□本報記者 金蘋蘋

　　又加息了！對于貸款購房者而言，加息對他們的影響莫過于每個月的月供款增加了多少。此次加息對于房貸的影響究竟有多大？提前還貸是否 有必要？……眾多問題隨著加息消息的公布而進入了大眾的視野。

　　加息對房貸影響不大

　　“此次加息，主要是為了限制其他固定投資項目而進行的調整，對企業的影響會比較大，對個人貸款尤其是房貸而言，影響并不明顯�！闭劦郊酉�對房貸的影響，光大銀行上海分行私人業務部首席理財師徐欣如是說。

　　此次加息，央行規定，金融機構1年期存款基準利率上調0.27個百分點，由現行的2.25%提高到2.52%。與此同時，1年期貸款的基準利率也相應作了調整，上調了0.27個百分點，由現在的5.85%提高到6.12%，與個人住房貸款最為相關的5年期以上的貸款利率則由原來的6.39%上調到6.84%。

　　對于此次加息對于房貸的影響，中信銀行信貸部門的有關人士表示，較之前次加息，此次加息對房貸的影響還是稍稍大了一些，畢竟5年以上的貸款利率上升了0.45個百分點，比基準利率上調的0.27個百分點多出了0.18個百分點。

　　但是，由于央行決定將商業性個人住房貸款的利率下限由貸款基準利率的0.9倍擴大為0.85倍，因此對于大部分貸款購房者來說，房貸利率實際上只是從今年第一次加息后的5.751%提高至現在的5.814%，上調的實際幅度并不是很大，僅為0.063個百分點。這樣的微幅上調，給購房者帶來的還款壓力并不是很大。

　　根據銀行業內人士的計算，假如按照基準利率用等額本息還款法還貸，此次加息后，每萬元10年期每月的還款額只多了2.3元，15年期將多還2.48元，20年期將多還2.66元，以貸款20萬元20年期為例，每月還款額僅僅多了53.2元，如果按基準利率的下限貸款，每萬元需多還0.36元，每月需多還的貸款只有7.2元。

　　至于具體的調息日，銀行的有關人士在采訪中告訴記者，對于1年期以上的貸款，銀行一般都是按年變更利率，因此大部分房貸客戶的新利率將在明年也就是2007年1月1日開始執行。而對于那些早在今年4月加息前就貸款的老客戶，目前享受的是5年以上5.508%的貸款利率，在今年不再加息的前提下，明年調息日這部分客戶的房貸利率將會一次性調整至央行此次宣布的新利率的8.5折，執行5.814%的利率，總體升幅為0.306個百分點。

　　提前還貸還需細思量

　　面對加息，不少房貸客戶的第一反應就是提前還貸，畢竟貸款利率升高，要還給銀行的利息也就相應增加。銀行業內人士表示，盡管目前加息的影響還未立刻體現，但到年底，提前還貸將會出現一個高潮。因為利率執行一般是一年一變的，在調息之前提前還貸，無疑可以減少自己的利息支出。

　　不過對于提前還貸，理財專家的意見是，盲目地提前還貸并非理性的理財行為，應該根據自己的具體情況選擇是否提前還貸。對于那些手頭有多余的閑散資金、沒有太好投資渠道的貸款人而言，提前還貸不失為減少利息支出的好辦法。但那些手頭資金較少或者資金暫時有其他用途的貸款者來說，則需計算一下資金的利用成本。如果其他用途帶來的收益高于房貸利率或者在其他方面也需貸款的話，就應該在使自己的資金收益最大化的前提下進行比較。

　　交通銀行理財專家建議，對于那些貸款快要到期的貸款人，沒有必要提前還款。那些剛貸款不久的貸款人在提前還貸時，需注意看清楚合同中關于提前還貸的條款。目前一些銀行對貸款不到1年就提前還貸的要收取1%左右的違約金，提前還款金額越大，支付的違約金越多。因此，貸款人應在選擇提前還款前到貸款受理銀行進行咨詢，在權衡提前還款的成本之后，再決定是否辦理提前還款。

　　專家還提醒貸款人，此次加息對于公積金貸款的利率并沒有影響，仍然保持原利率不變，因此在申請住房貸款時，購房者最好用足公積金貸款額度，這樣也能有效減少利息支出。

　　固定利率房貸或成首選

　　此次加息對采用浮動利率房貸的貸款人而言或多或少都有些影響，唯一沒有受到影響的是部分銀行此前推出的固定利率房貸貸款人。據業內人士介紹，已經發放的固定利率個人住房貸款，貸款利率不受此次利率調整的影響，將繼續按貸款合同約定的利率執行。

　　由于此次加息是今年繼4月份加息后的第二次加息，不少業內人士表示，此次加息是一個信號，即銀根有繼續收緊的趨勢，繼續加息的可能性依然存在。有關人士還指出，目前內地的利率水平還處于一個比較低的水平，境外很多銀行的貸款利率都為7%－8%，從中國內地目前的經濟發展情況來看，繼續加息的可能性很大，即便降息，利率要降到目前水平之下的可能性也非常小。因此，在當前利率波動較大的情況下，固定利率房貸成為銀行界人士比較看好的一個產品。

　　固定利率房貸將原來由購房者承擔的利率風險變為由銀行和貸款人一起承擔，在仍然存在加息預期的背景下，選擇固定利率產品，對于貸款人而言，可以規避貸款期內利率上行的風險，是一個不錯的選擇。目前，光大銀行、招商銀行和建設銀行都推出了固定利率房貸產品。

　　相關銀行表示，固定利率房貸的利率也會隨著央行的調息而調整，招商銀行固定利率房貸的基準利率已調整為6.36%，固定5年期房貸利率上調至6.39%，優惠利率為5.796%，5年以上的房貸利率也作了相應的調整。與舊的固定房貸利率相比，5年及5年以上的利率上調幅度為45個基點。光大銀行和建設銀行也準備在近期對固定房貸利率進行調整。銀行業內人士建議，貸款者在選擇浮動利率和固定利率兩種房貸產品的時候，要對比浮動利率房貸與固定利率之間的差值，結合目前銀行加息的情況做出理性的選擇。

　　交通銀行理財師指出，此次加息提醒購房者關注利率提高帶來的貸款成本不斷增加的風險，如果是購買多套住房和非自住用房的購房者，銀行出于防范風險的考慮，目前一般都執行無折扣的基準貸款利率，因此，固定利率房貸應該是個不錯的選擇。