12月11日消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融峰會(huì)于今日在北京舉行，中信集團(tuán)原監(jiān)事長(zhǎng)、中信銀行原行長(zhǎng)朱小黃出席會(huì)議并發(fā)表演講。

　　朱小黃表示，金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)性的公司，任何科技的運(yùn)用都要照顧到市場(chǎng)的感受，所有的服務(wù)對(duì)象，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，他的感受決定了金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用什么樣的科技、如何運(yùn)用，以及在何處運(yùn)用。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　各位網(wǎng)友好，很高興能夠參加新浪網(wǎng)上的論壇。

　　我要發(fā)言的題目和內(nèi)容是關(guān)于未來(lái)銀行的功能演進(jìn)。想說(shuō)兩個(gè)方面的問(wèn)題，一個(gè)是銀行功能的變化，另外一個(gè)是金融科技可能對(duì)我們銀行的未來(lái)影響。

　　談到未來(lái)我們就要問(wèn)多久之后是未來(lái)呢？沒(méi)有突然出現(xiàn)的未來(lái)，只有逐漸演進(jìn)的未來(lái)。有人說(shuō)“未來(lái)已來(lái)”，這是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)言。對(duì)經(jīng)濟(jì)生活、經(jīng)濟(jì)事件而言，現(xiàn)在、未來(lái)和過(guò)去實(shí)際上構(gòu)成了一個(gè)整體的世界。當(dāng)我們談?wù)撘粋€(gè)經(jīng)濟(jì)事件的時(shí)候，實(shí)際上過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)是一個(gè)整體，是全面的概念，是不可切割的。當(dāng)我們說(shuō)“未來(lái)已來(lái)”這個(gè)說(shuō)法的時(shí)候，只不過(guò)是某些標(biāo)志性事件或者現(xiàn)象已經(jīng)發(fā)生，而不是整體突然就跨入未來(lái)了。未來(lái)是被今天所決定的、所影響、所勾劃的。

　　談到未來(lái)的趨勢(shì)，要先研究今天有什么特征。一個(gè)時(shí)代的銀行決定于它的功能。我們知道傳統(tǒng)的銀行功能大概就是存、貸、匯，就是融資、支付、理財(cái)。理財(cái)根源于通脹，這個(gè)道理當(dāng)然要真說(shuō)起來(lái)比較復(fù)雜，貨幣發(fā)行不斷地增長(zhǎng)，我們能感受到的貨幣貶值也是一個(gè)基本的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，所以，理財(cái)是銀行功能的一個(gè)基本要求。融資根源于發(fā)展，經(jīng)濟(jì)在整個(gè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中有很多資金流的需要，發(fā)展的需求產(chǎn)生了銀行融資功能的衍生和發(fā)展。支付的根源在于經(jīng)濟(jì)元素的流轉(zhuǎn)，在這個(gè)流轉(zhuǎn)過(guò)程當(dāng)中銀行扮演了一個(gè)非常重要的工具的角色。不管我們現(xiàn)在是什么樣的產(chǎn)品、是什么樣的提法，其實(shí)萬(wàn)變不離其宗。

　　當(dāng)代的銀行功能發(fā)生了什么樣的變化呢？我想有幾個(gè)特征是很清楚的。

　　一是互聯(lián)網(wǎng)改變了金融生態(tài)，尤其是渠道的拓展和交易方式的變化，但是這些變化也無(wú)法改變金融的基本功能。所以，像已經(jīng)出現(xiàn)的P2P、數(shù)字化，其實(shí)背后歸根結(jié)底還是融資、支付、理財(cái)功能的不同表達(dá)，都是收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系處理。但是要看到互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)，在覆蓋面發(fā)生了很大的變化，就是無(wú)所不能及。我們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以觸及到社會(huì)的角角落落、各個(gè)方面、各種人群，我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)改變了整個(gè)金融生態(tài)。

　　第二，除了存貸匯之外，當(dāng)代金融可能更多地需要智力的服務(wù)，所謂“融資融智”。我們有很多銀行在宣傳一個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，經(jīng)常用“融資融智”這個(gè)說(shuō)法，我覺得“融智”并不是一個(gè)廣告語(yǔ)，而是真正的一個(gè)銀行功能的表達(dá)。隨著市場(chǎng)元素的多樣化，銀行技術(shù)特別是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的運(yùn)用、數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，銀行的專業(yè)知識(shí)更加密集化，相關(guān)的智力服務(wù)成為銀行功能的一部分。資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、智能投顧、各種理財(cái)方案、匯率的趨向分析等等，都需要模型，建模來(lái)處理，甚至包括一般的財(cái)務(wù)分析，都需要智力為背景的專業(yè)、專注的人員才能夠做到。

　　所以，當(dāng)代的銀行如果不具備這樣的技術(shù)和人才，很明顯我們會(huì)覺得它功能缺失，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)社會(huì)的服務(wù)越簡(jiǎn)單、越直觀、越方便，對(duì)銀行智力的要求就越高。所以，它的第二個(gè)特征是對(duì)智力的服務(wù)提出新的要求，銀行必須要有讓綜合智力變成服務(wù)能力的功能。

　　第三，財(cái)富的保管。發(fā)達(dá)和次發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)的財(cái)富積累，這一需求從傳統(tǒng)的理財(cái)演化成財(cái)富存量的保管、增值。傳統(tǒng)的除了貴金屬、外匯儲(chǔ)備、資產(chǎn)配置、保管箱、代理、買賣、ABS、證券化等等，這些都是為了保管和盤活財(cái)富而產(chǎn)生，是對(duì)現(xiàn)有財(cái)富存量有效安全的保管和增值，這是銀行的一個(gè)新功能。從功能上來(lái)講，比傳統(tǒng)的存貸匯，到今天為止有所演進(jìn)。在我看來(lái)存、貸、匯并沒(méi)有消失，但是網(wǎng)絡(luò)、智力、保管已經(jīng)來(lái)臨，所以銀行要因時(shí)而變，功能性的變化已經(jīng)發(fā)生了，是這樣一個(gè)事實(shí)。

　　基于功能的嚴(yán)謹(jǐn)，我們可以看到未來(lái)的銀行，它圍繞“六個(gè)功能”，存、貸、匯、網(wǎng)、智、管，從這六個(gè)功能出發(fā)，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)體系。存、貸、匯依賴于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，而網(wǎng)、智、管依賴現(xiàn)代智能技術(shù)。所以，未來(lái)的銀行是一個(gè)風(fēng)控和智能并駕齊驅(qū)的銀行。在市場(chǎng)環(huán)境下六大功能就是產(chǎn)品的根源，兩項(xiàng)技術(shù)就是競(jìng)爭(zhēng)力。不論利用多么眩目的名稱、多么耀眼的外觀、多么新穎的語(yǔ)言、多么復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，在我看來(lái)就是這“6+2”，就是六個(gè)功能加上兩項(xiàng)技術(shù)。這是對(duì)未來(lái)銀行從功能演進(jìn)上的一個(gè)判斷。

　　二是科技創(chuàng)新建設(shè)共存金融生態(tài)的問(wèn)題。

　　過(guò)去幾年金融科技市場(chǎng)投融資規(guī)模呈井噴式的增長(zhǎng)，全球金融市場(chǎng)的科技投融資總額已經(jīng)達(dá)到1000多億美元，增長(zhǎng)幅度都很大。在中國(guó)，金融領(lǐng)域的科技運(yùn)用基本上經(jīng)過(guò)了五個(gè)階段。一個(gè)是80年代末、90年代初計(jì)算機(jī)的時(shí)候，單機(jī)運(yùn)用；第二是，到了90年代中期以后，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開始得到運(yùn)用；第三個(gè)階段，2000年以后，系統(tǒng)的數(shù)據(jù)運(yùn)用，主要在客戶的分析、信用卡的支付、風(fēng)險(xiǎn)管理方面大量地運(yùn)用數(shù)據(jù)；第四個(gè)階段是2010年左右，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)支付開始得到廣泛運(yùn)用；第五個(gè)階段，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在用的地方也很多了，場(chǎng)景很多。

　　但是我們也要看到，金融科技的本質(zhì)是科技的運(yùn)用，這就意味著金融科技的運(yùn)用需要回歸到常識(shí)，是金融創(chuàng)新，不是科技創(chuàng)新，是服務(wù)模式和商業(yè)模式的創(chuàng)新。銀行是知識(shí)密集型企業(yè)，各種科技運(yùn)用的理想場(chǎng)景，供應(yīng)鏈金融、支付、信用卡、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)富管理等等，它的技術(shù)運(yùn)用含量都很高，也具備運(yùn)用這些新技術(shù)的動(dòng)因。另外，銀行還擁有雄厚的資金實(shí)力，但是這并不是說(shuō)有資金實(shí)力就可以引領(lǐng)科技創(chuàng)新，銀行是沒(méi)有科技基因的，只有服務(wù)基因，這是銀行的本質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)性的公司，任何科技的運(yùn)用都要照顧到市場(chǎng)的感受，所有的服務(wù)對(duì)象，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，他的感受決定了金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用什么樣的科技、如何運(yùn)用，以及在何處運(yùn)用。

　　談到金融科技的未來(lái)趨勢(shì)，可以概括以下幾種并存的現(xiàn)象，這就是未來(lái)的銀行，它一定是有幾個(gè)現(xiàn)象是并存的。

　　1．智能化與柜臺(tái)服務(wù)的長(zhǎng)期并存。銀行服務(wù)渠道的智能化、便捷化、自動(dòng)化轉(zhuǎn)變是中國(guó)經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)縮影。銀行的分析、交易、風(fēng)控、支付等崗位，實(shí)際上在很大程度上也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一定程度的智能化。

　　2018年的4月份，我們看到國(guó)內(nèi)首家無(wú)人銀行在上海亮相，但是老年人和社會(huì)中低端人群的需求也要被考慮。長(zhǎng)期來(lái)看，智能化和柜臺(tái)服務(wù)還是要并存。因?yàn)椴煌目蛻羧后w的行為方式和他對(duì)服務(wù)的需求差異很大。所以，完全智能化的銀行在服務(wù)功能上會(huì)缺失，對(duì)沒(méi)有能力使用現(xiàn)代工具的人是不公平的。

　　2．現(xiàn)金與支付工具的長(zhǎng)期并存。微信、支付寶等非現(xiàn)金支付工具的誕生是對(duì)現(xiàn)金支付功能的延伸、補(bǔ)充和替代，現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具的互補(bǔ)性，滿足了公眾支付的多樣化需求。盡管現(xiàn)代支付方式發(fā)展迅速，但流通現(xiàn)金需求還是比較大的。2019年4月份，M0的余額是7.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了3.5%，當(dāng)下還是有很多人依賴現(xiàn)金支付的，尤其是老年人和偏遠(yuǎn)地區(qū)的民眾，長(zhǎng)期來(lái)看現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具，我認(rèn)為是長(zhǎng)期并存的。

　　3．?dāng)?shù)字貨幣包括區(qū)塊鏈幣與主權(quán)貨幣的長(zhǎng)期并存。從法律角度考察，主權(quán)貨幣是伴隨國(guó)家現(xiàn)象的一個(gè)歷史現(xiàn)象，相對(duì)于法定貨幣而言，網(wǎng)絡(luò)貨幣更有條件回歸交易契約的本質(zhì)。例如比特幣是交易雙方認(rèn)可、然后契約化的一個(gè)支付貨幣，可能它更符合市場(chǎng)的屬性，也就更利于市場(chǎng)資源的配置效率和運(yùn)行效率。我們既不能用傳統(tǒng)的貨幣理論衡量虛擬貨幣的性質(zhì)和特點(diǎn)，也不能放任網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，放棄市場(chǎng)秩序?qū)W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和虛擬貨幣的法律規(guī)范和它的風(fēng)險(xiǎn)管理。所以，這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，數(shù)字貨幣和主權(quán)貨幣我相信會(huì)長(zhǎng)期并存。

　　4．先進(jìn)的后臺(tái)數(shù)據(jù)批處理和市場(chǎng)交易層面的人性化、個(gè)性化、個(gè)人化的長(zhǎng)期并存。所有的管理活動(dòng)我認(rèn)為都基于三個(gè)基本問(wèn)題：第一，面對(duì)人性；第二，超越自我；第三，信息對(duì)稱。如果處理不好，我們現(xiàn)在實(shí)際上已經(jīng)存在著一些數(shù)字鴻溝，不能夠讓大家在數(shù)據(jù)環(huán)境下，在現(xiàn)有的金融環(huán)境下共同生存，不能夠形成這樣一個(gè)生態(tài)的話，金融的功能和價(jià)值未來(lái)都會(huì)存在很多問(wèn)題。我們不能以犧牲一部分人，哪怕是一小部分人的權(quán)利為代價(jià)，來(lái)獲得我們所謂的科技進(jìn)步，這些東西都是不可取的。所以，建設(shè)好共存生態(tài)，我認(rèn)為這是當(dāng)前很重要的一個(gè)課題。

　　5．物理網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)交易會(huì)長(zhǎng)期并存。我們不能夠想象一個(gè)大的商業(yè)銀行已經(jīng)不設(shè)物理網(wǎng)絡(luò)了，至少在現(xiàn)階段這種情景是很難想象的。在可見的未來(lái)時(shí)光里面，我也看不到物理網(wǎng)絡(luò)會(huì)消失的可能性。我覺得它們發(fā)揮著各自的功能，起著不同的作用，網(wǎng)絡(luò)、物理和地面構(gòu)成的一個(gè)共存生態(tài)的框架。所以，物理網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)交易、在網(wǎng)點(diǎn)的交易和網(wǎng)絡(luò)上的交易，我相信也會(huì)長(zhǎng)期并存。

　　我今天從銀行功能的角度、銀行的功能嚴(yán)謹(jǐn)和科技進(jìn)步給金融帶來(lái)的新功能，它所帶給我們的問(wèn)題是怎樣共建一個(gè)共存金融生態(tài)，而這個(gè)金融生態(tài)要照顧社會(huì)不同的群體、不同的人群、不同的客戶、不同的區(qū)域，大家都能夠在一個(gè)金融生態(tài)里面順暢地享受到完美的、快捷的、安全的金融服務(wù)，我覺得這是觀察今天的金融和未來(lái)的金融的一個(gè)重要的課題和重要理念。

　　謝謝各位！

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責(zé)任編輯：潘翹楚