文/耿軍 編輯/徐昭榮

　　縣域金融便利店一般選址于鄉鎮人流量大、居民密集的中心地帶，擁有大量目標客戶和金融需求，進一步擴大了對“三農”區域的服務輻射，提升了縣域競爭力的渠道創新。

　　Q：金融便利店服務的最大特點

　　A：錯時和延時服務

　　隨著國內銀行網點轉型的深入推進，各大銀行網點的創新模式也日益層出不窮。相對于成本巨大的智慧銀行、科技銀行等新型網點形式，縣域銀行受制于市場過小、體量不夠和經費不足等因素顯然難以承受。因此，為了適應網點轉型的需求，一種精致、小巧的金融便利店的網點模式逐漸受到縣域銀行的追捧。基于此，本文在簡要闡述金融便利店的定義與設立意義的前提下，通過SWOT分析方法，總結了縣域銀行設立金融便利店的優劣勢、機遇與威脅，并給出了四點嘗試性的實施建議，以供大家參考。

　　什么是金融便利店

　　金融便利店是一種以提供24小時不間斷金融服務為經營模式的網點形式。主要提供金融零售服務，以錯時和延時服務為最大特點，配備相應的工作人員；其功能涵蓋自助銀行、個貸服務、理財服務、業務咨詢營銷等方面，以最大限度地在不同時段為客戶提供金融便利。其中，金融便利服務包括渠道的便利、實時的彈性、產品的多樣、交易的便捷、信息獲取的方便等。

　　設立縣域金融便利店的重要意義

　　通常，縣域金融便利店一般選址于鄉鎮人流量大、居民密集的中心地帶，擁有大量目標客戶和金融需求，進一步擴大了對“三農”區域的服務輻射，提升了縣域競爭力的渠道創新。同時，金融便利店零距離、全天候的服務模式，在同質化競爭日益嚴重的銀行業，是一種很具吸引力的服務創新。

　　1.滿足縣域金融服務需求

　　由于目前鄉鎮地區的銀行網點偏遠、營業時間受到限制、網點覆蓋率不足，金融服務并不是特別發達，因而設立金融便利店對滿足縣域金融服務需求還是很有必要的。

　�、倏h域金融便利店能有效地彌補縣域網點服務能力的不足。近年來，隨著各地鄉鎮居民生活水平的提高，鄉鎮客戶對獲得便捷高效的金融服務具有了更高的期望，他們迫切希望能有一種開在家門口、營業時間長、業務功能多、滿足日常生活和大眾型投資理財金融服務需求的銀行。因此，縣域金融便利店的設立能夠有效填補這一金融服務領域的空白，是一片值得深入挖掘、精耕細作的沃土。

　　②縣域金融便利店能有效滿足鄉鎮居民日益提高的金融服務需求。隨著城鄉一體化進程的加快推進，鄉鎮居民家庭收入的不斷提高，他們的金融服務需求也發生了顯著變化。除了傳統存貸款外，投資理財、電子快捷支付、商務智能服務等方面的需求也逐漸得到增加，他們越來越希望獲得更優質、高效、多樣、個性、便利的金融服務。而設立縣域金融便利店能有效契合此類金融服務需求，是適應城鄉一體化建設進程中“三農”金融服務需求轉變的有效舉措。

　　2.實施縣域網點轉型發展的有效途徑

　　①縣域金融便利店推動縣域網點由“交易結算型”向“營銷服務型”轉變。金融便利店的設立，能夠有效分流低端客戶和低效業務，節約人力、物力，并將解放出來的人力資源用于加強高附加值業務的營銷。

　　②縣域金融便利店能使縣域網點由弱體驗型網點向強體驗型網點轉型。金融便利店的設立有助于客戶業務辦理快捷性顯著增強、舒適性明顯提升、專屬性特征突顯，整體上對客戶體驗滿意度會有明顯提高。

　�、劭h域金融便利店能有效推動縣域網點從線下網點向線上網點轉型。金融便利店的設立，能更加方便和客戶現場溝通與引導，逐步培養客戶的金融消費習慣，實現線下和線上網點相結合，引導、協助客戶實現“線上自服務、線下自助服務”。

　　3.有助于踐行普惠金融、樹立品牌形象

　　縣域金融便利店作為踐行普惠金融的一種業務創新，在深入挖掘社區金融需求的同時，能夠為周邊居民提供“零距離、零時差、零成本”的金融咨詢與服務，是打造便民銀行的重要載體，它貼近市場、服務大眾，深入鄉鎮、客戶面廣量大、服務便利快捷、產品靈活多樣，能夠為鄉鎮居民提供優質金融服務，將在很大程度上提高銀行的親民指數，有助于農民提升對銀行品牌的認可度。

　　設立縣域金融便利店的可行性分析

　　從目前國內有限的實踐經驗來看，金融便利店往往開設在人流量大、居民密集的城市社區中心地帶，服務主要面向社區居民和中小商業企業，在縣域設立金融便利店尚沒有先例。下面筆者利用常用的戰略分析工具SWOT分析法，以在縣域金融服務方面最具代表性的中國農業銀行為例，簡要闡述農行設立縣域金融便利店的優劣勢以及面臨的機遇與挑戰，作為可行性分析的依據，僅供參考。

　　1.設立縣域金融便利店的優勢

　　首先，在市場定位上，農業銀行作為面向“三農”、服務城鄉的金融機構，縣域金融便利店所面向的客戶群體及金融需求定位與之高度契合，在業務模式和服務對象上更容易產生共鳴。

　　其次，農業銀行鄉鎮網點數量僅次于農信社和郵儲銀行，這就使得將傳統低效營業網點升級為金融便利店成為可能，而且相比新建或租賃而言，節省了大量的成本。

　　第三，農業銀行根植于本土、服務于本土，無論在人員、文化上，還是在關系網絡上，都有很強的本土優勢。

　　2.設立縣域金融便利店的劣勢

　　由于在一些重點鄉鎮農業銀行沒有傳統的服務網點，相比農村信用社和郵儲銀行存在明顯的“先天不足”。在業務拓展上客戶往往存在先入為主的思維，給新設的金融便利店的效益帶來不確定性。

　　3.設立縣域金融便利店的機遇

　　隨著城鎮化進程的不斷推進，農村勞動力趨于職業化，這使得許多居民無法在正常的工作時間前往銀行辦理業務，逐漸催生了對網點在非工作時間營業的需求。同時，隨著農村物質生活水平的不斷提高，人們的金融服務需求也趨于多元化、個性化。安全、便利、快捷等成為客戶選擇金融服務的重要因素，金融便利店相比傳統網點來說在這一點上具有很大優勢。

　　4.設立縣域金融便利店的挑戰

　　互聯網金融的異軍突起，對傳統金融帶來了巨大的挑戰，這將削弱金融便利店建立起來的相對優勢，同時一旦金融便利店獲得成功，同樣面臨著同業的效仿，又將面臨可能的同質化競爭。

　　如何設立縣域金融便利店

　　通過對以上對農業銀行設立縣域金融便利店的SWOT分析，可以看到，就服務對象和目標客戶群體來說，金融便利店非常符合該行的市場定位，雖然面臨一些挑戰，但還是存在著很多獨特的優勢，從長遠來看是一件有利于該行持續發展的大事。由此可見，面對縣域日益高漲的金融服務需求，金融便利店是有其存在的需求和必要性。

　　當然，正因為設立金融便利店有其獨特的優勢，銀行完全可以根據自身的資源稟賦，揚長避短，探索出一條提升縣域競爭力、踐行普惠金融的特色之路。下面，筆者就對銀行如何設立縣域金融便利店提出幾點嘗試性的建議：

　　1.做好“加法”與“減法”，打造縣域金融服務新平臺

　　“加法”就是要迅速搶占沒有網點的金融資源豐富的重點鄉鎮，加快縣域金融便利店的鋪設步伐，形成先發優勢；“減法”就是可以充分結合低效網點“瘦身”規劃，從中優選出最符合金融便利店特點的鄉鎮網點，節省金融便利店的建設成本并加快建設速度。

　　同時，基于金融便利店效益的不確定性，可優選幾家低效網點進行試點更易控制風險。此外，還應充分發揮錯時服務的特點，加大服務時間的彈性。人工服務時間的長短，可以根據不同鄉鎮的特點，進行靈活的調節，以便合理控制人員支出。

　　2.構建“互聯網+金融便利店”的新業態

　　隨著互聯網金融的異軍突起，其對傳統金融業務帶來了巨大的沖擊，金融互聯網化的趨勢不可逆轉。在建設縣域金融便利店時，銀行應結合現有電子渠道，充分融入互聯網技術，整合線上線下資源，積極構建“互聯網+金融便利店”的新業態。

　　具體來說，可加大自助設備的投入，將更多業務從線下轉移到線上，將網點服務人員的工作重心轉移到金融咨詢和營銷管理上；利用互聯網技術，積極拓展諸如代理基金保險、訂票充值、房產代理等新業務，打造綜合金融平臺。

　　3.轉變傳統服務理念，營造踐行普惠金融新氛圍

　　針對銀行部分鄉鎮未設網點的劣勢，縣域金融便利店的設立要立足鄉鎮、融入鄉鎮，努力將金融便利店建成為鄉鎮上的金融服務中心。

　　首先，將金融學校辦到鄉鎮，金融便利店員工定期深入鄉鎮向居民普及理財、保險、貸款、反假、防詐騙等金融知識，舉辦宣傳、宣講活動，推進金融消費者教育活動。

　　其次，邀請鄉鎮居民到金融便利店體驗創新業務，現場指導居民辦理業務等。金融便利店行員要將自己看成是鄉鎮的一份子，主動融入鄉鎮，因地制宜地開展一系列人性化的貼心活動，增進與鄉鎮居民的感情。

　　最后，銀行要加強行員的教育培訓，轉變行員的服務、營銷理念。金融便利店的設立，對行員的柜面操作技能要求降低了，但對行員理財、營銷、服務等方面的要求更高了，因此，要形成行員培訓的常態化。

　　4.加強相關制度建設，夯實便利金融服務新基礎

　　銀行還應充分考慮到金融便利店在崗位職能、業務流程、安全保衛等方面與一般營業網點的差異性，有針對性地建立健全管理、考核機制，以保證金融便利店業務的正常有序開展。尤其是在安保方面，應規范在錯時經營期間的現金、職責交接的流程和保障機制。

　　此外，金融便利店作為一項便民、惠民、利民的工程，具有一定的公共產品特性。因此在建設過程中，應積極爭取地方政府的資金和政策支持，降低金融便利店的經營風險。

　　本文作者現供職于中國農業銀行安慶分行