個人征信系統本月運行 信用不良將被拒貸款

　　晨報訊 (記者　李若愚) 央行副行長蘇寧在昨日的新聞通氣會上宣布，經過1年的試運行，由中國人民銀行建設的個人征信系統從今年1月開始在全國正式運行。今后，個人到全國任何一家銀行申請信用卡或住房貸款時，銀行將有權要求查詢申請者的個人信用記錄。如果申請者有借錢不還的記錄，那么銀行有可能要求其提供抵押、提高貸款利率或降低貸款額度，甚至拒絕貸款。如果申請者拒絕銀行查詢其記錄，那銀行將有充分的理由拒絕為其發放貸款或信用卡。

　　據介紹，部分商業銀行的反饋顯示，在個人征信系統試運行期間，大概有10%的個人貸款申請者因為信用記錄存在問題而被拒絕貸款。

　　新聞解讀

　　信用報告不是“黑名單”

　　央行昨日明確表示，個人征信系統不是搞“黑名單”，只是像記事本一樣如實地記錄客戶原始的信用信息，然后不加任何主觀判斷地匯總生成信用報告。任何一個自然人，只要在銀行(今后還將包括農村信用社)辦理了貸款和信用卡，其信用消息將由銀行傳遞給央行征信部門，再由后者搭建統一的個人征信系統平臺，供全國所有的銀行聯網查詢。即使個人沒有貸款或信用卡，只要其開立了工資卡等具備轉賬功能的結算賬戶，其基本信息也將納入個人征信系統的數據庫。

　　昨日，央行首次展示了一份篇幅為5頁的個人信用報告樣本，其內容涵蓋姓名、身份證號碼、住址、工作單位、手機號碼、貸款、信用卡、為他人貸款的擔保、結算賬戶和

　　蘇寧披露，目前個人信用信息基礎數據庫收錄的自然人數已達到3.4億，其中有信貸記錄的人數約為3500萬。截至2005年底，數據庫收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。數據庫已在全國商業銀行各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天的查詢量約為11萬筆。

　　個人隱私不會泄露

　　“在央行征信中心，有權限查詢最全面的個人信用報告的只有兩個人，連我都不行。征信中心在地方的分支機構都沒有查詢的權限。”央行征信局局長戴根有笑著向記者如是說。目前，央行對銀行查詢的個人信用報告設置了一些限制，涉及非本行業務的部分信息被屏蔽了，只有央行征信中心才能查到最全面的個人信用信息，但查詢的權限受到嚴格控制。

　　各家銀行使用個人征信系統時也有嚴格的內部控制，只能由專人掌握。蘇寧強調，個人征信系統的信息只在銀行系統內部使用，不用于其他商業用途，即使是銀行因為辦理相關業務需要查詢，也必須得到被查詢者的書面授權。個人可以向央行在各地的征信管理部門或北京的征信中心申請查詢自己的信用報告，但不能查詢他人的信息。

　　央行指出，如果銀行膽敢違規查詢個人的信用報告并違規使用，將被處以1萬元以上3萬元以下的罰款；如果涉嫌犯罪，將依法移交司法機關處理。

　　重點防范“欠賬老賴”

　　記者從北京一家股份制商業銀行了解到，該行在試用個人征信系統后，凡是到該行申請信用卡的客戶都必須過這一關。不久前，兩名擁有處級職稱的國家機關干部申請該行的信用卡，但該行通過征信系統，查到兩人有拖欠其他銀行房貸的不良信用記錄，于是拒絕向其發放信用卡。

　　蘇寧指出，個人征信系統將會對借錢不還的行為構成有效的約束。個人欠賬的信息會一筆筆地記錄在案，并被全國所有的銀行查到，欠賬者將難以再從銀行借到錢。蘇寧舉例稱，截至去年10月底，某省助學貸款的違約率約28.4%。以往，違約者在畢業后，銀行往往難以找到他們。但是，個人征信系統啟用后，只要違約者開立了

　　不良記錄不會跟一輩子

　　央行人士表示，一次失信可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響，但所謂的“信用污點”不會跟人一輩子。根據國際慣例，借錢不還等負面信息不會永遠留在信用報告中，一般負面記錄將保留7年，破產記錄一般保留10年。我國也將盡快出臺相關規定。

　　此外，記者還發現，現實中確實存在因為出差或工作忙而忘了按時歸還房貸的情況，從而無意中形成不良信用記錄。央行就此表示，如果確屬事出有因，客戶可以提出聲明，央行會把聲明記錄在信用系統中。

　　晨報記者 李若愚

　　重點解答

　　●查詢個人信用報告收費嗎？

　　目前暫時不收費。

　　●個人信用報告出錯了怎么辦？

　　可以向所在地的央行征信管理部門或北京的征信中心反映，也可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。如果對最終處理結果有爭議，可以申請在信用報告中加入個人聲明。如果認為錯誤信息損害了個人利益，且向征信中心反映后得不到滿意的解決，可以向央行征信管理局反映，或向法院提起訴訟。

　　●個人沒向銀行借過錢，也沒辦過信

　　用卡，是否意味著信用記錄良好？

　　不是這樣，不從銀行借錢不等于信用就好，因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷個人信用狀況的