文/駱露

　　張偉國 城市商業銀行資金清算中心理事長

　　清算中心是中國支付清算體系的重要成員、中國銀行間跨行資金清算的重要機構、中國支付清算體系創新發展的重要參與者。

　　支付清算體系是一國經濟社會中最為重要的金融基礎設施，也是各類經濟金融交易順利進行的根本依托。當前中國經濟結構優化加快，對外開放力度加大，自由貿易區紛紛設立，“一帶一路”戰略加緊實施，為我國支付產業帶來了巨大的發展機遇。作為中國人民銀行[微博]特許設立的清算組織，城市商業銀行資金清算中心（以下簡稱“清算中心”）在中國支付清算體系內扮演著金融市場基礎設施提供商、中小銀行信息科技外包服務提供商、中小銀行間業務交易平臺提供商等重要角色。

　　成為優秀的金融市場基礎設施提供商

　　當代金融家:隨著央行[微博]推進支付體系發展和完善的工作重點逐步從金融市場基礎設施的大規模建設，向支付結算法規完善、非現金支付工具推廣以及支付結算監管效率提高等方面傾斜，當前，支付清算行業發展的大環境如何？

　　張偉國:關于支付清算行業發展的大環境，我提出以下幾個觀點：

　　一是互聯網為支付清算帶來了變革與發展。從中國支付清算市場的發展歷史來看，過去的支付清算是在以人民銀行[微博]為核心、各家銀行自成體系而形成的一個全國性支付清算網絡內進行的，商業銀行沒有意識到其中蘊藏的巨大商機。互聯網的發展及對經濟、生活影響的不斷深入，為傳統的支付清算帶來了新的市場需求和業務模式。在此背景下，第三方支付機構孕育而生且快速發展，傳統清算機構面臨挑戰但積極應對。這種變革和發展為整個支付清算行業帶來巨大價值，且潮流不可逆轉。

　　二是支付清算具有“普惠金融”的特性。大家應該意識到，支付清算是一個“普惠金融”的服務，它既涉及個人、又涉及企業，既涉及城市、又涉及農村，與整個經濟社會發展保持著密切的聯系。但從“普惠金融”的目標來看，支付清算行業仍有待進一步完善并發揮作用。

　　三是支付清算行業的穩健運行愈發重要。次貸危機的爆發暴露出國外支付清算市場仍存在許多漏洞，為此相關監管機構提出了“金融市場基礎設施提供商”的概念和原則，并將“安全”和“高效”作為首要目標。借鑒國外經驗，我們必須對中國支付清算行業進行正確規范和合理引導，防范相關風險，進一步發揮其在整個社會資金流動中的作用，進而推動中國金融改革的持續深化和宏觀經濟的良性發展。

　　四是支付清算行業的未來前景更為廣闊。首先，隨著宏觀經濟的持續增長，整個社會對支付清算的需求還將不斷增加；其次，隨著互聯網、大數據、云計算等新技術的發展，其為支付清算行業的不斷創新帶來了新的衍生價值；最后，隨著人民幣國際化步伐的加快推進，在國內資本市場開放和人民幣可自由兌換的大背景下，支付清算行業的發展還將不斷開放。

　　當代金融家:在這種大環境下，未來3～5年城商行資金清算中心發展戰略與發展方向是什么？

　　張偉國:從以上四個方面來講，中國的支付清算組織將大有可為，對清算中心來說，也要因勢而動、因時而變、迎勢而上。

　　一是成為中國支付清算體系內重要的金融市場基礎設施提供商。要實現這個定位，至少要達到兩方面要求。第一是在銀行間跨行資金清算市場中占有一定的業務比重。從目前看，人民銀行大小額支付系統毫無疑問是中國支付清算體系的核心與主要系統，但在此基礎上，還需要有諸如清算中心支付清算系統、中國銀聯銀行卡系統等專業支付清算系統作為輔助。2013年，城商行群體內通過大小額支付系統進行的資金清算量超過50萬億元，清算中心目前市場份額僅占百分之一左右，面對如此龐大的市場規模，未來我們還有很大發展空間。第二是進一步豐富清算業務品種。在跨行資金清算等傳統清算業務外，清算中心還在努力爭取開展其他支付清算類業務，如人民幣跨境支付清算服務、城商行海關稅費電子支付業務、代理村鎮銀行資金清算業務等。

　　二是成為值得中小銀行信賴依托的信息科技外包服務提供商。在支付清算業務基礎上，清算中心還為廣大中小銀行提供包括網上銀行托管在內的信息科技外包服務。經過多年的積淀發展，這項業務已具備一定市場口碑和品牌效應，既解決了廣大中小銀行的實際需要，也體現了清算中心倡導普惠金融、服務中小銀行的經營理念。

　　三是成為中小銀行間業務高效達成的交易平臺提供商。例如，中小銀行開展理財業務，既涉及產品銷售，又涉及資金運作等多個方面，由于資源所限，這些銀行自身難以獨立完成，但其客戶需求仍存在，清算中心幫助中小銀行解決了上述尷尬局面。我們以理財等金融產品和服務交易為主體，打造了一個開放式的銀行產品與服務平臺，中小銀行可以將自身產品和服務提供到平臺上進行交易，也可以通過平臺購買自己需要的產品和服務。

　　四是致力于成為行業內創新業務的探索者。清算中心正在對如何把握利用大數據思想做一些戰略設想和考慮。所謂大數據思想，指商業銀行通過交易數據分析得到有用的經濟行為規律，這是現代社會經濟發展重要的行為決策依據。現在流行“互聯網+”說法，除了有方便快捷的通道服務之外，其背后更重要的是數據集中產生經濟價值。清算中心有天然的數據優勢，我們掌握實際交易數據支撐說明資金的流向和歸集，當然，目前我們的業務規模還較小，如果支付清算量達到一定水平，就能利用這些交易數據進行解剖分析，得到有效行為分析結論，從而為銀行的經營管理、戰略決策提供支持，為人民銀行全社會資金管理決策提供支持。

　　綜上所述，對于清算中心的定位，從專業來講，是支付清算；從對象來講，是中小銀行；從業務來講，則是“一主兩翼”，“一主”即支付清算業務，“兩翼”分別為提供信息科技外包服務和交易平臺服務。在支付清算行業創新潮流背景下，清算中心還將積極探索新業務領域、把握利用大數據等各類新工具，創造更多價值。

　　服務人民幣國際化

　　當代金融家:隨著中國經濟、金融的快速發展，我國支付體系發展也日益市場化和國際化，同時為不斷增強上海金融市場的國際影響力和建設人民幣跨境支付清算中心的《規劃》而努力，城商行資金清算中心未來將做哪些努力實現城商行跨境支付結算的需求？

　　張偉國:隨著人民幣國際化進程加速，未來跨境人民幣支付清算市場空間非常廣闊，這對于清算中心來講是一個新的業務領域和發展機遇。

　　首先，中小銀行跨境人民幣支付清算業務需求持續增長。目前，城商行等中小銀行雖然還不是跨境人民幣支付業務的主力軍，但其在跨境金融方面正迎來爆發式增長。例如，上海銀行2014年在上海地區跨境人民幣結算總量為484.76億元，同比增長89%；廣西北部灣銀行2015年1～4月跨境人民幣業務31.52億元，在當地股份制銀行和地方性銀行中位居第一。未來，隨著跨境資金雙邊流動的加快，越來越多的中小銀行將表現出強烈的安全便捷跨境資金清算需求。

　　其次，清算中心將為中小銀行提供跨境人民幣支付清算代理服務。跨境人民幣支付清算系統（CIPS）一期將于2015年10月上線，根據我們的判斷，業務主管部門在商業銀行接入CIPS上的策略是“抓大放小”，即大型銀行直接接入、中小型銀行代理接入。按照這一策略，除北京、上海、江蘇等規模較大的城商行可能直接接入外，其他中小城商行基本將采取代理接入方式。為此，清算中心將努力爭取成為CIPS直接接入者，為城商行在內的中小銀行提供人民幣跨境支付清算代理服務。清算中心目前已經在做相關準備和醞釀工作，爭取未來能第一時間推出相應業務。

　　當代金融家:近幾年，中國的非現金支付業務總體規模快速增長、支付清算的產品服務不斷創新、市場參與主體日漸多元化，城商行資金清算中心是如何與時俱進地提升產品創新，提高服務質量的？

　　張偉國:在創新上，一方面我們在基于清算“主營業務”上開展多業務品種開發，包括作為“兩翼”服務的信息科技外包服務和交易平臺服務。具體來說，資金清算業務涉及城商行銀行匯票系統、支付清算系統，具體涵蓋城商行銀行匯票、通存通兌（柜面通）、電子匯兌、密碼匯款、代收代付業務等；信息科技外包服務包括提供網上銀行托管、手機銀行托管、微信銀行托管、電子商業匯票運營平臺等；交易平臺服務包括提供綜合交易平臺服務和電子支付平臺服務。另一方面，更加關注專業領域創新，除了上述傳統清算業務外，我們即將正式推出海關稅費電子支付清算業務，另外，我們目前還在醞釀籌備跨境人民幣支付清算代理等業務。

　　在服務上，我們注重客戶體驗、監管達標、技術先進、安全穩定。如在網銀系統托管服務方面，清算中心不斷優化改進，開發上線了二代網銀系統，實現了一、二代網銀系統并行運行，由此豐富了網銀產品線，滿足接入行對網銀系統的更高要求；同時，清算中心一直對移動網銀平臺進行持續優化升級以滿足客戶行更高層面需求。在電子支付功能方面，已實現快捷支付和個人網銀、企業網銀支付功能，由此進一步滿足了接入行的實際操作需要。另外，清算中心積極把握互聯網金融發展趨勢，開發了微信銀行等全新項目。通過加強信息科技能力建設等多種措施，能夠確保各系統、各業務穩定運行，為中小銀行提供持續、可靠的服務支持。

　　“互聯網+”時代的探索

　　當代金融家:隨著互聯網金融與大數據的蓬勃發展，大量民營金融機構涌入金融藍海，對傳統金融行業和支付清算系統產生了前所未有的沖擊，城商行資金清算中心感受到了哪些方面的挑戰，今后將如何發揮優勢應對挑戰？

　　張偉國:一是努力達到“金融市場基礎設施提供商”所列標準。清算和支付是兩個不同的概念，清算機構和支付機構承擔的風險和責任也是不一樣的。兩家銀行之間為了實現清算而把資金放在清算機構，如果處于中間位置的清算機構出現問題，那么清算的鏈條就會斷裂，相較支付機構而言，清算機構涉及的金額巨大。另外，由于現在是電子化交易時代，交易速度非常之快，如果某時刻資金鏈斷裂，銀行發現問題并停止與此清算機構的交易之前，多筆交易資金已劃給了這家清算機構，即使停止交易，也無法即刻劃回已劃出資金。

　　為此，對于清算中心來講，必須圍繞制度、管理、風險控制、技術安排、科技系統等各個方面持續進行改進和完善，以防范清算業務中可能存在的潛在風險。

　　二是第三方支付機構的業務模式對我們的清算業務市場拓展帶來潛在挑戰。目前，第三方支付機構由于市場客觀需求存在，集支付和清算兩者于一身；而純清算機構，比如清算中心，定位和性質決定了我們不做客戶交易，沒有個人客戶也沒有企業客戶，我們的客戶僅限有銀行客戶。從這一點看，第三方支付機構既有客戶支付市場又有資金清算需求，對清算中心的市場拓展帶來潛在壓力。

　　另一方面，第三方支付機構（包括部分商業銀行）要開展跨行資金清算業務，就必須要承擔人民銀行規定的清算機構職責要求和服務要求。如果是第三方支付機構，就不允許用備付金頭寸去做其他風險投資，必須把清算業務和公司其他業務相隔離；如果是商業銀行，其清算業務要與母行的其他業務相隔離。從專業管理、風險控制的角度來看，專業清算機構是有絕對優勢的。當然，一些第三方支付機構的信息科技處理能力非常強大，這也是清算中心需要在未來不斷努力趕上的地方。

　　當代金融家:城商行資金清算中心是如何在保持系統安全、穩定、高效和自動化運行的同時實現合規、反洗錢、整體風險防控及電子支付和移動支付風險防控的？

　　張偉國:清算中心通過以下制度安排來達到安全、穩定、高效和自動化運行：

　　一是通過制度層面的一系列安排部署；

　　二是業務系統上，跟一些大的廠商進行技術層面的系統安全運行保證；

　　三是在資金清算上不存在信用風險，目前清算中心實行“實頭寸”模式，暫時不允許透資行為。

　　至于合規、反洗錢、監管等方面，清算中心按照人民銀行要求進行執行，按照“金融市場基礎設施提供商”的標準來開展工作。同時，清算中心非常重視安全問題，我們對系統經常進行升級換代并以此提升交易服務能力，建立了“兩地三中心”的主機備份災備模式，今年我們還將進一步擴大場地和機房規模。

　　當代金融家:如何定義城商行資金清算中心在中國支付清算體系中的角色？您覺得在當前國內金融市場迅速發展變革的大環境下，作為一家專業的支付清算機構，要如何做好創新的協同配套工作？

　　張偉國:成為中國支付清算體系內重要的金融市場基礎設施提供商是清算中心的發展戰略。根據這一戰略，清算中心在中國支付清算體系中的角色應該是：

　　清算中心是中國支付清算體系的重要成員、中國銀行間跨行資金清算的重要機構、中國支付清算體系創新發展的重要參與者。這個定位是人民銀行賦予清算中心的，我們也將為實現這一定位和目標不斷努力。

　　清算是金融市場交易后處理的核心環節，特別是中央對手方清算機制等清算制度安排，對于防范金融市場系統性風險具有重要意義，且已經被國際社會公認為具有系統重要性的金融市場基礎設施。從國內來講，隨著人民幣利率市場化和匯率形成機制的深化，金融場外衍生品市場將有巨大的增長空間，目前國內場外衍生品交易規模超過30萬億元，預計未來10年還有很大的上升空間，這就需要同步建立場外衍生品的中央對手方清算機制。國內已經有相應機構開始從事該項職能，清算中心有能力、也愿意參與到中央對手方清算機制的建立工作中。

　　此外，在互聯網新金融時代，清算中心要對大數據思維進行把握利用，未來我們必須利用好此項工具為客戶、企業、乃至國家提供決策服務，從而體現我們作為人民銀行特許清算組織的社會價值。

　　（本文原標題為《因勢而動 促進中國支付清算市場發展——對話城市商業銀行資金清算中心理事長張偉國》，刊載于《當代金融家》雜志2015年第7期）