網絡銀行 投資理財新概念

　　1995年10月18日，世界上出現了第一個網絡銀行——“安全第一網絡銀行”(Security First Network Bank)，標志著銀行業邁入了網絡時代，網絡銀行如雨后春筍般紛至沓來。

　　銀行網絡時代來臨的技術背景是Internet的普及，但更深層次的原因是人們不再滿足于傳統的銀行服務，希望享受隨時隨地的特色化優質服務。因此，網絡銀行紛紛迎合消費者需求，推出特色各異的理財服務。

　　E-Bank，已經逐漸成為現代人投資理財新時尚。

　　銀行：“無邊界”的競爭

　　網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

　　作為一種“無邊界”的競爭，網上銀行打破了時間和空間的界限，日益引起商業銀行的重視。

　　我國從1998年第一筆網上銀行業務交易成功到如今，正式建立網站的商業銀行達到40多家，開展交易型網上銀行業務的商業銀行達30家。網上銀行個人客戶超過4000萬戶，企業用戶已達60萬戶，2003年網上銀行交易量為20萬億元，而2004年則超過了40萬億元。有專家預測，2005年我國的網上銀行用戶數將飆升到1.4億萬戶。

　　網上銀行系統主要是在銀行業務基礎上，通過業務之間的組合，進行綜合理財的推廣。其中工行推出的“金融@家”是一個集銀行、投資、理財于一體的新一代個人網上銀行。為您提供各類獨具特色理財服務，包括理財方案設計、理財業務申請、各類理財協議的簽訂、金融信息的定制、服務預約等。而建行推出的網上個人理財業務涵蓋了普通居民所能辦理的所有個人金融業務，包括本外幣儲蓄、銀行卡、債券、住房貸款、小額質押貸款、個人消費貸款等各種個人金融業務，內容主要有金融知識介紹、利率走勢預測、收益及本金計算、模擬組合與儲蓄技巧、還本付息計算、各類個人貸款決策支持等等。

　　用戶：把銀行帶“回家”

　　網上銀行業務系統建立在銀行先進的業務處理系統平臺之上，業務處理更加快捷。只要按照網上銀行業務申請流程，輕點鼠標，即可在網上完成各項金融交易，省卻了跑銀行的時間和麻煩，銀行被網絡真正帶進了千家萬戶。

　　高效率

　　網上銀行可以為用戶提供任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)的全年365天、每天24小時全天候服務。能方便快捷的進行賬戶查詢、轉賬、繳費、炒股、外匯買賣等服務，讓客戶可以隨時隨地進行各種個性化的投資理財活動。效率與傳統銀行相比大大提高。

　　以網上儲蓄為例。進入銀行網站，點擊“網上理財”，再點擊"個人理財計算器"，輸入你的存款金額及存款期限，然后點確認。網絡就會為你算出準確的存款利息、繳納利息稅額和實得本息。

　　如果你想辦理住房貸款，點擊此網頁的“個人住房貸款計算器”同樣會為你計算出每月利息、月還款額及累計利息和還款總額。進入“提前支取與存單質押貸款比較”，輸入現有定期存款本金、存款期限、存入日期以及計劃提前取款的日期等內容，單擊確認，就可以立即得出存款提前支取和辦理質押貸款那個更合算的結果。

　　另外，網上銀行的通信方式也非常靈活方便，安全可靠的電子郵件，可以讓你向銀行直接提出問題或要求服務，便于用戶與銀行之間，以及銀行內部之間的溝通。

　　低成本

　　傳統銀行拓展業務依靠簡單地增設營業網點，需要大量的土地、設備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網上銀行投入少量的資金、設備、人力，就可以將銀行業務拓展到更大的地域范圍。成本大大降低。

　　一份美國權威研究報告指出，通過不同途徑進行每筆交易的成本為：營業點1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.01美元，網上銀行的每筆交易成本還不到銀行普通營業機構每筆交易成本的1%。可見，網上銀行交易成本是最低的。

　　而在國內，如比較匯款費用。一般來說，郵政匯款按每筆1%，最低2元，最高50元收費，每筆匯款額最高不超過5萬元；銀行柜面匯款也基本按每筆1%，最低1元，最高50元收費，沒有匯款額最高限額。網上銀行匯款，人們可以坐在家里點擊鼠標，即可完成匯款轉賬，而且還是最經濟的。

　　目前只有少部分銀行網上匯款收費跟柜面收費相同，多數銀行網上匯款都比柜面便宜。網上銀行匯款只按匯款金額的0.6%、0.3%，甚至0.2%收費。

　　專家：網絡安全勿忽視

　　在網上銀行成為現代人新寵的同時，網上交易的安全性成了人們最關注的問題。據調查，有60%的網上用戶認為，“安全”是進行網上購物時首要考慮的因素，網上銀行視安全為第一原則，只有保證了安全，才談得上盈利。

　　日前，記者查詢了幾家銀行的網站，發現大多數銀行網頁都提供了關于安全使用網上銀行的安全介紹。這些網上銀行雖然均采用嚴格的安全設計，通過密碼校驗、CA證書、SSL傳輸加密和反黑客軟件等，以先進的技術保證網上銀行交易信息安全。但是，專家還是提醒，使用網上銀行服務關鍵還是把握自身安全，加強自身網絡安全意識。

　　用戶密碼謹慎保管

　　密碼應避免與個人資料有關系，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。建議選用字母、數字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統使用同一密碼，否則密碼一旦遺失，后果將不堪設想。

　　交易記錄定期查看

　　客戶應對網上銀行辦理的轉賬和支付等業務做好記錄，定期查看"歷史交易明細"、定期打印網上銀行業務對賬單，如發現異常交易或賬務差錯，立即與銀行聯系，避免損失。

　　不明網站提高警惕

　　申請網上銀行，要通過正式的途徑獲得銀行網站地址。一般有三個途徑：第一，到相關銀行的網點詢問；第二，撥打相關銀行客戶服務中心的電話詢問；第三，通過比較權威的搜索引擎網上搜索取得。對于以其他形式主動告知的網站地址，一律不要相信。各家銀行的網上銀行都有操作指引和風險提示，對于只要求輸入賬號和密碼的網站，客戶要提高警惕。目前開辦手機銀行業務的銀行，其短信發送號碼也是明確的，客戶收到短信應首先驗證發送號碼，其他手機或隱藏號碼發來的信息一律不予理會。

　　電腦數據嚴防盜用

　　網上銀行用戶應避免在公用的計算機上使用網上銀行，以防數字證書等機密資料落入他人之手，從而使網上身份識別系統被攻破，網上賬戶遭盜用。

　　共享電腦中的信息有可能通過無線LAN接入服務泄露信息或者感染病毒。蠕蟲病毒會通過無線LAN訪問服務擴大感染，如果您的電腦設置了共享目錄，黑客就可能由端口進入你的電腦。所以，網絡安全專家建議不要設置共享目錄，不要允許任何人瀏覽個人電腦上的資料。

　　殺毒軟件及時升級

　　目前網絡上以盜竊賬戶密碼為目的的木馬病毒花樣繁多，但由于銀行都有保護程序，所以網上銀行的安全性還是很高的。但決不能因此疏忽，用戶一定要及時升級殺毒軟件和防火墻。