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　　支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展趨勢

　　葛華勇

　　編者按：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)的支撐下，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新日新月異，支付商業(yè)模式穩(wěn)步演進。隨著支付應(yīng)用創(chuàng)新向縱深發(fā)展，整個支付業(yè)態(tài)正在經(jīng)歷一場令人振奮的變革，并直接對經(jīng)濟社會和大眾生活的各個方面產(chǎn)生重要影響。本期特約請支付業(yè)相關(guān)部門的專家就當(dāng)前支付業(yè)發(fā)展的理念和實踐創(chuàng)新進行深入探討。

　　作為近代支付產(chǎn)業(yè)歷史上最重大創(chuàng)新發(fā)明，電子賬戶前端識別介質(zhì)——銀行卡及其相應(yīng)組織模式的產(chǎn)生大大加速了全球支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新進程。當(dāng)前，第三次信息化浪潮方興未艾并不斷向支付領(lǐng)域滲透，促使支付技術(shù)創(chuàng)新日新月異，推動支付商業(yè)模式穩(wěn)步演進。

　　技術(shù)創(chuàng)新是驅(qū)動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本力量

　　從技術(shù)創(chuàng)新來看，支付信息收集、信息傳輸、信息處理全方位發(fā)生著快速的技術(shù)變革，并呈現(xiàn)三大趨勢：支付信息收集介質(zhì)智能化、多元化，支付信息傳輸渠道公網(wǎng)化，交易信息處理系統(tǒng)云端化。

　　一是支付信息收集介質(zhì)智能化、多元化。從賬戶端來看，受益于智能手機的普及，用戶的交易賬戶載體正在由傳統(tǒng)銀行卡的磁條或IC芯片，向PC、PAD、手機等各類多元化智能終端演變。從受理端來看，商戶的受理終端正在由傳統(tǒng)受理磁條卡的POS機向接受磁條、IC芯片、NFC(近距離無線通信技術(shù))介質(zhì)、二維碼等各類賬戶載體的多功能支付終端演變。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在未來“萬物相聯(lián)”的時代，手表、汽車、電視機等都將可能成為新的“賬戶載體”和“受理終端”，這使得支付流程不再僅僅局限于傳統(tǒng)的實體卡和POS終端，支付信息收集介質(zhì)的多元化將使人們真正實現(xiàn)支付的隨時、隨地、隨心所欲。

　　二是支付信息傳輸渠道公網(wǎng)化。從當(dāng)今全球支付產(chǎn)業(yè)來看，基于POS終端的銀行卡支付依然是主流的非現(xiàn)金支付方式。在該模式下，支付數(shù)據(jù)主要通過金融專網(wǎng)進行傳輸，具有較高的安全等級，但也承擔(dān)相對較高的傳輸成本。伴隨著客戶隨時、隨地、隨心所欲支付需求的日益迫切，利用金融專網(wǎng)傳輸支付信息的傳統(tǒng)方式暴露出明顯的時空局限性，難以滿足新時代支付需要。隨著NFC、HCE(基于主機的卡模擬)、二維碼、藍牙4.0、Token(令牌)等新技術(shù)的日臻成熟，為了適應(yīng)線上線下、有卡無卡支付需要，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等公網(wǎng)傳輸支付信息和開展支付交易已成為大勢所趨，其安全性也正在得到實踐的檢驗。

　　三是交易信息處理系統(tǒng)云端化。以中央銀行、商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)等為代表的本地化處理依然是目前市場主流模式，而云計算技術(shù)正在支付行業(yè)得到充分的商業(yè)應(yīng)用，主要支付機構(gòu)和清算機構(gòu)紛紛布局公有云、私有云，交易信息處理系統(tǒng)云端化的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。此外，以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的分布式處理技術(shù)也得到了初步嘗試，比特幣、Ripple等正在以全新的理念介入支付領(lǐng)域，基于區(qū)塊鏈技術(shù)采用多中心化模式也可能會成為未來支付信息處理的演進方向之一。

　　業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新催生支付市場繁榮

　　技術(shù)創(chuàng)新催生了業(yè)務(wù)創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新，在原有開放式卡組織為主流的支付模式基礎(chǔ)上，支付產(chǎn)業(yè)鏈又加入了手機廠商、移動運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)商戶等更多的產(chǎn)業(yè)參與方，與電子商務(wù)、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)服務(wù)等行業(yè)不斷融合，支付產(chǎn)業(yè)電子化、智能化、綜合化程度不斷提高，不斷衍生出互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶支付、HCE手機支付、全手機NFC支付、掃碼支付等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。市場參與主體越來越多，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和規(guī)模效應(yīng)更加顯著，各參與主體從中得到了價值的提升。

　　一是支付與商務(wù)、社交綜合化發(fā)展。作為金融業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)的一環(huán)，支付不僅是用戶使用頻率最高的金融應(yīng)用之一，并且已經(jīng)成為重要的用戶數(shù)據(jù)來源，包括銀行在內(nèi)的各類商業(yè)機構(gòu)憑借支付業(yè)務(wù)，積累了海量的用戶資料和交易行為信息。隨著大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)和應(yīng)用的不斷成熟，機構(gòu)通過數(shù)據(jù)分析能夠更加深入地了解用戶的行為特征及信用水平，并在此基礎(chǔ)上提供消費金融、供應(yīng)鏈金融、精準(zhǔn)營銷、財務(wù)管理等各類增值服務(wù)，極大地豐富了其業(yè)務(wù)模式和盈利來源。

　　二是支付與各類金融業(yè)務(wù)融合化發(fā)展。基于支付業(yè)務(wù)開展各類金融創(chuàng)新已成為業(yè)界普遍共識，支付與金融的滲透與融合愈演愈烈。各類支付機構(gòu)依托其虛擬賬戶體系，通過與金融機構(gòu)、銀行卡清算機構(gòu)等展開業(yè)務(wù)合作和產(chǎn)品創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域從最初的支付拓展至P2P借貸、理財、保險、眾籌、征信等其他金融細(xì)分領(lǐng)域，在賬戶層面打造了一站式的綜合金融服務(wù)入口。

　　支付應(yīng)用創(chuàng)新縱深發(fā)展的成果不斷顯現(xiàn)

　　一是移動支付蓬勃發(fā)展，將成為主流支付方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，智能手機及各類APP應(yīng)用日益普及。智能手機以其即時性、便捷性、交互性的特征為移動支付的迅速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。以“云閃付”、掃碼支付為代表的移動支付逐漸成為人們?nèi)粘ＯM的重要支付方式。“云閃付”系列產(chǎn)品是中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、手機制造商，基于NFC、HCE、TSM和Token技術(shù)推出的線上線下一體化移動支付解決方案，可通過智能手機終端實現(xiàn)“空中發(fā)卡、非接閃付、網(wǎng)上支付”。在線下端，“云閃付”通過智能手機非接模塊與受理終端進行交互，在500ms內(nèi)即可完成交易。在線上端，“云閃付”基于云端支付平臺，通過移動互聯(lián)網(wǎng)商戶線上收單與本地手機客戶端交互，完成云端支付卡的線上有卡交易。掃碼支付則基于二維碼、條形碼等技術(shù)實現(xiàn)，其特點是完全基于軟件，通過智能手機APP與二維碼、條形碼圖像的交互實現(xiàn)支付，同時支持近場和遠程交易。由于掃碼支付對硬件成本投入要求較低，該模式在日常類商戶，特別是小微商戶中實現(xiàn)了快速推廣。

　　二是智能支付將成為支付新趨勢。近年來，物聯(lián)網(wǎng)和虛擬現(xiàn)實（VR）技術(shù)蓬勃發(fā)展，并逐漸向支付領(lǐng)域滲透，推動支付流程實現(xiàn)全自動化，使支付更加智能化。物聯(lián)網(wǎng)的核心是通過在物體上嵌入微型感應(yīng)芯片，借助無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)人與物、物與物之間的交互?；赗FID（無線射頻識別）技術(shù)的移動支付、金融IC卡是目前物聯(lián)網(wǎng)在支付行業(yè)中最典型的應(yīng)用。此外，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將催生出更多人工智能的場景，也推動著支付流程全自動化。以智能汽車加油的場景為例，汽車駛?cè)爰佑驼緯r與加油機終端建立交互，加油機終端能夠自動計算汽車所需油量，并結(jié)合實時的油價信息計算出所需支付的費用，隨后向司機推送賬單信息。司機通過終端確認(rèn)后即完成支付，整個加油過程結(jié)束，車輛離開加油站。虛擬現(xiàn)實技術(shù)在本質(zhì)上是一種先進的計算機用戶接口，通過給用戶提供視覺、聽覺、觸覺等實時感知交互手段，減輕用戶的負(fù)擔(dān)、提高整個系統(tǒng)的工作效率。虛擬現(xiàn)實技術(shù)在電子商務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用可以大幅改善顧客線上購物的體驗。目前，用戶已可佩戴VR眼鏡置身于虛擬世界中的商店，挑選商品并進行試穿、驗看，獲得合適體驗后再通過電商購物平臺完成在線付款。未來，不僅購物環(huán)節(jié)，甚至支付環(huán)節(jié)也可能在虛擬現(xiàn)實環(huán)境中一并完成。

　　三是人性化方式成為支付認(rèn)證變革的方向。在傳統(tǒng)線下支付模式中，驗證持卡人身份的途徑主要是PIN及簽名等靜態(tài)驗證手段。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，支付終端多種多樣，支付場景轉(zhuǎn)變?yōu)榉敲鎸γ?，支付信息也需要?jīng)過公網(wǎng)進行傳輸，這對支付驗證手段的可選性、易用性、安全性等提出了更高要求。在此背景下，產(chǎn)業(yè)各方逐漸引入小額免認(rèn)證、大額手機短信碼認(rèn)證等靈活易用的認(rèn)證手段。此外，一些基于指紋、人臉、聲紋等生物特征識別技術(shù)正在得到試驗或商用，這些認(rèn)證手段的應(yīng)用也有助于改善客戶體驗。值得一提的是，未來物聯(lián)網(wǎng)和虛擬現(xiàn)實技術(shù)將給日常生活帶來越來越強的遠程操控的能力，在支付驗證時不但需要驗證正在操作的是真實的人，還要驗證這個人的身份及其對應(yīng)的權(quán)限，而能提供這種驗證的只有生物特征識別手段?！?/p>

　　作者系中國銀聯(lián)董事長

　　（責(zé)任編輯張林）