銀行貸款門檻降低授信增加 小企業融資不再難

　　□本報記者 金蘋蘋

　　一直以來，中小企業由于資產規模小、風險高、信用記錄難以達到銀行要求，很難獲得銀行貸款。然而，伴隨著金融市場的變化，越來越多的銀行相繼推出針對中小企業的貸款，小企業貸款的門檻大幅降低，產品特色也日益鮮明。

　　門檻降低 授信增加

　　針對眾多處于起步階段的小型企業，一些銀行已開發出相關產品來滿足其小額資金需求，建行的“速貸通”就是針對成長初期的企業提供的信貸產品，只要能提供足額有效的抵（質）押擔保或者由建行認可的擔保公司提供的擔保，一般即可獲得貸款。建行的個人助業貸款對個體工商戶、個人獨資、個人合伙企業的經營者和合伙人，可以提供在一定期限和額度內循環使用的人民幣貸款，總額度為10萬元到500萬元。無獨有偶，光大銀行的小企業主貸款也為有流動性資金周轉需求的小企業主提供了便利———只要將貸款用于例如補充企業流動性資金周轉等合法指定用途，就可以獲得20萬元－1000萬元的貸款。此外，工商銀行的“小康通”等產品也是專門針對小型或者微型企業的融資產品。

　　除了貸款門檻有所降低之外，中小企業能獲得的授信額度也有了大幅提升。目前不少銀行已經將中小企業能夠獲得的貸款額度從原來普遍提供的最高授信額度500萬元放寬到1000萬元，如深圳發展銀行的“創業寶”提供的貸款額度最高可達1000萬元；中國銀行上海分行則將單一客戶的最高授信總量提高到2000萬元；工商銀行的“營運通”甚至將小型企業的貸款額度最高提升至3000萬元。

　　質押方式更靈活

　　目前，大部分中小企業由于融資難而選擇了民間借貸、通過典當行獲得融資等方式，因而面臨較大的借貸成本。究其原因就是銀行所推行的授信方式與小企業所具備的條件還不相匹配，一些銀行已開始嘗試將抵（質）押方式變得更加靈活以拓寬企業的融資渠道。記者在采訪中了解到，銀行可接受的抵押物除了商品住宅、商業用房、廠房等不動產之外，也可用國債、存單、銀票等進行質押。

　　廣發銀行的“動產質押”業務就是一種將原有的授信擔保方式進行調整后的產品———企業可以將動產如商品、原材料等存放在銀行指定或認可的倉庫中作為質押物，在質押物在銀行監控下流動的前提下，企業可以據此向銀行申請貸款。質押物在質押期內可替換使用，也就是說可用銀行認可的新質押物或保證金來置換原質押物，滿足企業存貨和資金的正常周轉。

　　民生銀行的“易押通”也提供了動產質押、股權質押（中小企業以其合法持有的股權憑證作為質押物向銀行申請貸款）、標準倉單質押等新方法。光大銀行提供的中小企業聯保則由多個中小企業共同組成聯保體，為其中的成員企業向銀行申貸提供共同保證；而混合擔保提供了不動產抵押、存貨質押、應收賬款質押、第三方保證及其他多種措施相結合的擔保質押方式。

　　渣打銀行推出的“無抵押小額貸款”是銀行首次真正采用信用放款的模式來滿足中小企業流動資金或一次性大額資金的需求。銀行規定，凡注冊在上海或深圳、營業時間在兩年以上、經營穩定的中資企業均可申請。小企業只需要向渣打銀行提供營業執照、稅務登記證、銀行對賬單、財務報表等材料，就可以申請該貸款。

　　兼顧理財需求

　　隨著各銀行的個人理財業務日漸成熟，銀行向中小企業提供的金融服務也像私人理財一樣，由專業人士專門設計綜合的理財服務方案，而不僅僅是提供貸款那么簡單。

　　光大銀行的“陽光套餐”就把為中小企業理財作為一項重要服務內容，以財務顧問方式給中小企業提供合理化建議，幫助其獲得持續性的融資安排需求。其“陽光理財S計劃” 包括短期資金類理財產品、人民幣債券結算代理、進口付匯增值、出口收匯保值以及自動辦理通知存款等產品和服務。中小企業可以通過銀行代理進入銀行間債券市場，獲取安全、可觀的回報，而進出口外匯保值業務則能以交易收益幫企業彌補匯率損失。

　　此外，中國銀行也已開始為小企業度身定制適合其發展的個性化綜合金融服務方案。

　　部分銀行小企業融資產品一覽

　　中國銀行“好融通”：單一客戶最高授信總量為2000萬元，最長融資年限為3年，程序簡便、快速

　　建設銀行“速貸通”：適合成長初期企業。“成長之路”：適合發展前景較好的小企業。放款快速，一般5個工作日即可放款。個人助業貸款：解決小企業中短期融資需求

　　工商銀行“小康通”：提供500萬元以下（含）的小企業貸款。“營運通”：提供500－3000萬元以下（含）的小企業貸款。“置業通”：滿足小企業購 置自營商業用房或辦公用房的資金需求，期限1－3年

　　農業銀行提供中投保擔保貸款、不動產抵押貸款、商業性擔保貸款、法人商業用房貸款、園區土地按揭貸款、國際貿易融資等6種貸款業務

　　交通銀行“展業通”：辦理流程最短3天，授信額度最高1000萬元，融資期限最長3年

　　光大銀行“中小企業陽光套餐”：以

　　民生銀行“易保通”、“易押通”、“易票通”：提供擔保授信、應收賬款保理、不動產抵押、動產質押、標準倉單質押、股權質押、廠商一票通、票據業務等服務

　　浦東發展銀行“成長型企業金融服務方案”：企業用不動產抵押申請貸款融資，最長期限3年，一般5個工作日即可得到貸款

　　廣東發展銀行提供“動產質押”模式，企業可以將動產如商品、原材料等存放在銀行指定或認可的倉庫中作為質押物，質押物在質押期內可替換使用

　　華夏銀行“中小企業主個人經營性貸款”：以個人貸款方式向企業提供貸款，貸款期限最長可達5年，授信期間貸款隨借隨還，可循環使用

　　招商銀行“助業全”業務：提供中小企業個人和企業理財兩大服務，企業理財包括一網通、銀關通、EDI、保兌倉、倉單質押擔保、商品提貨權融資、貿易融資系列、福費延、出口保理、商業票據整合方案、汽車銷售商融資等

　　興業銀行“金芝麻”：提供商票保貼、代理票據貼現、動產倉單質押授信、進口信用證代付、協議付息票據貼現、出口證易票、發票貼現、國內全保理、理財產品受益權質押貸款、工業廠房貸款等服務

　　中信銀行提供保兌倉、存貨質押融資、汽車銷售金融服務網絡、關貿e點通等業務

　　深圳發展銀行“創業寶”：企業可以自然人或企業法人為借款主體向該行申請授信和貸款，可用

　　渣打銀行針對企業運行特點推出度身定制融資產品，如貿易和流動資金貸款、商業房產融資和中小企業無抵押貸款等

　　匯豐銀行提供貿易服務、企業存貸、資金管理、商業融資、托管與清算、財資服務