不刷信用卡也可能成被告

　　翻開現時許多年輕人的錢包，里面信用卡成疊是司空見慣的景象，一旦出現頭腦發熱多卡消費透支，很容易被銀行列入持卡人“黑名單”；還有不法分子利用漏洞，一人持有多家銀行的多張信用卡，進行惡意透支詐騙；更冤的是一些市民貪圖新鮮辦理了多張信用卡，閑置不用的信用卡余額不夠繳年費形成透支成被告。

　　隨著信用卡發行量的劇增及使用范圍的擴大，廣州信用卡透支而引發的糾紛逐年大幅

上升。記者調查了解到，在受理廣州大部分銀行信用卡糾紛的原東山法院，2002年受理信用卡透支糾紛案件181件，2003年受理310件，2004年受理870件，今年1~10月受理1298件，共解決訴訟標的金額1604.7萬元。

　　文/記者 鄭穎哲 林穗菁 實習生 崔素華

　　案例分析

　　被告楊某在某銀行申辦了

　　提供無效證件無效地址辦證

　　記者采訪了解到，像楊某這樣的情況是一種很常見的惡意透支手法，一些人鉆銀行的漏洞，采取提供無效身份證件、無效聯系方式及早已搬遷的地址等手段，達到騙取銀行發放

　　還有一些是冒用他人身份證、偽造申請人或擔保人虛假簽名，特別是一些小單位、小公司的負責人，以統一為職工申請工資卡的名義向銀行申領一批信用卡，事后惡意透支供個人使用。

　　一人數卡透支個人交叉擔保

　　在各類案件中，記者發現，個人持卡者透支占據較大比例，因透支被銀行起訴的個人持卡者更占絕大部分，并出現一人數卡均透支和幾名個人交叉擔保或互為擔保的現象。如持有2張某銀行卡的陸某，同時又為他人的另一銀行卡做擔保人，結果分別因透支5968.86元、4238.82元、15768.8元被起訴；如梁某、饒某在申辦某兩銀行卡時互為擔保，共有4件案被起訴到法院，透支總金額達51939.37元。

　　記者從法院了解到，由于透支有一定的額度限制，在已審結的案件中，絕大多數案件的透支本息在1000元~10000元之間。

　　隨意出借身份證惹官司

　　在法院案宗里，記者發現了一例某銀行訴蘇某信用卡糾紛案。蘇某將身份證借給朋友辦理信用卡，在該卡出現透支后，又向銀行立下“付款計劃書”，當到法庭應訴時，他才如夢初醒，并以欠款不是其消費導致為由拒不還款。但法院還是依法判其支付信用卡透支本息共21825.78元。

　　據法院介紹，持卡人法制觀念、信用觀念不強也是造成信用卡糾紛的一個原因。有的持卡人隨意出借身份證給他人辦卡，有的持卡人工作單位或家庭住址發生變化，不及時通知發卡機構，有的持卡人經銀行多次追收仍不立即還款，直至收到法院應訴通知后才還款。

　　手中卡多易致“休眠”透支

　　在一家跨國公司工作的林小姐，幾乎擁有各個銀行的信用卡。林小姐告訴記者，這些卡有些是為了幫朋友完成“任務”，有些是被銀行的促銷活動吸引而辦理的，但經常使用的信用卡也就一兩張，其他的卡慢慢就“休眠”在錢包中了。不料這樣也留下了后患，林小姐后來發現有的信用卡竟因透支被停用和追債，而且在銀行的個人信用記錄上留下了不好的記錄。

　　記者了解到，信用卡須支付年費，而許多辦了多張信用卡的人，除了常用的卡外，其他一般都沒有太多的存款或者金額完全為零，如果長期不使用，銀行在卡內扣除年費也就形成了透支，長此積累下來也會破壞持卡人的信用狀況。

　　“老賴”難找　信用卡案缺席審判多

　　記者在原東山區法院采訪了解到，目前信用卡案件缺席審判較多，在審結的案件中，因被告登記地址查找不到、下落不明，需要公告送達，或經過傳票傳喚，拒不到庭的占一半以上。

　　原因一　辦卡審查不嚴

　　通過對案件進行分析發現，銀行對辦卡審查不嚴是一大原因，第一是部分發卡銀行為了爭奪市場，隨意放寬申請和擔保條件，簡化辦卡手續，造成一些不夠領卡資格的人輕易申領到信用卡；此外，是核對方式落后而且缺乏客觀性，對持卡人的個人資料、收入情況、家庭情況和信用情況，僅通過電話與其工作單位和擔保人核實，造成少數人利用假證件辦卡；三是對擔保人審查不嚴，以致擔保形同虛設；還有就是金融機構沒有協作，令一些有惡意透支劣跡的人也能順利辦卡。

　　原因二　監管手段落后

　　據介紹，信用卡的監管手段跟不上也給不法分子提供了縫隙，因為信用卡業務交易信息反饋時間長，持卡人惡意透支后不容易及時發現和止付；還有些發卡銀行為了穩定客戶，對持卡人違反信用卡管理規定的行為如多次、長期超限額透支沒有及時制止。

　　原因三　持卡人受不確定因素影響

　　除了銀行等方面的因素，由于持卡人受某些不確定因素的影響，如出現失業、下崗、生病、生意失敗等情況，雖然主觀上沒有占用銀行資金的意愿，但因經濟狀況惡化，無法償還信用卡本金和透支利息。

　　對策一　加快立法界定各方關系

　　專家指出，由于我國沒有一部完整的法律來規范信用卡業務行為，因此需要加快立法，界定銀行、持卡人及商戶間的權利、義務關系，同時為建立個人信用制度、開放征信數據、懲罰提供不真實數據者做準備。

　　銀行也要把好申請關，發卡銀行發卡前對申領卡人的資信審查，是有效防范發生信用卡透支的前提。

　　對策二　已核銷用戶禁止再申辦

　　銀行對信用卡業務的授權、核算及透支、追討等管理應做到有章可循。加強透支管理,及時追索透支戶，建黑名單庫并共享信息，對惡意透支不還、經發卡機構核銷的，禁止申請辦卡，防止其連續詐騙。

　　對策三　建立個人信用登記制度

　　當前我國個人信用體系不健全，造成信用卡透支現象增多。因此，要加快建立全國統一的個人信用登記制度，逐步建立信用卡持卡人的信用檔案，對持卡人的資信狀況進行定期跟蹤復查，化解個人信貸業務的風險。

　　只欠1分錢也可能上黑名單

　　廣州實行信用卡聯網，持卡者只要惡意拖欠透支款就會被列入“黑名單”，所有銀行都能對其個人信用的不良記錄進行查看。根據初步統計，現被列入持卡人“黑名單”的消費者，相當一部分都是35歲以下，而且1965年至1980年出生的消費者數量很多。消費者一旦拖欠透支款，銀行會通過催款通知書、催款電話、律師函等多種方式催促還款，如果持卡人在三個月期限內仍未還清欠款，無論欠款數目多寡都會被列入“黑名單”。

　　個人信用受損　將為透支買單

　　個人信用的“黑記錄”將對持卡者造成許多不良的影響，例如持卡者不經意或惡意拖欠透支款被列入“黑名單”，銀行會拒絕這些持卡者作為房貸申請人的貸款要求，對其申請房貸進行封殺。