用房抵押向銀行借錢難

　　本報記者陳勁深圳報道

　　小陳是個鐵桿股民。據(jù)他近日觀察，股市已經(jīng)出現(xiàn)牛市特征，于是想融資炒股。但證券公司尚未重啟融資融券業(yè)務(wù)，所以他就想把自己的房子抵押出去，向銀行貸款融資。

　　但是招商銀行的客戶經(jīng)理的話當(dāng)頭就給小陳潑了一盆冷水:“用于炒股的抵押貸款根

本批不下來。”即使是風(fēng)險較小的住房抵押貸款，銀行也要嚴(yán)格審核貸款的用途。

　　招商銀行一位劉姓負(fù)責(zé)人表示，雖然該銀行推出了類似的業(yè)務(wù)，但申請成功的案例并不多。

　　據(jù)了解，招商銀行此前在全國范圍內(nèi)首先推出“個人住房循環(huán)授信”業(yè)務(wù)。市民用所購買的房子作最高額抵押，向銀行申請一個循環(huán)信用額度，在不超過授信期限和可用額度范圍內(nèi)，可在需要時向銀行“要錢”。在該行的

　　“對于客戶的每一筆貸款，我們都要認(rèn)真審核貸款用途。”上述招商銀行人士表示。例如用于汽車消費(fèi)，就要求客戶先行提交正式的交易合同，以及汽車銷售商開具的首期款收據(jù)，且該首期款不能低于車價的20％。對于其他用途，也有類似的規(guī)定。因此，目前該類業(yè)務(wù)主要還是以住房按揭為主，額度內(nèi)派生業(yè)務(wù)的覆蓋面并不大。

　　在招商銀行碰了釘子，小陳開始琢磨著:我不說貸款是用來炒股的，不就行了？找個朋友開個合同、弄個收據(jù)還是不難的。懷著瞞天過海的心思，小陳又來到了農(nóng)行。

　　但農(nóng)行一位姓黃的客戶經(jīng)理一句“你是我們的VIP客戶嗎？”這又給了小陳當(dāng)頭一棒。黃經(jīng)理告訴他，要獲得非按揭的住房抵押貸款，首先必須是該行的VIP客戶，而且此前的信用記錄要很好，否則只能愛莫能助。

　　深圳農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，即使是銀行VIP客戶，也未必能夠真正獲得非按揭的住房抵押貸款。這主要有兩個方面的原因，一是在之前所作的業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)了一些問題，使得銀行在這方面有所顧忌；一是客戶經(jīng)理對此也不積極。

　　他進(jìn)一步解釋說，從他們的情況來看，此類業(yè)務(wù)在2003年之前做得比較多，但2004、2005年就收緊了。因為一些貸款出現(xiàn)了壞賬。主要的原因是當(dāng)時中介機(jī)構(gòu)的評估價值偏高，結(jié)果造成銀行在依法處理了房產(chǎn)以后，收回的款項連歸還本金都不夠。

　　另外，客戶經(jīng)理也不樂意接單。主要是因為該類貸款的審批程序很復(fù)雜，客戶經(jīng)理耗費(fèi)的時間、精力要更多，但收益并不見得會水漲船高。該人士承認(rèn)，雖然說對貸款的用途有個嚴(yán)格的控制，但實際的效果并不明顯，銀行很難控制客戶的挪用問題。此前的一些案例中，就有一些客戶因為貸款炒股，結(jié)果血本無歸，根本還不起錢。而處理房子又有一個復(fù)雜而漫長的過程，完成一個程序需要一到兩年的時間，客戶經(jīng)理處理該類業(yè)務(wù)的成本相對較高。此外，一旦貸款被計入不良，客戶經(jīng)理的業(yè)績和收入隨即受到影響。