白欽先 高 霞

　　編者按：金融資源配置公平與否,直接關(guān)系到其他經(jīng)濟(jì)和社會資源的公平配置。為了實(shí)現(xiàn)社會公平，發(fā)展普惠金融是中國金融業(yè)相當(dāng)長一段時期的重要任務(wù)，其最終目標(biāo)是建立一個為社會各階層和各群體提供平等服務(wù)的金融體系，使弱勢群體能夠享有現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利。本期我們約請部分學(xué)者專家，從理論和實(shí)踐兩個方面共同探討新形勢下普惠金融的發(fā)展理念和實(shí)施途徑。

　　近年來，面臨著貧富差距越來越大，社會矛盾愈發(fā)激化，國際社會越來越多地強(qiáng)調(diào)要實(shí)現(xiàn)包容性增長，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟(jì)繁榮的成果，所有人都有機(jī)會充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長的基礎(chǔ)源于各個社會主體對資源享有平等的可得性。從金融的一般屬性來講，金融本身就是一種資源，一種戰(zhàn)略性稀缺資源。因此，要想實(shí)現(xiàn)社會公平，在金融資源的配置上應(yīng)該進(jìn)行公平性的安排。而從金融的特殊資源屬性出發(fā)，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過自身這一資源的配置進(jìn)而配置其他資源。金融資源配置得公平與否,直接關(guān)系到其他經(jīng)濟(jì)和社會資源的公平配置。尤其是在現(xiàn)代社會里，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融資源的獲取可以為每個人或者是每個處于成長期的企業(yè)構(gòu)筑實(shí)現(xiàn)其蓬勃發(fā)展、實(shí)現(xiàn)其真正潛力的基礎(chǔ)。因此，無論從金融的一般屬性出發(fā)，還是從金融的特殊屬性出發(fā)，金融本來就應(yīng)該是普惠的，每個個體都應(yīng)該享有平等的金融資源獲得渠道，這樣才能實(shí)現(xiàn)資源的公平分配，才能有效實(shí)現(xiàn)社會公平。

　　聯(lián)合國[微博]組織在“2005國際小額信貸年”的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。2008年國際金融危機(jī)后，G20將推進(jìn)普惠金融發(fā)展作為重要任務(wù)，督促各國政府加快普惠金融體系建設(shè)，關(guān)注有益于弱勢群體的產(chǎn)品和服務(wù)。目前已有50多個國家設(shè)立了發(fā)展普惠金融的目標(biāo)，并列出了明確的路線圖和時間表。

　　由于“普惠金融”概念提出的時間尚短，國內(nèi)外對其相關(guān)研究和實(shí)踐還相對較少，對于普惠金融的內(nèi)涵、如何評價、怎樣發(fā)展，無論是理論界還是金融業(yè)界都還存在不少爭議。筆者試圖厘清當(dāng)前在認(rèn)識上普遍存在的幾個誤區(qū)，并提出普惠金融發(fā)展的幾點(diǎn)思考。

　　普惠金融發(fā)展中幾個認(rèn)識上的誤區(qū)

　　將普惠金融等同于小額信貸

　　將普惠金融在覆蓋面上等同于農(nóng)村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似乎是國內(nèi)理論界的通識。有的學(xué)者甚至將普惠金融的概念直接等同于農(nóng)村金融和小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當(dāng)、不確切的，有失偏頗。實(shí)際上，無論是農(nóng)村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬于普惠金融這一大系統(tǒng)，只是其中的部分內(nèi)容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)的體系。也就是說，普惠金融不僅僅要為大企業(yè)、國有企業(yè)、有錢人服務(wù)，更要為廣大中小微企業(yè)及大多數(shù)人服務(wù)，而不是僅僅要為小微企業(yè)、農(nóng)民或是低收入人群服務(wù)。其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，而是涵蓋儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融

　　發(fā)展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服務(wù)的難點(diǎn)是低收入人群，特別是那些生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧窮地區(qū)的喪失勞動能力的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認(rèn)為普惠金融就是要不惜一切成本對貧困者予以補(bǔ)貼，使其能夠享受到金融服務(wù)。但是，大量社會實(shí)踐表明，如果不考慮實(shí)際情況，一味地以補(bǔ)貼貸款的模式來發(fā)展普惠金融，過度強(qiáng)調(diào)其社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性，不僅不會降低貧困，相反可能會起到一些副作用，極易導(dǎo)致過度信貸，造成金融不穩(wěn)定。例如，20世紀(jì)70年代，一些國際組織在亞非拉國家的一些小額信貸項(xiàng)目，都出現(xiàn)過資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。因此，普惠金融固然主要針對中低收入居民和小微企業(yè)等弱勢群體，少不了各種政府性資金和社會捐贈資金的支持，但并不等于要單純依靠政府補(bǔ)貼和政策支持，而是要以發(fā)揮市場作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展道路。

　　將普惠金融等同于全民借貸

　　有些觀點(diǎn)認(rèn)為，普惠金融就應(yīng)該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產(chǎn)品或者享受到金融服務(wù)，片面地追求過高的融資滿意度。其實(shí)不然。據(jù)世界銀行[微博]統(tǒng)計(jì)，全球約有一半（25億）的成年人在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因?yàn)闆]有這方面的需求，即自愿被排斥在正規(guī)金融體系之外；另外一些則是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件或抵押品等諸多因素使得這部分人群無法享受到金融服務(wù)。所以，對于政策制定者來說，區(qū)分這兩個概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也絕對不是要保證每個人都借貸。本次國際金融危機(jī)爆發(fā)之前，很多國家都爆發(fā)了小額信貸危機(jī)，根本原因就在于政府希望在短期內(nèi)快速提升融資滿意度，盲目開展“全民借貸行動”，最終誘發(fā)危機(jī)。因此，不顧實(shí)際情況盲目追求借貸全民化既可能對企業(yè)產(chǎn)生錯誤的政策導(dǎo)向，導(dǎo)致其盲目擴(kuò)張，也不利于銀行防范風(fēng)險。此外，衡量普惠金融的發(fā)展程度，不單單要看信貸比例這一指標(biāo)，也要考慮轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、保險、投資等其他一些基礎(chǔ)金融服務(wù)。因此，對于政策制定者來說，應(yīng)該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的權(quán)利和便利，這才是普惠金融的應(yīng)有之義。

　　存在一種過于市場化的觀點(diǎn)，即認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)就是利潤最大化

　　在市場原教旨主義的支持下，利潤最大化成為最高宗旨、最高目標(biāo)，甚至超越了道德倫理、法制、社會規(guī)則等，凡是提到市場化改革，就仿佛占據(jù)了道德高地、政治高地，總是在追求絕對條件下的利潤最大化、市場主義極端化。一些金融從業(yè)者為了利潤最大化不惜犧牲客戶的利益，不顧客戶的需求甚至去誤導(dǎo)客戶的需求。可是，“如果整個社會都追求利潤最大化，那人與人之間就淹沒在利己主義的冰火之中。”馬克思反對的并不是資本而是反對資本的資本主義化，即反對的是資本為少數(shù)人所壟斷，反對的是資本的投資收益為少數(shù)人所獨(dú)享。《全球商業(yè)經(jīng)典》中有關(guān)“借錢的權(quán)力”曾這樣闡釋：讓資本成為無需特權(quán)即可獲取、在責(zé)權(quán)利框架下可以安然使用的資源。只有實(shí)現(xiàn)社會公平，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和持續(xù)增長，才能形成具有更強(qiáng)凝聚力的更健康的社會。最近的研究表明，收入分配更加公平的國家，從長遠(yuǎn)看能夠?qū)崿F(xiàn)更好的宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和更可持續(xù)的增長。因此，利潤最大化要以承擔(dān)社會責(zé)任為前提，利己與利他應(yīng)是平行的，在強(qiáng)調(diào)市場在資源配置中的決定性作用時，更要強(qiáng)調(diào)社會責(zé)任和人文關(guān)愛，更要關(guān)注民族文化、社會歷史、經(jīng)濟(jì)金融等社會環(huán)境要素，關(guān)注人的本體本性。

　　希望借助于提高金融業(yè)從業(yè)人員思想覺悟來解決普惠金融存在的問題

　　毫無疑問，對于提高中國普惠金融發(fā)展水平，金融業(yè)責(zé)無旁貸。金融機(jī)構(gòu)具有社會和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會目標(biāo)。但將希望寄托于金融從業(yè)人員思想道德水平的提高，這未免有點(diǎn)兒情緒化，甚或有點(diǎn)兒政治化，無益于真正解決中國普惠金融發(fā)展面臨的問題。但金融業(yè)作為一個負(fù)責(zé)任的商業(yè)組織，作為整個社會的重要組成部分，首先在經(jīng)營理念上，亟需樹立普惠金融理念，在追逐利潤最大化和承擔(dān)社會責(zé)任之間達(dá)到一種平衡。同時，要通過有效的政策和制度激勵，如建立一種財(cái)務(wù)績效和社會績效相均衡的考核機(jī)制，使之在作出經(jīng)營決策時能首先考慮到大多數(shù)企業(yè)、大多數(shù)人的利益。

　　綜上所述，普惠金融是引領(lǐng)規(guī)范實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展，突出強(qiáng)調(diào)秉持金融的哲學(xué)人文關(guān)懷發(fā)展理念，突出強(qiáng)調(diào)金融應(yīng)面向最廣大民眾并為其服務(wù)的一種共享的金融發(fā)展方式。普惠金融是針對包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融在內(nèi)的金融體系大家庭的成員而言的，而不是僅指特定性的金融類別或機(jī)構(gòu)而言的；是引領(lǐng)金融發(fā)展秉持的哲學(xué)人文關(guān)懷理念、回答金融為何而生為誰服務(wù)的最高宗旨和目標(biāo)，是一種共享的金融發(fā)展方式，而不僅僅是某種特定性的實(shí)踐性的政策舉措；是一種整體引領(lǐng)金融發(fā)展的金融發(fā)展方式，而不是專指某種金融類別（如商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融）或機(jī)構(gòu)區(qū)域空間分布（如全國性銀行或地方性銀行）或主要針對某種特別對象（如扶持貧困人口）的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度安排；普惠金融是人類的、世界的，也是中國的，而不是特指某種發(fā)展程度的國家（如發(fā)展中國家）的。

　　發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)建議

　　近年來，金融業(yè)的改革成就有目共睹，金融業(yè)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，盈利能力不斷提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。但我們也要看到，以往的金融發(fā)展過多強(qiáng)調(diào)了金融規(guī)模擴(kuò)張、金融機(jī)構(gòu)效益及抗風(fēng)險能力的提高，而忽略了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融業(yè)本身應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任，忽略了金融的普惠性。因此，中國金融結(jié)構(gòu)性失衡的深層次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理論指導(dǎo)以及在片面理論指導(dǎo)下偏離正確軌道的改革路徑。因此，我們要從金融的本質(zhì)屬性出發(fā)，從注重金融資源的科學(xué)合理配置入手，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，堅(jiān)持市場配置金融資源的改革導(dǎo)向，堅(jiān)持金融服務(wù)大眾的普惠性質(zhì)，從全局角度出發(fā),制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略,搭建適合中國國情的普惠金融體系。

　　一是在全社會樹立普惠金融理念，普及普惠金融知識，培育普惠金融文化。最近的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，金融知識都相當(dāng)缺乏。平均來看，僅有大約55%的個人對復(fù)利有基本的理解；大約61%的個人能正確回答通貨膨脹對儲蓄的效應(yīng)這樣基本的金融問題；僅有49%的個人能正確回答關(guān)于風(fēng)險厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評級的末端。因此，首先，應(yīng)在全國各地尤其是貧困落后地區(qū)構(gòu)建金融知識普及長效機(jī)制，提高國民金融素養(yǎng)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險意識，提高他們獲得金融服務(wù)的能力，讓人們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運(yùn)。其次，要逐漸培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融監(jiān)管者、商業(yè)銀行家，還是普通的老百姓，都要對普惠金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、內(nèi)容有一個明確的認(rèn)知，更重要的是，必須像重視價格一樣重視價值，像重視資本一樣重視文化。通過加強(qiáng)宣傳，逐步提高政府部門、金融機(jī)構(gòu)、普通公眾的戰(zhàn)略意識和認(rèn)知度，在全社會層面形成統(tǒng)一的理念。

　　二是要加強(qiáng)普惠金融理論與實(shí)踐的研究。盡管最近幾年有關(guān)普惠金融的文獻(xiàn)愈來愈多，但在一定程度上都存在理論與實(shí)踐的脫節(jié)。翻開報紙，以“普惠金融”為題的農(nóng)村金融和小額信貸風(fēng)生水起；百度[微博]一下“普惠金融”，各種P2P網(wǎng)站、各類互聯(lián)網(wǎng)金融、各種小額貸款公司都在打著“普惠金融”的招牌經(jīng)營。但是在理論研究層面，對于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融發(fā)展水平、普惠金融發(fā)展存在哪些障礙、哪些因素會影響普惠金融發(fā)展等一些基本問題還存在分歧和進(jìn)一步研究的空間。整個國家層面也缺乏對普惠金融發(fā)展的整體研究、設(shè)計(jì)與推動。筆者認(rèn)為，眼下最為重要的是建立與國際組織接軌的普惠金融指標(biāo)體系，并將該指標(biāo)數(shù)據(jù)納入全國和地方的金融統(tǒng)計(jì)之中，建立國家和地方的普惠金融數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行定期更新、監(jiān)測與評價，擇機(jī)發(fā)布年度普惠金融發(fā)展報告，以推動普惠金融理論與實(shí)踐的發(fā)展。

　　三是要建立促進(jìn)普惠金融發(fā)展的法律制度與政策框架。要想普惠金融能夠可持續(xù)健康發(fā)展，就必須加快建立適宜的法律制度體系和政策框架，確保普惠金融在法治軌道上穩(wěn)步推進(jìn)。同時，要提供一個商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境和穩(wěn)定的金融市場秩序，創(chuàng)造適宜普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)該通過多種政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組織下行；適度降低準(zhǔn)入門檻，增加普惠金融的有效供給。要本著保本微利的原則，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。此外，由于我國幅員遼闊，各個區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，因此，應(yīng)制定和實(shí)施差異化的普惠金融發(fā)展政策與監(jiān)管措施。同時，我們也要意識到，不管是金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者，還是具有金融需求的企業(yè)或消費(fèi)者，都是市場經(jīng)濟(jì)條件下具有行為能力的主體，具有自主判斷、自主選擇的能力與權(quán)利，也要為自己的選擇與行為負(fù)責(zé)，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險。政府應(yīng)著力建立公平、公開、公正的法律制度與監(jiān)管措施，而不能以行政命令的方式來干預(yù)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或者消費(fèi)者的行為，這樣才能保證普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　四是從國家戰(zhàn)略層面構(gòu)建與社會群體需求相適應(yīng)的普惠金融體系。簡單地說，就是要準(zhǔn)確把握中國普惠金融的供給與需求,根據(jù)不同層面的金融需求提供相應(yīng)的金融供給。具體說來,普惠金融的需求方是指需要金融產(chǎn)品和服務(wù)的個人、家庭和企業(yè)，供給方是指提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的主體，包括但不限于銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)。要詳細(xì)解剖各個群體存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供給，需求結(jié)構(gòu)和供給結(jié)構(gòu)是否匹配，還應(yīng)該在哪些方面進(jìn)行加強(qiáng)。普惠金融的發(fā)展不可能一蹴而就，需要全社會各個層面的共同努力。就國家層面而言，應(yīng)在客觀評價我國各個地區(qū)普惠金融發(fā)展水平及存在差距的基礎(chǔ)上，做好普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革的路線圖，制定每個年度的普惠金融行動計(jì)劃，自上而下構(gòu)建好“覆蓋全面、層次分明、結(jié)構(gòu)合理、穩(wěn)健持續(xù)”的普惠金融體系。■

　　作者單位：遼寧大學(xué)

　　（責(zé)任編輯 趙雪芳）