繼部分中小銀行收到利率自律機(jī)制可將存款利率加點(diǎn)上限下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)的通知后，大型銀行可能跟隨下調(diào)的預(yù)期強(qiáng)烈，尤其是利率相對(duì)較高的大額存單。

　　4月22日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者走訪(fǎng)了六大行中的四家大行北京銀行網(wǎng)點(diǎn)，僅一家大行客戶(hù)經(jīng)理表示近期該行3年期大額存單利率將下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)，另外三家銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)該詢(xún)問(wèn)的回復(fù)較為謹(jǐn)慎，但其中一家銀行客戶(hù)經(jīng)理暗示可能會(huì)下調(diào)，并對(duì)記者出示了相關(guān)新聞報(bào)道。

　　與此同時(shí)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理六大行2021年存款平均付息率/成本率發(fā)現(xiàn)，僅有交通銀行一家有所下行，其他五家大行有不同程度上行，這在當(dāng)前降低銀行負(fù)債成本進(jìn)而降低實(shí)體企業(yè)貸款利率背景下，或?qū)粝⒉顦?gòu)成壓力。

　　3年期大額存單難搶

　　從上述被走訪(fǎng)的四家大型銀行來(lái)看，當(dāng)前要買(mǎi)到3年期大額存單實(shí)屬不易。其中，有三家銀行APP并不顯示3年期大額存單產(chǎn)品，一家銀行有相關(guān)產(chǎn)品，但需要客戶(hù)定時(shí)搶。

　　“銀行后臺(tái)會(huì)在早上8：30開(kāi)放額度，我們是9：00上班，昨天有個(gè)客戶(hù)來(lái)柜臺(tái)預(yù)約過(guò)，今天早上9：00來(lái)柜臺(tái)買(mǎi)都沒(méi)買(mǎi)到。”上述這家APP顯示3年期大額存單產(chǎn)品的大行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者稱(chēng)，“我也可以給做個(gè)登記，但估計(jì)基本沒(méi)啥用，主要還是靠你自己搶?zhuān)驗(yàn)槊刻祛~度很少，銀行要控制數(shù)量。”

　　APP顯示，當(dāng)前該行3年期大額存單利率為3.35%。對(duì)于3月25日是否會(huì)下調(diào)的疑問(wèn)，該行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)“未接到通知”。不過(guò)，該行APP最新顯示，有一款3年期大額存單正在測(cè)試中，利率為3.25%。

　　另外三家銀行APP則不顯示3年期大額存單產(chǎn)品。其中一家銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，“現(xiàn)在3年期大額存單產(chǎn)品額度比較少，你如果真想買(mǎi)，我可以給你登記申請(qǐng)一下，有額度了我電話(huà)通知你來(lái)柜臺(tái)買(mǎi)。”

　　對(duì)于是否會(huì)下調(diào)利率的疑問(wèn)，該客戶(hù)經(jīng)理表示暫時(shí)未接到通知。不過(guò)，該客戶(hù)經(jīng)理將相關(guān)最新新聞?wù)故窘o了記者，稱(chēng)“利率下行是大趨勢(shì)，最好還是早買(mǎi)”。

　　“現(xiàn)在我們沒(méi)有3年期大額存單產(chǎn)品，確實(shí)想買(mǎi)也有，這個(gè)產(chǎn)品是我們最新推出的，不過(guò)條件是你的資金來(lái)自其他行，不是我行資金，利率是3.35%。”另一家銀行客戶(hù)經(jīng)理表示。

　　還有一家銀行客戶(hù)經(jīng)理明確對(duì)記者表示，近期該行3年期大額存單利率將下調(diào)至0.15個(gè)百分點(diǎn)至3.4%，現(xiàn)在買(mǎi)還是3.55%，購(gòu)買(mǎi)要趁早，并表示“真要買(mǎi)3.55%也可以給你保留到下月，并且要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)，再晚就沒(méi)有了”。

　　對(duì)比來(lái)看，當(dāng)前四大行3年期、5年期定期存款利率均為3.25%，如果大額存單利率下調(diào)，大額存單產(chǎn)品吸引力將進(jìn)一步減弱。

　　五家大行存款付息率上行

　　近年來(lái)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)背景下，金融監(jiān)管部門(mén)通過(guò)規(guī)范創(chuàng)新存款產(chǎn)品、壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模、改革存款利率加點(diǎn)上限等多種方式降低銀行負(fù)債成本。

　　不過(guò)，從六大行2021年存款付息率看來(lái)，僅交通銀行微降0.1個(gè)百分點(diǎn)至2.1%，仍為六大行最高。交通銀行在年報(bào)中表示，2021年該行著力壓降定期型結(jié)構(gòu)性存款等高成本存款規(guī)模，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)存款成本管控，使得客戶(hù)存款利息支出的增長(zhǎng)明顯慢于存款規(guī)模增速。

　　建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行則同時(shí)提升了0.08個(gè)百分點(diǎn)，漲幅較大。具體來(lái)看，建設(shè)銀行個(gè)人存款平均成本率較2020年提升0.11個(gè)百分點(diǎn)，且主要是個(gè)人定期存款平均成本率上行，為3.02%。

　　“從負(fù)債端來(lái)說(shuō)，盡管去年6月存款定價(jià)自律改革已經(jīng)理順了存款期限的溢價(jià)水平，但是全社會(huì)存款定期化、長(zhǎng)期化的趨勢(shì)仍然沒(méi)有改變，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，短期內(nèi)存款利率剛性的局面也難以打破。”建設(shè)銀行副行長(zhǎng)張敏在年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上解釋稱(chēng)。

　　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公存款、個(gè)人存款平均成本率同時(shí)上行，分別較2020年提升0.06、0.09個(gè)百分點(diǎn)，具體來(lái)看為對(duì)公存款中的活期存款成本率、個(gè)人存款中的定期存款成本率上漲。

　　“去年6月份存款治理機(jī)制改革，實(shí)際對(duì)負(fù)債成本起了一個(gè)很大的穩(wěn)定作用，所以從資產(chǎn)和負(fù)債兩端推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本打開(kāi)了空間。”農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張毅在年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，從負(fù)債端來(lái)看，預(yù)計(jì)今年負(fù)債成本保持相對(duì)穩(wěn)定，去年的存款治理機(jī)制改革的效應(yīng)在今年會(huì)持續(xù)體現(xiàn)，今年該行兩年期、三年期存款到期以后，存款負(fù)息率的壓力有所緩解，實(shí)際市場(chǎng)利率的低位運(yùn)行，同業(yè)負(fù)債的成本有一定的下行空間，會(huì)進(jìn)一步緩解負(fù)債成本壓力，有望保持負(fù)債成本相對(duì)穩(wěn)定。

　　從凈息差來(lái)看，2021年六大行中郵儲(chǔ)銀行凈息差最高為2.36%，交通銀行最低為1.56%。郵儲(chǔ)銀行時(shí)任董事長(zhǎng)張金良表示，今年息差管理面臨挑戰(zhàn)，但通過(guò)持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的各項(xiàng)舉措，該行有信心保持好同業(yè)領(lǐng)先的息差優(yōu)勢(shì)。“去年推出的存款利率自律上限改革紅利將主要在今年兌現(xiàn)，這項(xiàng)政策受益面很大，同時(shí)今年有超過(guò)5000億元的三年期存款到期，這部分存款的利率普遍在3.8%以上。”

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責(zé)任編輯：宋源珺