葛華勇

　　隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，近年來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長勢頭，成為全球支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢。2015年12月12日，中國銀聯(lián)會(huì)同商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，共同推出“云閃付”移動(dòng)支付品牌并相繼發(fā)布系列產(chǎn)品，標(biāo)志著我國移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

　　移動(dòng)支付發(fā)展勢頭迅猛

　　Gartner數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，全球移動(dòng)支付年均復(fù)合增長率約40%。中國人民銀行[微博]數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，我國境內(nèi)移動(dòng)支付年均復(fù)合增長率約260%，2015年境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付交易（包括轉(zhuǎn)賬）近110萬億元，無論是在交易總量和滲透率上都位居世界前列。總體而言，目前我國移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入爆發(fā)式增長階段，同時(shí)業(yè)務(wù)和技術(shù)模式多元化發(fā)展，消費(fèi)者移動(dòng)支付習(xí)慣正在快速形成。

　　技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新。支付產(chǎn)業(yè)是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。典型的支付流程包括支付信息的采集、支付信息的傳輸和支付信息的處理，僅是前端的支付信息采集就需要卡片（及其模擬）、通信和終端三大領(lǐng)域技術(shù)的支撐。移動(dòng)支付是移動(dòng)技術(shù)和支付技術(shù)的跨界交匯點(diǎn)，雖然一些基礎(chǔ)性的技術(shù)已成熟多年，但諸如主機(jī)卡模擬（HCE）、標(biāo)記化（Token）等技術(shù)則是近幾年才逐步走向市場的。與此同時(shí)，智能手機(jī)在硬件模塊和操作系統(tǒng)層面對(duì)支付的支撐能力也不斷提升。在此基礎(chǔ)上，產(chǎn)業(yè)各方為探索市場認(rèn)可的移動(dòng)支付發(fā)展方式，積極利用新興技術(shù)進(jìn)行多種移動(dòng)支付技術(shù)路線試點(diǎn)，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)品和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新。

　　新興需求提供強(qiáng)大發(fā)展動(dòng)力。中國人口眾多，具有簡單、快捷、安全特征的移動(dòng)支付服務(wù)迅速得到新一代消費(fèi)者的青睞。同時(shí)，隨著中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，新的商業(yè)形態(tài)對(duì)支付方式創(chuàng)新不斷提出新的需求。以零售業(yè)為例，從商場現(xiàn)場交易對(duì)銀行卡現(xiàn)場快速支付的需求，到互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)對(duì)銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，再到線上線下O2O全渠道零售商對(duì)面對(duì)面和非面對(duì)面一體化移動(dòng)支付的需求，為移動(dòng)支付的快速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。

　　包容監(jiān)管激發(fā)市場創(chuàng)新發(fā)展活力。中國人民銀行[微博]等監(jiān)管部門在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持支持創(chuàng)新、鼓勵(lì)發(fā)展的原則，為產(chǎn)業(yè)各方共同推動(dòng)我國移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，就緊跟信息技術(shù)革命浪潮，實(shí)施IT大集中、集約化運(yùn)營、信息化服務(wù)，建立了較為領(lǐng)先和完善的電子支付基礎(chǔ)設(shè)施。近年來，商業(yè)銀行積極參與銀行卡芯片化進(jìn)程，加快非接受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為非接移動(dòng)支付的快速發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。由于移動(dòng)支付不僅是企業(yè)獲取客戶和維護(hù)客戶的有效方式，也是其進(jìn)入O2O領(lǐng)域、打造生態(tài)閉環(huán)、實(shí)現(xiàn)跨界融合發(fā)展的基礎(chǔ)性平臺(tái)，因此，近年來互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)、大型傳統(tǒng)商業(yè)集團(tuán)、移動(dòng)運(yùn)營商以及手機(jī)等智能設(shè)備廠商紛紛進(jìn)軍移動(dòng)支付，支付機(jī)構(gòu)更是將移動(dòng)支付置于戰(zhàn)略制高點(diǎn)，重金投入加速擴(kuò)張，從而推動(dòng)了移動(dòng)支付產(chǎn)品和模式的快速創(chuàng)新，培育了消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣。

　　探索移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展之路

　　十多年來，中國銀聯(lián)會(huì)同商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營商等產(chǎn)業(yè)各方，對(duì)移動(dòng)支付的產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)路線和商業(yè)模式等進(jìn)行了大量的探索和創(chuàng)新。國內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展主要經(jīng)歷了三代產(chǎn)品升級(jí)。一是2002年前后，出現(xiàn)基于短信的第一代移動(dòng)支付模式，將銀行卡與手機(jī)號(hào)進(jìn)行綁定，通過短信發(fā)起支付。二是2005年前后出現(xiàn)基于WAP模式的第二代移動(dòng)支付，相當(dāng)于手機(jī)上的互聯(lián)網(wǎng)支付，交互體驗(yàn)得到改進(jìn)。三是幾乎在第二代同時(shí)，安全性更高的、基于近場非接技術(shù)（NFC）的第三代移動(dòng)有卡支付開始起步，具體包括基于全手機(jī)的NFC模式、基于SD卡的NFC-SD模式和基于SIM卡和可信服務(wù)管理（TSM）平臺(tái)的NFC-SIM模式。

　　2015年12月，在中國人民銀行[微博]指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合20多家商業(yè)銀行發(fā)布了具有劃時(shí)代意義的移動(dòng)支付新品牌“云閃付”。“云閃付”不僅包括銀聯(lián)與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作推出的基于HCE的移動(dòng)支付產(chǎn)品，還包括與銀行和國內(nèi)外手機(jī)廠商等合作方共同推出的Apple Pay、Samsung Pay等各類移動(dòng)支付服務(wù)。“云閃付”系列產(chǎn)品利用近場非接技術(shù)和標(biāo)記化等技術(shù)，將實(shí)體銀行卡映射在手機(jī)等智能設(shè)備上，同時(shí)支持近場非接支付與遠(yuǎn)程支付。與其他移動(dòng)支付產(chǎn)品相比，“云閃付”具有更好的客戶體驗(yàn)、產(chǎn)業(yè)支撐和合作模式，一經(jīng)推出即引起良好的市場反響，獲得產(chǎn)業(yè)相關(guān)方的廣泛認(rèn)同和積極參與，展現(xiàn)出很好的發(fā)展?jié)摿Α?

　　“云閃付”品牌的發(fā)布及相關(guān)創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品的陸續(xù)推出，將深刻影響我國移動(dòng)支付發(fā)展路徑，標(biāo)志著我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。銀聯(lián)和銀行發(fā)展“云閃付”產(chǎn)品，并不是為了抑制其他移動(dòng)支付產(chǎn)品，而是為了更好地滿足客戶需求、推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)各方共贏。

　　在推動(dòng)“云閃付”等移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展過程中，中國銀聯(lián)始終堅(jiān)持以下發(fā)展理念：

　　一是以用戶為中心，追求更加便捷安全的客戶體驗(yàn)。“云閃付”通過將實(shí)體銀行卡映射到手機(jī)等智能終端上，將手機(jī)等智能終端變成可以“隨時(shí)、隨地、隨心”支付的“銀行卡”，而且操作簡便，滿足了消費(fèi)者對(duì)便捷、時(shí)尚、超值的需求。同時(shí)，商戶、收單機(jī)構(gòu)以及技術(shù)服務(wù)商不直接處理卡號(hào)，只處理通過嚴(yán)密算法轉(zhuǎn)換的標(biāo)記號(hào)，交易驗(yàn)證上采用多重身份驗(yàn)證機(jī)制，相關(guān)產(chǎn)品嚴(yán)格遵循國家金融行業(yè)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，并通過權(quán)威機(jī)構(gòu)的相關(guān)檢測和認(rèn)證，確保了用戶的資金安全和信息安全。

　　二是順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展與資源節(jié)約。近年來我國銀行卡產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷由磁條卡升級(jí)成芯片IC卡、接觸式IC卡升級(jí)成非接IC卡的重大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。截至2015年末，全國具備非接受理能力的POS終端達(dá)到708.5萬臺(tái)，非接受理改造率約31%。2015年全國金融IC卡非接交易累計(jì)6.50億筆和554.29億元，同比分別增長102.01%和929.02%。發(fā)展“云閃付”等以有卡支付為主流的移動(dòng)支付模式，可以更好地發(fā)揮銀聯(lián)、銀行和產(chǎn)業(yè)各方積累的優(yōu)勢，綜合利用我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已有資源，減少商戶終端機(jī)具的改造，實(shí)現(xiàn)IC卡與移動(dòng)支付的融合發(fā)展，符合支付產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)的客觀規(guī)律。

　　三是堅(jiān)持卡組織四方模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)開放合作共贏。銀聯(lián)在推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展過程中，始終堅(jiān)持銀行卡組織四方模式，努力打造開放式綜合支付服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)各方合作共贏。例如，在“云閃付”中，商業(yè)銀行、非銀支付機(jī)構(gòu)和銀行卡組織繼續(xù)扮演其在傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)中角色——發(fā)卡、受理和轉(zhuǎn)接，共同遵循相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，分別承擔(dān)各自法定和合約職責(zé)。參與合作的手機(jī)廠商和通信運(yùn)營商不擁有支付賬戶，不介入支付流程，不接觸支付數(shù)據(jù)，僅僅提供手機(jī)終端、安全介質(zhì)和技術(shù)支持。同時(shí)，“云閃付”仍舊基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金更有保障，支付額度更高，支持交易類型更多，使用更為便捷。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理。

　　推動(dòng)移動(dòng)支付更好更快發(fā)展

　　站在“云閃付”的更高起點(diǎn)，中國銀聯(lián)將繼續(xù)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，加大支付創(chuàng)新力度，全面提升移動(dòng)金融服務(wù)水平，努力推動(dòng)我國移動(dòng)支付更好更快發(fā)展。

　　一是完善“云閃付”產(chǎn)品體系。聯(lián)合參與各方，快速完善已經(jīng)推出的“云閃付”系列產(chǎn)品，大力推廣免簽免密業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。在與蘋果、三星[微博]合作的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與其他手機(jī)廠商特別是國內(nèi)手機(jī)廠商的移動(dòng)支付合作，豐富“云閃付”產(chǎn)品體系。持續(xù)加強(qiáng)創(chuàng)新，在“云閃付”上疊加積分、優(yōu)惠等方面更多增值應(yīng)用，為消費(fèi)者帶來更多價(jià)值和驚喜。

　　二是加快“云閃付”推廣應(yīng)用。加快銀行卡受理終端非接改造，加強(qiáng)對(duì)商戶的收銀員培訓(xùn)，迅速擴(kuò)大“云閃付”受理面。大力拓展線上商戶，補(bǔ)齊傳統(tǒng)銀行卡賬戶線上使用短板，讓消費(fèi)者能在更多的場景使用“云閃付”。結(jié)合普惠金融和農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，加大工作力度，讓更多的智能手機(jī)用戶包括廣大農(nóng)村地區(qū)手機(jī)用戶能夠享受“云閃付”帶來的安全與便捷。

　　三是推動(dòng)跨境移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展。適應(yīng)跨境人員流動(dòng)和跨境貿(mào)易發(fā)展的新變化，聯(lián)合參與各方，加快跨境移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣應(yīng)用，為全球銀聯(lián)卡持卡人提供更加便捷、安全的跨境移動(dòng)支付服務(wù)。

　　四是加大基礎(chǔ)能力建設(shè)和輸出。進(jìn)一步加強(qiáng)支付通道、TSM平臺(tái)、TSP(標(biāo)記服務(wù)提供方)平臺(tái)等基礎(chǔ)能力建設(shè)，整合包括身份識(shí)別技術(shù)、端到端支付解決方案、基于“QuickPass”的店內(nèi)和在線交易技術(shù)以及支付安全等技術(shù)的API，實(shí)現(xiàn)對(duì)主要合作伙伴的能力輸出，逐步向第三方開發(fā)者提供開放平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)，為移動(dòng)支付創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺(tái)，為相關(guān)主體的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供有力支持。

　　經(jīng)過十幾年的探索和積淀，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)擁有相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控體系，也具有巨大的市場潛力。中國銀聯(lián)有信心與產(chǎn)業(yè)各方一起，繼續(xù)踐行開放、合作、共贏的理念，共同推動(dòng)我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展。■

　　作者系中國銀聯(lián)董事長

　　（責(zé)任編輯　張　林）