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專業人士表示，如果人們能夠運作多余資金，使其資本回報率高于貸款的實際利率時，就不應當提前償還貸款
每到家歷年底關頭，不少買家由于獲得年終獎而有提前還貸的打算。那么，到底使用哪種還款方式才能更省利息？一般來說在相同的貸款期限內，等額本息還款方式支付的利息高于等額本金方式，而等額本金還款方式前期的還款壓力更大。專業人士指出，選擇還款方
式最關鍵的一點是，客戶必須認真考慮自己未來的經濟狀況。
年輕人更適合等額本息還款法
據了解，目前個人住房貸款的還款方式基本上有兩種：一種是等額本息還款方式，即按月等額歸還貸款本息；另一種是等額本金還款方式，即按月平均歸還借款本金，加上利息后，每月還款金額不同。貸款人在與銀行簽訂貸款合同時約定好選擇其中的一種還款方式，如果要提前還款也必須按照合同約定的那種還款方式。
因此，對那些認為自己將來收入會減少，希望當前多償還貸款的人，適合使用等額本金還款法；而收入預期看漲的人，例如年輕人更適合使用等額本息還款法。兩種方式的提前還款利息計算公式相同，利息差異按具體還貸時的點計算來比較。
若資金富余不主張提前還貸
業主楊先生2003年10月買的房子是采用商業貸款，總價51萬元，首期支付30%，剩余的分10年還清。今年初楊太太退休后，家里的收入大不如前，每個月要支付3000多元的月供，有點緊張，而剛好他們家里還有一筆存款，再加上年底楊先生將有年終獎進賬，楊先生算過后，認為還可以拿出10萬元左右來提前還款，但是聽說提前還貸可以有幾種方式，他弄不明白應該選用哪種方式好？記者為此走訪了有關銀行人士。
據介紹，提前還款通常有兩種方式：一是保持月供額縮短貸款年限；二是保持原貸款年限減少月供額。以楊先生的情況為例，如他在今年10月辦理提前還貸，假設利率不浮動，用等額本息方式還款，至提前還款之日剛好為2年24期。按“縮短還款年限，月還款額基本不變”方式計算，原月還款額約為3876元，原最后還款期為2013年10月。若按“減少月還款額，還款期不變”方式計算，原月還款額約為3876元，原最后還款期為2013年10月。
銀行人員表示，貸款者辦理提前還貸，其中的關鍵因素是看自己資金的使用成本。如果人們能夠運作多余資金，使它的資本回報率高于貸款的實際利率時，就不應當提前償還貸款。此外，由于各銀行提前還貸有關規定不盡相同，如貸款者對相關情況缺乏經驗或了解，應向對應貸款銀行咨詢或了解詳細情況后再作慎重選擇。
時報記者 羅莎琳
相關提醒 提前還款不要忘記涂銷抵押
據合富資深專家表示，由于許多貸款者對抵押權比較淡漠，提前還款后往往忘記到產權部門辦理抵押涂銷，這樣會為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理涂銷時需要提供銀行出具的《還清款項證明》，去房屋抵押產權部門領取《他項權利申請表》，最后附上房產證(共有證)、他項權利證或《抵押備案證明書》及預售契約辦理抵押涂銷。
除此之外，購房者如果當初申請住房貸款時辦理了住房保險，假如全部提前還貸或縮短了貸款期限，可以向保險公司申請退回部分保險費。退保時一定要保險公司給出具體的計算公式，并做出解釋，還要仔細核對保險單和退保批單上還貸保證險、財產損失險的費率是否相同。
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