樓文龍

　　2016年中央一號文件提出，要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。在推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的導(dǎo)向下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新形勢，應(yīng)用新技術(shù)，以新理念、新工具、新模式不斷提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力和水平。

　　“三農(nóng)”發(fā)展的新趨勢、新特征

　　當(dāng)前和今后一個時期，是全面建成小康社會、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵時期，也是深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅時期。在中央關(guān)于落實發(fā)展新理念、補齊“三農(nóng)”發(fā)展短板、拉長“三農(nóng)”發(fā)展短腿系列重要決策部署下，“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)出新趨勢、新特征、新格局。傳統(tǒng)的以一家一戶小農(nóng)經(jīng)濟為特征的“老三農(nóng)”“小三農(nóng)”，正日益被新主體、新要素、新市場、新業(yè)態(tài)為代表的“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”所取代。

　　農(nóng)村綜合改革全面提速，為“三農(nóng)”發(fā)展注入了新的活力。實施農(nóng)村綜合改革，是全面深化改革的重要內(nèi)容。按照中央《深化農(nóng)村改革綜合性實施方案》部署要求，以農(nóng)村土地確權(quán)、登記、頒證為核心的農(nóng)村土地制度改革加快推進，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)試點在全國范圍內(nèi)開展，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點范圍進一步擴大，農(nóng)村土地要素資源得到盤活，生產(chǎn)力得以釋放提升。以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、組織化、集約化、機械化程度不斷提高。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，截至2015年底，全國已有4.7億畝耕地完成確權(quán)登記頒證工作，有4.4億畝土地實現(xiàn)了流轉(zhuǎn)；全國種植面積50畝以上的專業(yè)大戶已有300多萬家，200畝以上的家庭農(nóng)場有87萬家，注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到148萬家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)到12萬家。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模大、實力強、與市場對接程度高，將極大增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實力，豐富農(nóng)民增收的渠道，有力促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。

　　農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為“三農(nóng)”發(fā)展開辟了新的空間。面對國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價格倒掛、農(nóng)業(yè)資源環(huán)境約束增強等難題，中央作出了推進農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)加快融合發(fā)展的戰(zhàn)略部署。在這個大背景下，以產(chǎn)加銷、貿(mào)工農(nóng)一體化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程明顯加快，以市場為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，農(nóng)業(yè)經(jīng)營各環(huán)節(jié)之間的利益聯(lián)結(jié)更加緊密，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的物流、資金流、信息流深度融合，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營形式全面普及，催生出一大批深加工產(chǎn)業(yè)集群和農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流基地。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，截至2015年底，我國148萬家農(nóng)民合作社中，產(chǎn)加銷一體化或?qū)ｉT從事加工流通的占到50%以上；全國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)銷售收入突破7.8萬億元，帶動農(nóng)戶達(dá)到1.22億戶。此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，還有力地促進了觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等功能農(nóng)業(yè)的發(fā)展，2015年全國休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體達(dá)180萬家，年經(jīng)營收入達(dá)3500億元。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，代表著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，將促進我國農(nóng)業(yè)由“做大”向“做強”轉(zhuǎn)變。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”廣泛推廣應(yīng)用，為“三農(nóng)”發(fā)展增添了新的動力。近年來，隨著通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機、電話等通訊工具在農(nóng)村地區(qū)基本普及，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的聯(lián)系日益緊密。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率已接近30%，農(nóng)村網(wǎng)民達(dá)1.8億多人，在農(nóng)村地區(qū)新增網(wǎng)民中，近70%使用手機上網(wǎng)。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”大戰(zhàn)略下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動也深入實施，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，涌現(xiàn)出了農(nóng)業(yè)資金眾籌、農(nóng)村電商平臺、“三農(nóng)”信息云服務(wù)等一大批“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)，網(wǎng)上銷售、到戶配送、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)已成為“三農(nóng)”發(fā)展不可或缺的重要內(nèi)容。

　　城鄉(xiāng)一體化進程深入推進，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了堅實支撐。2015年底，中央召開城市工作會議；2016年又專門下發(fā)《關(guān)于深入推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的若干意見》。在內(nèi)生動力和外部政策的推動下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進程明顯加快。在大力推進新型城鎮(zhèn)化的同時，各級政府還以基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)均等化為重點，積極推進農(nóng)村人居環(huán)境整治和科教文衛(wèi)事業(yè)發(fā)展，因地制宜建設(shè)“美麗宜居鄉(xiāng)村”。同時，在全面建成小康社會和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)目標(biāo)引領(lǐng)下，對14個集中連片特困地區(qū)和832個國家扶貧工作重點縣的投入也不斷加大。

　　金融是經(jīng)濟運行的血脈，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。在多層次的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)涉及面廣、服務(wù)難度大、需求更為迫切。新時期，“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”的快速發(fā)展，為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)提供了廣闊的市場空間；互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)加快發(fā)展提供了新的手段；農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)加快發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ)，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)進入了重要的戰(zhàn)略機遇期。

　　供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下創(chuàng)新推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的著力點和突破口

　　推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是“十三五”時期我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一條主線，中央農(nóng)村工作會議和2016年的中央一號文件對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革做了全面部署。新時期加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，也要按照供給側(cè)改革要求，針對“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展趨勢，瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”發(fā)展重點領(lǐng)域和服務(wù)短板，主動優(yōu)化供給方式，強基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、補短板、擴供給，突出加強農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收注入強大的金融正能量。

　　搭建廣覆蓋的服務(wù)渠道體系，著力做好“便農(nóng)”金融服務(wù)。服務(wù)覆蓋面是國際上公認(rèn)的、評價一國農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。近年來，在監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的共同努力下，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴大。但也要看到，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性還不高，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)還免不了大費周折，建設(shè)廣覆蓋的金融服務(wù)渠道體系，仍然是增加農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給的關(guān)鍵一環(huán)。

　　目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點1.27萬個，覆蓋全國所有的縣域，還正在向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級延伸金融便利店，盡可能覆蓋服務(wù)觸角。在擴展物理網(wǎng)點的同時，農(nóng)業(yè)銀行還大力發(fā)展線上農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)：積極實施“金穗惠農(nóng)通”工程，已有服務(wù)點64.9萬個，行政村覆蓋率達(dá)76%；建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺，已在21家分行上線推廣，在山東臨沂與龍頭企業(yè)合作，開展了“四通四融”農(nóng)村電商服務(wù)，效果較好。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將加快建設(shè)“四位一體”（物理網(wǎng)點、自助銀行、“金穗惠農(nóng)通”工程、互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺）的農(nóng)村金融服務(wù)渠道體系，加載更為豐富的產(chǎn)品與服務(wù)功能，對接更多的公共信息平臺，真正做到“便農(nóng)”。

　　創(chuàng)新農(nóng)戶信貸產(chǎn)品和服務(wù)，著力做好“富農(nóng)”金融服務(wù)。在“三農(nóng)貸款難”中，最為突出、解決難度最大的是“農(nóng)民貸款難”。從客觀來看，因農(nóng)業(yè)受自然條件影響大的波動性和農(nóng)民缺乏有效的抵押物及風(fēng)險分擔(dān)機制，都影響了農(nóng)戶信貸供給。從供給側(cè)角度分析，解決這個問題需要從兩個方面入手。

　　一方面，要進一步厘清農(nóng)戶信貸服務(wù)的重點領(lǐng)域。在堅持普惠的同時，應(yīng)著力“抓兩頭”。一頭是新型農(nóng)村經(jīng)營主體。家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社等規(guī)模經(jīng)營主體集約化、組織化、社會化程度高，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著引領(lǐng)作用，應(yīng)該成為基礎(chǔ)信貸服務(wù)的重點。2015年，農(nóng)業(yè)銀行共支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場20萬戶，貸款余額369億元，新增195億元；支持專業(yè)合作社及社員8.1萬戶，貸款余額143億元，新增69億元。另一頭是貧困農(nóng)戶。這是落實中央打贏扶貧攻堅戰(zhàn)的必然要求，也是農(nóng)村金融機構(gòu)義不容辭的責(zé)任。2015年，農(nóng)行在832個國家扶貧重點縣貸款余額5907億元，較年初增加636億元；增速12.06%，高出全行2.18個百分點。2016年計劃新增貸款750億元以上，力爭達(dá)到1000億元，帶動100萬以上建檔立卡貧困戶脫貧致富；對具備條件的貧困地區(qū)行政村，要力爭實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

　　另一方面，要進一步依靠創(chuàng)新破解“農(nóng)民貸款難”。創(chuàng)新要突出問題導(dǎo)向，比如，針對農(nóng)民缺乏抵押物的問題，推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品；針對農(nóng)民融資需求小、散、頻、急的特點，下一步要研發(fā)大規(guī)模、小額度、批量化、簡單化、模型化的產(chǎn)品服務(wù)模式；針對風(fēng)險分擔(dān)機制缺位的問題，農(nóng)行在19家分行建立了政府增信機制，爭取地方政府出資設(shè)立“三農(nóng)”擔(dān)保機構(gòu)或風(fēng)險補償基金，以撬動更多信貸資源。

　　實施多項優(yōu)惠政策，著力做好“惠農(nóng)”金融服務(wù)。從調(diào)研中反映的情況看，農(nóng)民既希望用得到金融服務(wù)，也希望用得起金融服務(wù)，降成本也是加強和改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要方面。農(nóng)業(yè)銀行一直堅持讓利于農(nóng)，對惠農(nóng)卡工本費、小額賬戶服務(wù)費、年費實行“兩免一減半”的政策；向“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點免費提供轉(zhuǎn)賬電話、POS等電子機具；堅持以低于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)10%～30%的利率發(fā)放農(nóng)戶貸款，努力為農(nóng)民節(jié)省利息支出；免收農(nóng)村小微企業(yè)7項承諾類費用和12項顧問類費用，下調(diào)“三農(nóng)”客戶17項結(jié)算類收費標(biāo)準(zhǔn)等，為“三農(nóng)”客戶節(jié)省費用開支。此外，農(nóng)行依托惠農(nóng)卡和“金穗惠農(nóng)通”工程，代理城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險縣1366個，代理新農(nóng)合縣825個，代理涉農(nóng)財政補貼、農(nóng)村公用事業(yè)等其他項目8425個，為歸集發(fā)放農(nóng)民的“養(yǎng)老錢”“保命錢”“補貼錢”提供了既免費又安全的直通車，間接地達(dá)到了降本惠農(nóng)的效果。

　　加強金融風(fēng)險管理，著力做好“安農(nóng)”金融服務(wù)。金融是一把“雙刃劍”，用得好了可以幫助農(nóng)民脫貧致富，用得不好也可能給農(nóng)民造成損失，甚至背上財務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，在增加農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給的同時，也要注意相應(yīng)加強風(fēng)險管理，確保好事辦好。一方面，要把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，根據(jù)農(nóng)戶的需求特征、財務(wù)實力、生產(chǎn)周期、抗風(fēng)險能力實事求是地提供信貸支持，避免讓農(nóng)民超出自身還款能力過度借貸。要強化信貸運作過程中的操作風(fēng)險管理，確保信貸資金真正由農(nóng)民貸、用、還。另一方面，要主動加強農(nóng)民金融知識教育，幫助農(nóng)民了解金融、接受金融、用好金融。2015年，農(nóng)行共舉辦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培訓(xùn)班1252期，累計培訓(xùn)了4.5萬名專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場主。在有的省區(qū)，農(nóng)行與地方政府加強合作，共同探索實踐了“農(nóng)村金融自治”模式，推行農(nóng)戶貸款“客戶自薦、擔(dān)保自組、借款自主、用款自律、服務(wù)自助、守信自勵”，既擴大了農(nóng)戶信貸投放，又強化了農(nóng)民的金融意識。

　　增強農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的設(shè)想與建議

　　發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，扶持弱勢領(lǐng)域和弱勢群體，是踐行普惠金融理念的重要內(nèi)容，是全面建成小康社會的必然要求。針對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)點多、面廣、量大的特點，要充分發(fā)揮政府和市場“兩只手”的作用，引導(dǎo)、鼓勵、支持農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)手段，提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面、可獲得性和滿意度。

　　加大政策支持力度。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，公益性強，各級政府應(yīng)加大政策支持力度，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。可以考慮比照國家對西藏金融機構(gòu)的補貼政策，對青海、四川、甘肅、云南四省藏區(qū)以及新疆、廣西、內(nèi)蒙古等偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融分支機構(gòu)實行補貼，使當(dāng)?shù)貙Ｗ⑥r(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的金融機構(gòu)不吃虧。參照農(nóng)機補貼政策，對金融機構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)布放ATM、轉(zhuǎn)賬電話、POS機、自助終端等設(shè)備，在設(shè)備采購時給予一定補貼，有效降低服務(wù)成本。鼓勵各級政府加快農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，出資設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險補償基金，提高風(fēng)險分擔(dān)和補償能力。

　　加強金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，已成為制約農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展的重要因素。為此，建議進一步完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，可以考慮對金融機構(gòu)設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點、服務(wù)點等進行優(yōu)先審批，并對農(nóng)村地區(qū)跨行、跨區(qū)域的轉(zhuǎn)賬、匯款、結(jié)算等業(yè)務(wù)實行手續(xù)費減免政策，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)難、服務(wù)貴的問題。進一步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，推動建立區(qū)域性或地方性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，完善相關(guān)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記、評估、交易流轉(zhuǎn)以及法律、會計等相關(guān)服務(wù)，建立有效的處置機制，為金融機構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。

　　創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。加快農(nóng)村金融立法進程，以法律形式明確政府、金融機構(gòu)等主體的責(zé)任和義務(wù)，對推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展具有十分重要的意義。農(nóng)村金融立法既要將政府支持農(nóng)村金融的政策措施上升到法律層面，也應(yīng)明確將發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)作為全部金融機構(gòu)的責(zé)任。可參考印度、巴西等國的做法，規(guī)定商業(yè)銀行在城區(qū)設(shè)立網(wǎng)點的同時，必須按照一定比例，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置一定數(shù)量的網(wǎng)點；設(shè)立農(nóng)村基礎(chǔ)金融發(fā)展基金，合理確定征繳比例，主要用于補貼在中西部貧困地區(qū)開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。這是增加農(nóng)村信貸供給的重要前提。應(yīng)聯(lián)合農(nóng)村金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)征信公司等各方力量，進一步擴大信息采集覆蓋面，有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，加快建設(shè)較為完備的農(nóng)村征信體系。鼓勵各級政府和金融機構(gòu)廣泛開展“信用村”“信用戶”建設(shè)活動，在貸款額度、還款方式、利率定價等方面對守信農(nóng)戶給予適當(dāng)優(yōu)惠，通過正向激勵增強農(nóng)民的誠信意識。進一步加大保費補貼力度，支持保險公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種、開展涉農(nóng)保證保險等新業(yè)務(wù)，建立和完善保險與信用相互促進、相互補充的機制。

　　加快互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的推廣運用。互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)與農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的結(jié)合，是提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性的重要手段。應(yīng)進一步加快農(nóng)村信息進村入戶工程實施進度，提升農(nóng)村信息化水平。將互聯(lián)網(wǎng)知識作為新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)的重要內(nèi)容，引導(dǎo)更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”。鼓勵金融機構(gòu)加大網(wǎng)上銀行、手機銀行等產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度，對金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)創(chuàng)新給予規(guī)范和指導(dǎo)，同時嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行金融詐騙等行為。■

　　作者系中國農(nóng)業(yè)銀行副行長

　　（責(zé)任編輯 植鳳寅）