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play 制度革命才能推進普惠金融

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　　新浪財經訊 3月22日消息，2016博鰲亞洲論壇今日正式開幕。中民投董事局主席在普惠金融分論壇上上表示，“在現有制度下，在中國推行普惠金融是不可能成為現實的。”

　　他認為，普惠金融推進起來主要是制度上存在缺陷。解決這些問題必須要在制度上進行革命，如果不在制度上進行革命，金融平民化和普惠金融就是說說，要實現不可能。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　董文標：非常感謝老行長吳行長，也感謝各位嘉賓、各位記者朋友。剛才吳行長讓我談談普惠金融，這個題目特別好，叫做金融的“平民化”。我想談一點我自己的感受，我覺得現有制度下，包括金融制度、銀行制度、保險制度，在中國推行普惠金融是不可能成為現實的，現有制度并不支持。

　　但是普惠金融這幾年中央政府很重視，方方面面的金融機構也很重視，但傳統的金融機構都是雷聲大、雨點小，我覺得普惠金融真正有突破的是馬云。馬云的普惠金融是一群屌絲，就是普惠金融、平民金融。他之所以能夠把這一塊做起來，核心就是在制度上進行了一場革命。他沿著監管的空隙，把制度顛覆了，然后就出現了普惠金融。比如說貸款2000-5000元、7000-8000元，都可以支持。我剛才講金融“平民化”因為制度不支持。

　　我歸納起來大體有兩、三點：第一，制度的延續。中國的制度原來都是為國有企業服務的，金融工作會、中央經濟工作會都是大國企參加的，所以制度主要是為國有企業制定的。后來改革開放以后，政府成立了金融平臺。后來中國加速推進市場化以后出現了一批富人，制度又是為富人服務的，所以制度的沿革、演變，大致是這樣字出來的。

　　第二，因為制度是為他們服務的，所以傳統金融的這一批人形成了一種觀念，只想做大的，不想做小的；只想做錦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情。觀念上形成了這樣的問題，我原來推小微金融難度非常大，我非常想推，但是大家的觀念轉不過來，覺得干一把吃一年最好，貸款一下子10億元，最好三年期、五年期，這樣一來3、5年的工資、獎金都有了，就不用再做了，這批人的觀念出現了問題。

　　我覺得現有的金融“平民化”，包括大家說得比較多的普惠金融，推進起來主要是制度上存在缺陷。怎么解決這個問題呢？我開始在思考這些問題。城市里金融的問題大部分都得到了解決，沒有太多問題，尤其是中心城市，普惠金融這些問題都得到了一定程度的解決。

　　問題在于兩塊，一塊是農村農村問題，普惠金融在制度上沒有突破，進不去。第二塊是小微企業，小微企業也是制度問題，原來不知道怎么搞的，銀行貸款終身追究制。這樣金融機構使得他愿意給國有企業貸款，不愿意給中小企業貸款，國外哪里有終身追究制？

　　這兩塊怎么解決？特別是農村這一塊，我在政協2007年的常委會上有一個發言，我認為核心在解決盤活農村的資產。土地流轉這一塊很困難，怎么弄？宅基地。500或者1000元/平方米，可以盤活多少？可以盤活35-40萬億。我們開始承認農村這一塊、老百姓的住宅地屬于資產，銀行就可以做抵押，做了抵押就可以轉換成資本。因為我們沒有承認它是資產，就不是資本。現在形成二元化，城市是資本，農村連資產都不是。

　　老百姓祖祖輩輩在那里生活，有一個錯誤的結論，如果抵押了農民變成了失地農民，農民無家可歸會找政府，出現了這種假設。其實中國農村很純樸，都是迫不得已才把自己的房子抵押，通過這個方式銀行就可以進入農村。另一方面，農村要加速設立各種各樣的機構，尤其是西部地區。我們也做了一些事情，由于時間關系我不多說了。

　　第二是小微金融，這非常簡單，大數定律。只要是大數定律，只要對小微企業進行分類，只要把這些商業模式搞好以后，小微企業將是非常龐大的市場，這為我們解決普惠金融問題、金融平民化問題意義非常大。所以要解決這些問題必須要在制度上進行革命，如果不在制度上進行革命，金融平民化和普惠金融就是說說，要實現不可能。