金 煜

　　編者按：城商行作為我國銀行體系的重要組成部分，在經濟轉型不斷深化、資本約束日趨嚴格、利率市場化進程加快、金融脫媒、互聯網金融快速發展等趨勢下，面臨著整體發展環境的深刻變化，直面市場競爭加劇和自身發展轉型的雙重挑戰。為此，本刊編輯部約請業內高管從不同角度共同探討城商行轉型之路。

　　黨的十八屆五中全會指出，要牢固樹立并切實貫徹開放的發展理念。就城商行而言，就是要適應新形勢新要求，在新起點上進一步謀好做好“合作發展”這篇大文章，更好地服務實體經濟，提升整體發展能級。

　　城商行具有較好的合作基礎

　　城商行合作始終具有驅動力。城商行基本都是由城信社合并轉制而來，其開放的基因可謂與生俱來。城商行成立后，由于發展階段相同，面臨共同研究、解決難題的需要；由于自身特性相同，普遍具有資源優勢互補的需要。無論是成長的各階段，還是發展的各方面，合作需求始終存在。如果說前十年是純粹的合作，那么后十年，在城商行跨區域發展后，在局部城市出現了競爭，但合作仍是主流。在合作驅動的背后，是城商行在實踐中的合作共識不斷強化。因此，2014年城商行年會宣言將堅持合作共進作為城商行可持續發展的一項基本原則。

　　城商行合作始終注重生產力。城商行推進合作的一個基本經驗是堅持市場化原則。也正是因為市場化，才不斷豐富了多層次、多維度、多領域的合作，使城商行在探索同業合作上走在了前列。目前，城商行之間的合作既有全國性的，也有區域性的，還有行際的；既有資本層面的，也有業務層面，還有技術層面的。這些合作著力于解決實際問題�？傮w看，各種合作都逐步體現了生產力，表現在方向的引領、難題的破解、功能的提升、服務的加強等方面。

　　城商行合作始終具有推動力。長期以來，監管部門和各級政府在促進城商行合作方面發揮了重要作用。2000年，在人民銀行[微博]關心指導下，全國城商行發展論壇成立。2003年銀監會成立后，一直在有力地推動城商行合作發展，并且首次采用了銀監會領導與城商行高管面對面交流、互動的方式，取得了很好效果。在監管引導和政府支持下，共有49家城商行和20家城信社，按照市場化原則重組為11家城商行，重塑了地方金融發展格局。中銀協及城商行工作委員會成立后，在完善制度建設、健全管理架構、搭建交流平臺、促進業務發展等方面發揮了重要的平臺樞紐作用。

　　分析把握城商行加強合作大勢

　　城商行加強合作需要在更高層次上服務好經濟發展。先從經濟趨勢性變化看，經濟結構將從中低端轉向中高端，經濟發展動力將從要素驅動、投資驅動轉向創新驅動。再從經濟趨勢性變化背后的驅動看，都有相應的國家戰略部署加以支撐。在優化產業結構上，正在推進“中國制造2025”和“互聯網+”行動計劃；在拓展區域發展空間上，實施“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶建設三大戰略；在轉換經濟發展動力上，打造大眾創業、萬眾創新的引擎。這些國家戰略部署不僅具有同步性和聯動性，而且也會通過創新鏈、產業鏈、互聯網等深入到經濟社會各環節和領域，體現出很強的傳導性和滲透性。

　　在落實國家戰略部署過程中，將不斷誕生新的金融服務主體，各類金融服務主體又將不斷催生新的金融需求，從而為城商行加強合作提供更大的市場空間，即城商行如何通過加快合作發展，深入產業鏈、創新鏈、資金鏈，在更好地促進地方經濟轉型升級中進一步融入國家戰略部署。2015年10月召開的“創新驅動與轉型發展高峰論壇”，就對接國家戰略部署進行了主題研討，城商行普遍感到自身服務實體經濟的水平有待提高，下一步在加強合作、服務國家戰略上將大有可為。

　　城商行加強合作需要融入金融市場化改革中。2015年12月，人民幣加入SDR，這既是人民幣國際化道路上的里程碑，也是我國進一步深化金融改革開放的新契機�？傮w看，國家正逐步選擇一批條件成熟的地區分類開展金融改革創新試點，包括進一步推進上海自由貿易試驗區金融開放創新試點；支持廣東、天津、福建自由貿易試驗區分別以深化粵港澳合作、發展融資租賃、推進兩岸金融合作為重點開展金融開放創新試點；建設浙江省臺州市小微企業金融服務改革創新試驗區；等等。分類開展金融改革創新試點的目的在于積累金融市場化經驗，逐步實現復制推廣。對商業銀行來說，盡快融入金融改革深化進程，不僅有助于開拓藍海，培育新增長點，更有利于加快驅動經營管理改革，盡早培育更加適應金融市場化的先發優勢。但順應分類推進金融改革創新的新要求，相比具有全國性分支機構布局的國有大型和股份制銀行，加強合作必然是城商行群體培育和分享改革紅利、提升金融創新能力的有效途徑。

　　城商行加強合作需要深入探究“最佳實踐”。目前，我國利率市場化已基本完成，從對銀行業凈息差影響看，2015年前三季度，凈息差同比收窄15個基點，凈利潤同比僅增長2.2%，但各家銀行凈息差和盈利增速有所分化。未來凈息差管理問題不僅成為商業銀行必須始終面對的基本問題，而且也將加速銀行業分化。在包括利率市場化、金融脫媒化等在內的金融市場化加快的大背景下，城商行作為銀行業中的“中小企業”，在轉型發展中總體面臨更多的挑戰和壓力成為常態。

　　面對經營環境的深刻變化，城商行加快轉型發展既涉及個性問題，更面臨共性問題。從深層次看，共性問題主要是如何深入認識和把握在市場化背景下的中小銀行發展規律，加快探索可持續發展的“最佳實踐”。一是相比過去，城商行在各方面都實現了歷史性轉變，小作坊式的痕跡不斷減少，城商行已經到了按照大生產理論，加速形成規范化、標準化“最佳實踐”的階段。二是適應金融服務綜合化發展趨勢，城商行需要探究具有自身范圍經濟特點的行業“最佳實踐”。三是結合服務創新驅動戰略，城商行需要探究科技金融升級版的“最佳實踐”。四是在互聯網金融拓展方面，同樣需要加緊探究在線服務模式的“最佳實踐”。“最佳實踐”一定是先行先試、逐步深化、共同完善的過程，“最佳實踐”一定是共享發展的結果，也正因為如此，加強城商行合作顯得更加緊迫而重要。當然，城商行在一些城市也存在一定競爭關系，但總體仍處于同一陣營，競爭也會使“最佳實踐”的含金量更高。同時，由于城商行資源稟賦和整合能力各有不同，“最佳實踐”的分享總體上也不會影響城商行各自特色和優勢的培育。

　　城商行加強合作需要更有力促進內涵式發展。城商行的新一輪發展，既來自于對外部需求側變化的把握，也取決于對自身供給側的轉型升級。就供給側突破而言，核心是聚焦要素生產率，徹底轉變外延式發展的思維方式，加快內涵式發展。城商行加快內涵式發展與加強合作密切相關。一是從各家城商行自身看，通過差異化、特色化發展提升要素生產率的過程，實質是有所為有所不為的過程，這種過程必然在城商行之間產生更多的合作空間，以消除有所不為中可能出現的負外部性問題。二是從城商行整體看，總資產超過20萬億元、分支機構網絡遍布全國，跨境經營和綜合經營格局總體形成，但134家城商行單體實力、服務網絡、經營范圍普遍存在短板，通過加強合作提升要素生產率的潛力很大。同時，在加快轉型發展過程中，城商行會有一些相同的工作項目，需要通過加強合作提高投入產出效率。特別是相比城商行與其他銀行同業的合作，城商行之間加強合作不僅是共贏的，更是體現了協調發展的理念，有利于促進城商行共同發展，不斷提升行業地位。

　　提升城商行合作能力的策略思考

　　完善合作目標管理體系

　　目標管理體系建設的目的在于強化方向與方法的配套，全面提升合作效率。從問題驅動看，目前城商行合作一定程度上還停留在事項性合作層面，整體的方向感和目標性還有待加強。從新一輪合作看，無論是更好地服務經濟、融入金融市場化改革，還是探索“最佳實踐”、促進內涵式發展，合作的涉及面廣、聯動性強、要求高，確保取得整體合作成效的首要一環在于目標管理的到位。

　　完善合作目標管理體系建設，應同時切入宏觀和微觀兩個層面。一是完善宏觀目標管理體系建設，主要是聚焦頂層設計。多年來監管部門和中銀協在這方面做了大量卓有成效的工作，目前已明確提出以引領為抓手，支持城商行聯合發展，探索多種聯合方式，發展壯大行業整體實力，提高抱團服務能力。在此基礎上，可考慮進一步完善相關工作機制，包括對接國家重大戰略部署、分類金融改革創新試點，結合提升城商行轉型能力的突破點等，細化階段性重點合作領域和要求，完善合作指引機制和動態調整機制；完善配套管理機制，強化監管正向激勵，引導城商行進一步向重點合作領域傾斜資源、加大投入。二是加強微觀目標管理體系建設，主要是聚焦合作執行力，在堅持市場化原則的基礎上更充分地發揮管理作用，重點對接宏觀管理要求，強化目標導向、責任落實、機制配套、過程管理，確保落實到位。從長三角的城商行看，圍繞貫徹2015年城商行年會精神，2015年10月召開的年度長三角城商行聯席會議對加強合作進行了具體研究部署，包括主動對接上海自由貿易試驗區建設等，研究細化合作目標和相關工作機制，共同參與和分享金融改革創新成果。

　　加快合作帶動能力建設

　　新一輪城商行合作，比如融入金融改革創新、探索行業“最佳實踐”等，很多涉及行業改革創新。從行業改革創新的一般規律看，總是遵循由點及面思路，先在試點中突破和積累經驗，再在面上逐步推開，因此帶動能力建設十分關鍵。在推動城商行創新發展上，銀監會始終堅持審慎監管、分類引領的理念，以提高城商行市場競爭力為目的，鼓勵管理能力強、經營業績優的城商行積極創新，實現率先發展。目前，監管部門進一步強化分類監管，包括實施“領頭羊”計劃，目的是帶動行業共同發展，提升城商行整體競爭力和風險抵御能力，實現百花齊放，春色滿園。顯然，“領頭羊”計劃已成為當前加強城商行合作帶動能力建設的重要抓手。

　　作為“領頭羊”的城商行應進一步增強大局意識、擔當意識、創新意識，根據監管部門部署，結合自身實際，在城商行轉型發展的前沿領域上先行先試，在制約經營管理的深層次問題上率先突破，并注重形成并完善兩張工作清單：聚焦管理要素，及時總結固化先行先試做法，不斷豐富包括體制、機制、制度、流程、人員、系統等在內的具體工作成果清單；聚焦推廣方式，結合階段性工作進展，同步細化包括經營、管理、培訓、IT等在內的具體合作事項清單�？蓳�此評估“領頭羊”城商行相關工作，并在監管政策上進一步強化先行先試的激勵約束。目前，上海銀行依托上海加快國際金融中心建設、上海自由貿易試驗區建設，加快實施精品銀行戰略，重點以提升專業化經營和精細化管理能力和效率為主線，努力探索城商行創新型、內涵式、綜合化發展的道理，發揮好“領頭羊”作用。

　　進一步夯實合作基礎

　　夯實合作基礎，對于把握和用好新一輪合作機遇，支撐合作目標管理體系建設和合作帶動能力建設都至關重要，是對現有合作基礎的再提升。夯實合作基礎，需要進一步加強管理類平臺建設，包括進一步完善現有全國性和區域性管理平臺運作體系，并根據國家主體功能區規劃要求，研究豐富相應的對接平臺，更需要著力加強金融功能性平臺建設，在“補短”上體現更大成效。夯實合作基礎，在路徑上應堅持全國性和區域性平臺建設同步推進，但全國性平臺建設優先的原則，因為全國性平臺建設事關合作基礎中的基礎、發展短板中的短板。

　　在這當中，包括進一步加強城商行資金清算中心建設，充分發揮其在夯實城商行合作基礎中的基礎作用。經過十多年發展，城商行資金清算中心已經形成了跨行資金清算網絡，積累了一大批客戶資源，擁有了一定品牌知名度。2015年前三季度，城商行匯票處理系統和支付清算系統業務保持較快增長，處理業務筆數和金額同比分別增長130%和70%，但在全國各類支付系統中的市場份額還很低，提升空間很大。目前，城商行資金清算中心正以股份制改革為動力，謀劃加快新發展。從戰略方向看，城商行資金清算中心應面向全國城商行，進一步豐富服務功能，加快打造全國性金融市場基礎設施供應商、城商行資金清算服務商、金融產品綜合交易平臺商、業務系統外包服務商，努力成為連接城商行的“互聯網”，成為城商行的一張共同名片。

　　持續構建協同管理機制

　　圍繞提升合作能力，工作著力點除了需要放在自上而下傳導目標、自下而上夯實基礎、由點及面加以帶動，在加強合作上打造“主干道”“快車道”之外，也需要放在對接各家城商行加快內涵式發展中所產生的多元化合作需求上，不斷建立健全保障長效合作的協同管理機制，在加強合作上形成豐富的“毛細血管”，不斷激發合作的活力。協同管理機制建設是不斷發現和拓展共同需求，不斷梳理和優化“排列組合”，不斷固化和完善管理機制的精細化過程。做好這項工作就需要各家城商行持續的關注和投入。在具體推進協同管理機制建設中，應注重加強分類管理，并創造條件逐步擴大協同范圍，有序有力推進。例如，針對業務發展建立經營資質和業務平臺互補機制，針對外購項目實施聯合采購制，針對IT建設強化相互災備制，針對風險管理推進流動性互助合作機制建設、強化異地客戶相互征信制，針對戰略研究建立聯合智庫制，等等。當然，協同管理機制建設本身也是梯度的，也需要城商行之間在更高層面上研究加強各種股權合作。■

　　作者系上海銀行董事長

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