本刊記者 植鳳寅

　　——訪中國銀行副行長許羅德

　　編者按：近年來，在國家的大力扶持下，我國村鎮銀行得到較快、較好的發展。而隨著金融改革的推進及經濟大環境的改變，農村金融市場的競爭進一步加劇，村鎮銀行自身存在的短板問題凸顯出來。新常態下，村鎮銀行如何進行管理及模式創新，將影響到村鎮銀行的可持續發展。本刊特約請相關主發起行領導及專家就村鎮銀行的管理模式創新進行討論。

　　記者：感謝您接受《中國金融》雜志的采訪。中國銀行在國際化和服務大型企業方面有非常成熟的經驗，如今卻在服務小微、服務三農方面建起了較為規模的村鎮銀行聯盟。請您介紹下中國銀行作為主發起行設立村鎮銀行的初衷以及發展情況。

　　許羅德：眾所周知，縣域及農村地區金融服務較為薄弱。為積極落實國家三農政策，破解小微企業融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金融合作，借助中國銀行的品牌和資源優勢，結合富登金融的微型金融經驗，自2011年起規�；�、批量化發起設立村鎮銀行，積極探索一條具有中國特色的大型銀行發展微型金融之路。

　　五年來，中銀富登村鎮銀行在監管部門的大力支持下，以“擔當社會責任，做最好的村鎮銀行”為目標，始終堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，在商業模式、風險內控、IT基礎設施建設等方面都打下了堅實的基礎，實現了持續穩健發展，項目總體進展符合預期。具體表現為以下四個特點：

　　第一，機構拓展速度較快。中國銀行制定了符合政策導向的村鎮銀行發展戰略，按照批量化、規模化、集約化的方式發起設立村鎮銀行，重點布局中西部地區。截至目前，正式對外營業的中銀富登村鎮銀行達到69家，鄉鎮支行61家。正在籌建中的法人行還有13家，預計到2016年第一季度，村鎮銀行法人行將達到82家，屆時將形成覆蓋12個省、82個縣的村鎮銀行版圖，地區分布以中西部金融服務空白或薄弱縣域為主，中西部縣占比78%，國定貧困縣占比33%。

　　第二，“支農支小”戰略落到實處。村鎮銀行始終堅持“扎根社區、支農支小”的目標市場與客戶定位，重點推動機構下沉鄉鎮和涉農產品研發，制定適合農戶和小微企業的金融服務和信貸流程。目前，共開發了8大類涉農產品以及46種相關子產品；涉農及小微貸款占全部貸款的91%，其中農戶貸款余額占全部貸款的43.4%；為4.8萬個客戶提供了貸款服務，戶均貸款平均余額為29.9萬元。

　　第三，各項業務保持穩健增長。從業務發展看，客戶基礎及存貸款余額保持較快增長。截至9月末，村鎮銀行共有客戶69.9萬戶，比年初增長52%；存款余額127億元，比年初增長26%；貸款余額140.6億元，比年初增長40%。從資產質量看，不良率保持在合理水平，撥備充足，風險總體可控。截至9月末，整體不良率為1.5%，關注類貸款占比1.38%,撥備覆蓋率達到221.7%，撥貸比3.3%。

　　第四，金融服務基礎設施完善。村鎮銀行堅持科技引領，打造了以CRM、CBS、CMS為核心，包括幾十個外圍系統的獨立IT系統平臺，并構建了豐富的清算網絡和電子支付渠道。在清算方面，連通了人民銀行[微博]大小額支付、銀聯、同城清算等支付清算系統；在支付結算方面，適應互聯網金融發展趨勢，在ATM、網上銀行、手機銀行等基礎電子渠道基本覆蓋的情況下，進一步建設貼膜手機銀行、快捷支付、移動POS機等新的電子渠道。

　　記者：作為主發起行，中國銀行對村鎮銀行的管理與服務體現在哪些方面？

　　許羅德：據我了解，目前各主發起行對村鎮銀行的管理存在多種方式，有的是由當地分行代管，有的是在總行成立一個部門負責協調管理。中國銀行對村鎮銀行項目非常重視，采用了村鎮銀行聯合指導委員會和籌備組相結合的公司治理方式。聯合指導委員會由中國銀行與富登金融雙方派員組成，成員均是各自的高層管理人員，負責對村鎮銀行項目的重大戰略問題進行商議和決策；在聯合指導委員會的領導下，籌備組承擔村鎮銀行管理總部職能，負責項目的日常監控和中后臺服務。從實際運行情況看，這種管理方式是相當有效的，既確保雙方股東對項目方向性問題的把控，又保障了村鎮銀行日常經營決策的獨立和高效。

　　中國銀行作為主發起行，在人才培訓、信息科技、結算體系、運營服務及流動性保障等方面對村鎮銀行項目給予了大力支持。例如，村鎮銀行依托中國銀行的結算服務體系，以低成本方式建立了較為完備的金融基礎設施，包括統一以間聯方式接入大小額支付系統；統一接入銀聯，發行銀聯卡，打通中國銀行與村鎮銀行的自助設備渠道，給村鎮銀行客戶更多的優惠與便利；依托中國銀行電話銀行及短信服務平臺，統一為村鎮銀行客戶提供24小時95566的電話銀行服務及高質量的95566短信平臺服務。此外，中國銀行承諾給村鎮銀行項目30億元的流動性支持，為村鎮銀行發展提供保障。

　　富登金融對村鎮銀行項目也是鼎力支持，不僅派駐專家長期參與項目的日常管理，還不定期通過人員交流的方式分享其成熟的小額信貸技術，幫助村鎮銀行開發了豐富的產品線。

　　記者：中國銀行將采取什么樣的模式對批量化的村鎮銀行進行管理？

　　許羅德：中國銀行批量化設立村鎮銀行，其管理模式可以概括為“三化”：經營管理專業化、產品服務本土化、后臺支持集中化。要把批量集中的規模優勢和村鎮銀行的靈活機制很好地結合起來，關鍵是要處理好集中和放權的關系，把握好二者的平衡。對此，我們在具體實踐上有幾點經驗：

　　一是堅持體制外創新，保障村鎮銀行項目的獨立性。村鎮銀行與中國銀行實行業務隔離、系統隔離和人員隔離，逐步建立起獨立于中國銀行的主要業務操作與管理系統、風險管理體系、財務管理體系與人事薪酬體系。

　　二是中后臺支持保障集中，充分發揮規模優勢。堅持統一政策框架、統一產品研發、統一操作流程、統一系統平臺、關鍵控制點集中操作，形成規模效應，最大限度地降低了單家村鎮銀行的運營成本，節約了政策制訂、產品與系統研發、操作管理、設備設施采購等各方面成本，降低了每家村鎮銀行的運營風險，提高了管理效率，增強了協同效應。

　　三是循序漸進，差異化授權。單家村鎮銀行成立初期，經營管理權限較小，管理總部要分條線對其進行深度幫扶，類似于事業部管理，我們稱之為1.0模式；在成立半年以后，總部要對其業務發展和經營管理水平進行評估，如果符合條件則進入2.0模式，村鎮銀行在風險、財務、人事等方面將享有更大的權限；此外，我們正在探索3.0模式，在條件成熟的村鎮銀行吸收更多民營資本進來，進一步完善公司治理，村鎮銀行將享有充分的經營自主權。

　　總之，我們在制度設計上充分保障了村鎮銀行項目的獨立性，不是把村鎮銀行當作中國銀行的分支機構來管，但同時又通過管理總部的集中監控和運營服務，支持單家村鎮銀行高效有序運轉。從村鎮銀行公司治理角度看，如何平衡好總部統一管理與村鎮銀行獨立運作的關系，的確是一個具有挑戰的新課題，還需要在實踐中逐步探索完善。

　　記者：據一些村鎮銀行反映，隨著業務的逐步推進，村鎮銀行的一些短板問題正在逐漸暴露中。對于這些問題怎么看？如何對風險管控做到未雨綢繆？

　　許羅德：2007年，銀監會發布《村鎮銀行管理暫行規定》，第一批村鎮銀行從設立至今已快9個年頭，目前全國村鎮銀行數量已達1200余家，已經成為支持三農和小微企業的一支生力軍。隨著業務規模擴大，村鎮銀行在管理上對信息化、標準化、規范化的要求越來越高，行業發展的瓶頸問題也逐步顯現。比如，信息科技對銀行的重要性不言而喻，但現在大多數村鎮銀行還沒有建成獨立的IT系統，管理信息生產滯后，難以做到精細化管理，并且新產品研發投產的速度受到嚴重影響。再如，目前村鎮銀行在加強合規內控及完善公司治理等方面也面臨相當大的壓力。

　　我認為，像IT系統這類問題，成本投入很大，單點村鎮銀行確實難以負擔。對于公司治理及第二、第三道防線建設，村鎮銀行要不斷創新，建立與其發展階段相匹配且行之有效的體制機制。目前我們做了一些探索，在每家村鎮銀行專門配置一名合規審計專員，開展代職行長制度，對不同經營情況的村鎮銀行實施差異化的公司治理安排等。

　　風險管控需未雨綢繆,“為之于未有,治之于未亂”。針對小微信貸“金額小、筆數多、時效快”的特點，中銀富登村鎮銀行開放實施了一套專門的信貸流程，包括情景規劃、產品設計、平行監控及組合管理等。除了這些制度安排，我們還加強紀律約束，要求所有員工不拿客戶一針一線、不弄虛作假，這是一條鐵律。堅決抵制在客戶貸款過程中吃拿卡要的有害風氣，樹立良好的市場口碑。

　　出了苗頭要及時預警，防微杜漸。根據經驗分析，小微貸款逾期30天以內是黃金催收階段。我們總部設置了獨立的催收團隊，確保所有逾期及不良貸款都處于密切的監控之下，對村鎮銀行的催收及清收處置工作進行專業指導，各村鎮銀行預警催收人員負責本行授信業務的早期預警及催收工作。

　　記者：對于新常態下，村鎮銀行的可持續發展以及管理模式轉型有什么樣的思考？

　　許羅德：中國經濟發展進入新常態,基本特征是速度變化、結構優化、動力轉換。在當前“三期疊加”的特殊階段，村鎮銀行也面臨較大的挑戰，但展望未來，我認為機遇更大�！笆�三五”規劃建議指出，國家政策將致力于補齊農村經濟短板，幫助貧困地區脫貧，實現區域城鄉協調發展。國務院會議強調，縮小城鄉差距是我國發展巨大潛力所在，要推動農業升級、農村發展、農民增收，鼓勵金融機構創新金融服務，讓億萬農民通過“觸網”走上“雙創”新舞臺。顯然，這些政策都與村鎮銀行密切相關。村鎮銀行屬于新型農村金融機構，市場定位就是支農支小，就是要致力提升農村地區的金融服務。未來五年，村鎮銀行面臨難得的發展機遇，又擔負重要的歷史責任，我們需要做的是堅守、發展與創新。

　　首先是堅守。要堅守村鎮銀行“支農支小”的戰略定位不動搖。農業現代化、新型農村經營主體發展、農村兩權改革試點、鼓勵農村電商發展等政策及《深化農村改革綜合性實施方案》的發布，將極大地激發農村市場。只要堅守陣地、苦練內功，村鎮銀行深耕農村市場將能獲取豐碩的果實。

　　其次是發展。村鎮銀行應當積極響應國家政策，順勢而為，進一步加大中西部地區機構布局，增強三農金融服務能力。只要經營得法，村鎮銀行承擔社會責任和實現自身發展是可以協調的。2011年3月,第一家中銀富登村鎮銀行在湖北蘄春開業。蘄春是一個國定貧困縣，但蘄春行經過四年多的耕耘，已經在鄉鎮開設了三家支行，服務三農及小微客戶2.7萬個，累計提供貸款3186筆。目前存、貸款余額分別達到5.4億元和4.5億元，資本回報率達到24%，經營情況良好。

　　最后是創新。這里我想說的是一些制度創新，比如實施混合所有制，引進民間資本，探索員工持股及股權激勵等制度安排。村鎮銀行通過引進地方民間資本，特別是縣域農業產業化龍頭企業入股村鎮銀行，有利于增強資本實力，完善公司治理，更好地實現本地化經營。

　　記者：隨著利率市場化進一步推進、存款保險制度推出、互聯網金融蓬勃發展，您認為作為新興的農村金融機構，村鎮銀行該如何應對？

　　許羅德：當前，農村金融環境正在發生深刻變化，利率市場化基本完成，郵儲銀行、農信社等傳統金融機構正在改制創新，農民開始觸網，新型互聯網公司進軍農村金融市場。村鎮銀行應當順應形勢，進一步提升信息化水平，加強精細化管理，豐富線上服務等商業模式。

　　中銀富登村鎮銀行順應信息化潮流，在提供網上銀行、手機銀行等常規電子服務渠道的基礎上，打出了一套專門針對農村市場的產品服務組合拳。一是移動開卡，上門開戶。農民朋友不需要翻山越嶺，只要在自家田間地頭配合我們員工，用時不到5分鐘，就能把銀行卡拿到手。二是設立助農服務站。為解決農村地區金融服務網點少的問題，我們在農村地區建立助農服務站，讓農民足不出村，就可享受各種基本金融服務，包括水電氣等公共事業繳費、話費充值等。三是開發貼膜手機銀行，界面直觀，操作簡單，在無線網絡暫時不太普及的農村偏遠地區，客戶也能夠自助辦理基本銀行業務。這套組合拳將助力打造“存貸匯”完整的農村金融服務生態，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，真正解決金融服務“最后一公里”的問題。

　　村鎮銀行單點規模較小，對于批量化發起設立村鎮銀行的機構，還應當考慮在條件成熟的情況下，調整和豐富管理總部的職能，拓寬盈利模式，探索建立四個平臺：一是中后臺集中服務平臺，不僅為旗下眾多的村鎮銀行提供集中的運營、科技等支持服務，還可視情況為其他村鎮銀行提供外包服務；二是股權投資平臺，通過股權投資等資本運作方式獲益，對市場化環境下經營困難的機構進行并購整合，優化行業結構；三是資金管理平臺，代理村鎮銀行開展信貸資產證券化、發行集合債券等金融市場業務；四是打造專門面向農村市場的互聯網金融平臺。充分利用移動互聯及大數據技術，結合村鎮銀行的信貸經驗和線下網點優勢，線上線下結合，發展農村互聯網金融。