一。銀行卡一旦全面開放，外資銀行將迅速進入國內銀行卡的分銷渠道，與中資銀行展開激烈競爭。作為中國西部金融中心的成都，銀行卡業務亦成為各金融機構競爭的焦點之一，各路“諸侯”紛至沓來。

　　成都的王小姐因為工作的關系，認識了一些銀行的朋友，近來，這些銀行朋友競相“邀請”王小姐辦理信用卡。盡管對于銀行的金融產品了解甚少，但是礙于朋友的面子，她也就“來者不拒”，結果是現在她手上憑空多了五張銀行卡出來。王小姐很是不解，怎么銀行的工作人員都成了推銷員了呢？

　　銀行發力信用卡“鋪天蓋地”

　　據記者了解，像王小姐這樣經歷過被“推銷”信用卡的人并不少，在很多地方都能看見銀行信用卡的宣傳單，上面附著銀行信用卡中心工作人員的名片。很多人并不了解信用卡，都是在“開卡送禮”的誘惑下，就稀里糊涂地成了某銀行的信用卡客戶。

　　經過記者一番打探發現，各家銀行都有專門的信用卡中心，隸屬于銀行的

銀行卡部或零售業務部，但是承擔營銷主力的發卡渠道卻五花八門，主要有：外包公司、直銷團隊、(集團)數據庫營銷以及與各家分行結合、點對點的公司客戶營銷模式。當然，銀行也會將信用卡的部分發行任務分攤到員工的頭上，所以在銀行里也會看到工作人員“推銷”信用卡的場景。

　　如此這般，盡管各家銀行復制營銷手段相當迅速，也已有些“黔驢技窮”之困，卻始終難分勝負。目前各家銀行的競爭已不僅限于“搶儲”，信用卡的推廣，實質上是銀行間爭奪客源的一柄利器。也許這就是“混戰源”，但是為此買單的卻不僅僅只是持卡人，所以收費就成為轉嫁銀行成本和風險的必然手段。

　　百姓困惑拿了“鑰匙”就付費

　　“以前單位集體辦理了某銀行的信用卡，但是我一直沒有將其‘激活’，更不可能進行消費使用。但是今年7月份，我卻收到了該銀行的對賬單，要求我繳納100元的年費。明明當初辦理時，銀行工作人員稱信用卡要激活了才會收費，為什么我還沒有激活就開始收費了呢？”吳先生提起自己的辦卡經歷就會抱怨。

　　對于這樣的問題，中國銀監會負責商業銀行監管的一位工作人員表示，國家對信用卡未激活是否應該收取年費沒有具體規定，無論收還是不收，都是銀行的商業行為，不存在違規問題。

　　這位工作人員說，銀行收費有一定道理，譬如在飯店開一個房間，鑰匙已經給你了，打不打開房門由你決定，但房費肯定是要支付的。因為銀行是要付出成本的，要預留資源空間，如：信息處理、人力成本等。國外銀行一般采用的也是收費方式，因為銀行提供了服務，提供資源，雖然你沒有使用，但已導致了資源浪費。當然，作為銀行，要有告知的義務，這是很重要的，應有書面或口頭的通知，明確告訴客戶，不激活是否會產生年費，這一點，有些銀行做得不夠完善。

　　收費亂花漸欲迷人眼

　　據一家銀行信用卡部的負責人介紹，我國信用卡目前的收費標準主要依據人民銀行和發改委新近出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，執行的是市場調節價，也就是說各銀行可根據各自的情況制定費率政策，并由市場來選擇。

　　首先是年費，現在不少銀行都打著“信用卡免年費”的旗號，其實都會變相地收取年費，依據持卡人所持有的信用卡的不同等級，收費從80到800元不等。當然，為了推廣信用卡，一些銀行提出，只要持卡人在收到信用卡之后三個月或一年之內，刷卡消費三次以上就減免一年的年費，但是第二年則照常收取。

　　其次是利息。信用卡一般有免息還款期，按時足額還款，則沒有利息，否則就要支付較高的透支利息。在國外，信用卡透支利息是信用卡收入的重要來源。

　　在談到信用卡的透支利息時，某銀行人士并不諱言這是銀行的追求，足額免息還款可以刺激消費，年利率18%的透支利息對銀行更有誘惑力，銀行也必須追求利潤。透支消費是國外的消費習慣，也是信用卡發展的重要條件。

　　以招商銀行為例，循環信用的利息計算是“以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計算天數，日息萬分之五。”例如：持卡人的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。4月5日，銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3月5日-4月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期張先生僅有一筆信用消費（3月30日），消費金額為人民幣1000元。張先生的本期賬單列印“本期應還金額”人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若張先生于4月3日前全額還款1000元，則在5月5日的對賬單中循環利息為0元；若張先生在4月23日前，只償還最低還款額100元，則5月5日的對賬單中的循環利息為1000×0.05%×24天（3月30日至4月22日）＋（1000元－100元）×0.05%×12天（4月23日至5月5日）＝17.4元。

　　第三是滯納金，這是信用卡的懲罰性收費項目。通常針對兩種情況，一是若全月未有任何還款或還款不足月結單上載明的最低還款額；二是信用卡消費超出了信用額度，其滯納金額度通常是最低還款額未還清部分或者是超限部分的5%，對此銀行有不同規定。如果未能如期繳納，滯納金同樣會“利滾利”，而且越滾越大。

　　第四是掛失費，幾乎所有銀行都會對掛失卡片即時收取掛失費，而且費用不斐。最低的也要20元，有些雙幣卡的掛失費需要85元，一般的費用也在50元左右。

　　此外，信用卡收費項目還包括異地取現及轉賬付出手續費、異地存款及轉賬存入手續費、跨行ATM取現手續費、掛失手續費、賬戶管理費、新(補)發卡手續費、調單手續費、人民幣卡在境外ATM取現手續費、境外緊急掛失服務費、境外緊急取現服務費和重置密碼手續費等等。

　　本報記者 楊雪 南雨