短期理財多賺利息 定活互轉(zhuǎn)死錢變活

　　佟琳 馮慶匯

　　知道嗎？0.72%！這是銀行超低的活期存款利率，也是理財懶人閑置資金的最可能收益。而事實上，只要你稍微動一下腦筋，就可以改變這個數(shù)字，將利率翻倍，而如果再承擔(dān)一點小小的風(fēng)險，你的收益將是這個數(shù)字的3倍。

　　約定自動轉(zhuǎn)存或定活互轉(zhuǎn)

　　小劉最近取出了積攢的20萬元錢去提前還款，其中一筆10萬元的定期卻多少讓他遺憾。這筆錢被存了一年定期，而且他想當(dāng)然地選擇了自動轉(zhuǎn)存。銀行自動轉(zhuǎn)存了1年期，1年期到時正是去年10月，而他現(xiàn)在還款卻在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率計算。

　　事實上，還有一個約定自動轉(zhuǎn)存可以讓小劉多得利息。自動轉(zhuǎn)存是根據(jù)原存期來推定轉(zhuǎn)存期的，比如一年期的定期存單，過期即轉(zhuǎn)存一年；但如果是約定轉(zhuǎn)存期，存款人在存款時就需對存期和轉(zhuǎn)存期有個預(yù)判，進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，而且由于轉(zhuǎn)存期可以選擇3個月、半年、一年等各檔定期存款期限，無論采用哪一檔，都要比活期利率多出不少。我們稍加比較：

　　如果原存期為1年的，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息，利息總額為2610元。但如果你選擇了約定自動轉(zhuǎn)存，如果將存期約定為1年，轉(zhuǎn)存期約定為半年，那么，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息，利息總額為3285元。

　　定活互轉(zhuǎn)。而如果“懶人”再懂得利用銀行的一些特色服務(wù)，靈活進(jìn)行定期存款和活期存款之間的轉(zhuǎn)化定制，則更是多得利息了。

　　在廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行，你都會得到類似定活兩便的業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)尤其適合那些進(jìn)多出少，習(xí)慣通過存款來進(jìn)行簡單理財?shù)摹皯腥恕眰儭Ｖ灰�客戶設(shè)定活期賬戶觸發(fā)金額及最低保留余額，當(dāng)卡內(nèi)活期余額達(dá)到觸發(fā)金額時，賬戶自行將大于最低保留金額的活期存款部分轉(zhuǎn)存為預(yù)設(shè)期限的定期存款。當(dāng)然，在你動用該筆款項時，你也完全不必為流動性的問題擔(dān)心，你可以隨時支取，銀行將按照“后進(jìn)先出”原則將該筆存款自動轉(zhuǎn)回活期。

　　舉例說，如果你設(shè)置1000元為自己理財通卡的觸發(fā)金額，那么當(dāng)余額大于1000元時，多余的部分將自動轉(zhuǎn)為你預(yù)設(shè)期限的定期存款，但如果你消費或者取款的金額大于1000元的時候，如1500元，那么500元將從定期賬戶支取，并按照活期計算利息，但其它部分仍然按定期利息計算。

　　無論是約定自動轉(zhuǎn)存還是定活互轉(zhuǎn)，都是銀行向普通客戶提供的服務(wù)，而且操作起來比較方便，只是在存款的時候多一個小步驟，它也因此更加適合工薪階層。

　　巧用短期人民幣理財

　　而“懶人”偏愛活期儲蓄的另外一個原因是，惟恐有不時之需。他們也因此更加注重資金在流動性方面的要求。

　　我們推薦的另外一個既可保證流動性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的產(chǎn)品，可能需要你稍微費一點工夫，跑去銀行網(wǎng)點簽署一個理財協(xié)議。但也僅此而已，如果你隨時需要資金，可以在任何時候支取，而且無須提前通知銀行，像辦理通存通兌的活期儲蓄一樣，方便地在該行任意一家營業(yè)網(wǎng)點支取。

　　這款名為“利生利”的產(chǎn)品是上海銀行推出的個人人民幣短期存款產(chǎn)品，期限分為1天和7天，年利率分別為1.08%和1.62%，起存額為5萬元，復(fù)利計息。該產(chǎn)品具有活期儲蓄的操作靈活性，但其固定收益率分別是活期儲蓄的1.5和2.25倍。據(jù)上海銀行有關(guān)工作人員介紹，該產(chǎn)品可根據(jù)客戶自主設(shè)定，每1天或7天為一個計息周期。結(jié)息日自動將上一結(jié)息日的本金和利息轉(zhuǎn)入本計息周期進(jìn)行復(fù)利計息，因此實際收益將大于銀行承諾的固定收益。

　　類似的產(chǎn)品還有光大銀行上海分行的“陽光理財周計劃”。“陽光理財周計劃”是指光大銀行以7天為一個周期，為簽約客戶循環(huán)理財?shù)娜嗣駧爬碡敇I(yè)務(wù)。該計劃最低理財金額為人民幣5萬元，客戶簽訂陽光理財周計劃協(xié)議后，只要客戶陽光卡主賬戶資金符合協(xié)議簽訂的金額，則自簽約日次日起系統(tǒng)自動每天按協(xié)議約定方式及金額扣劃一次理財資金到理財賬戶，進(jìn)行自動理財，年利率為1.62%。

　　利用貨幣市場基金打理閑置賬戶

　　貨幣市場基金是很好的現(xiàn)金管理工具。其投資組合范圍僅限于依法公開發(fā)行的、具有良好流動性的短期貨幣工具，風(fēng)險非常有限。它的最大好處是沒有申購贖回費用，而且可以隨時贖回，T+1即可到賬。當(dāng)然，它的另外一個劣勢是，每月有了閑置資金，需要每月去做一次申購。這對于“懶人”來說，可不是一件容易的事情。

　　也有一勞永逸的好法子。在一些商業(yè)銀行，如深圳發(fā)展銀行有“聚財寶———現(xiàn)金增利計劃”，廣東發(fā)展銀行有“薪+薪”理財業(yè)務(wù)，它們共同的做法是讓客戶將日常的閑散資金和各種收入集中到一個賬戶，客戶與銀行簽約，銀行利用基金公司的貨幣市場基金，將客戶約定的活期儲蓄存款在每月月初申購、月末贖回，通過投資貨幣市場基金提高客戶資金的回報率。年收益通常在2%左右。起點門檻都是10000元，并且按1000元的整數(shù)倍增加。

　　招商銀行則為自己的財富賬戶客戶增加了一項新的服務(wù)，只需要在開通“溢財通”功能時設(shè)定一次，就能將賬戶內(nèi)的閑置資金自動轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金或其他理財產(chǎn)品，從而獲得增值服務(wù)和額外收益。只要個人在招商銀行的綜合資產(chǎn)超過5萬元，即可以減免賬戶管理費用。比如說，客戶設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開通“溢財通”后，招商銀行的系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如果日終處理時賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購招商現(xiàn)金增值基金或其他理財產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，你也不用擔(dān)心本金會產(chǎn)生損失，因為一旦“溢財通”的實際收益率連續(xù)15個交易日的年收益率低于活期稅后利息，系統(tǒng)會自動終止溢出申購，同時贖回所有之前溢出申購的理財產(chǎn)品份額。但值得提醒的是，開通“溢財通”業(yè)務(wù)，另外還要征收基金交易總額的0.5%的賬戶管理費，但在2006年3月6日-2006年9月30日之間開通免收。

　　利用房貸理財賬戶省利息

　　這個招數(shù)特別適合家有房貸，又總是因為各種原因沒有

　　申請了中國銀行的“貸活兩便”業(yè)務(wù)之后，就可以把房貸還款賬戶列為房貸理財賬戶，一旦賬戶上的資金余額超過10萬元，中行就將10萬以上的部分按55%的比例提取一定金額，視作提前還貸，直接抵扣貸款利息。當(dāng)然，未提取部分仍然按照活期利率來計算。以賬戶余額30萬為例，其中11萬可以視作提前還貸，從而每年可以節(jié)省利息支出：(11萬×5.508%=5588元)，剩余19萬元按活期存款計息：19萬×0.72%=1368元。如果我們把節(jié)省下的利息支出算作收益，那么兩筆資金可獲得的收益相加，合計收益為6956元，總體收益率在2.3%左右，已經(jīng)超過了普通人民幣理財產(chǎn)品的收益。