文/ Simon Mathews 翻譯/趙紹琴 編輯/史曉彤

　　就像Uber的出現對傳統出租車行業形成的沖擊，新業態金融公司的“侵入”也已經對銀行的傳統業務造成了巨大影響，那么銀行應該如何進行自我革新來保持競爭力呢？

　　Q：銀行如何“棄中介化”？

　　A：發展線上服務，裁撤無效網點。

　　技術創新總會創造出新的詞匯，但是由一個公司的名字變成一個瞬間全球廣泛運用的動詞卻實屬罕見，Googel就是這樣一個突出的例子。而現在看來（至少在商業世界），Uber也可能會成為這樣一個動詞，意為“徹底摧毀”某個行業。

　　作為世界上最大的公司之一，Googel萌芽并成熟于第一次“互聯網泡沫潮”，而第二高科技熱潮則孕育了Uber，并為其帶來蓬勃發展的機會。Uber的發展一直圍繞著兩大主題——“應用程序”和“共享經濟”。

　　新業態公司是有史以來增長最迅速的，如Uber，Instacart，阿里巴巴[微博]，Airbnb，Seamless, Twitter, WhatsApp，Facebook，google等都是其中優秀的范例。“它們都在龐大的供應系統基礎（即產生成本的地方）之上，以不可思議的速度發展，并與巨大的客戶群（即有錢的地方）進行瘋狂積極的互動”Goodwin這樣解釋道。

　　我們在此分享的這張插圖，非常有趣并且意味深長，能夠幫助大家更好地理解這些公司從一文不名到名貫天下的過程，同時也有助于我們理解這一過程對創新金融服務行業意味著什么。

　　當然，要回答這個問題，首先要了解這些公司所服務的行業的屬性及其解決方案，然后我們可以看到哪些方案是在其他領域可以通用的。接著，就可以將這些通用經驗應用于銀行、投資、保險以及其它金融服務行業。

　　新生業態的特點

　　有些創新是徹頭徹尾的創造新事物。在Googel（或之前的搜索引擎）出現之前，我們根本不可能有這種渠道，能在極短時間內獲取到世界上絕大多數的知識或是相關視頻。在沒有發明MP3播放器之前，蘋果公司就通過其發明之一——iTunes商店，使得人們能夠合法并極其簡便的在這個程序上下載自己喜歡的音樂。

　　還有些創新是通過改進已有的事物，使它們變得更簡單、方便，而這種創新也終將改變整個行業和市場。eBay[微博] 就是一個很好的例子，在eBay出現之前，你只能通過分類廣告和特殊的出版物等渠道買賣物品和收藏品。由于其操作起來費時費力，因而極大地限制了參與者的熱情。

　　eBay的創新具有“規模”和“易用”的雙重屬性。eBay利用互聯網的全球影響力，使得小資本的玩家可以輕松地找到買（賣）方以及他們的利益圈。而且，整個行為操作起來非常簡單。只需輕輕點擊幾下，整個買賣活動就完成了。他們建立了一個真正龐大的市場（幾乎不產生任何買賣摩擦），讓個人成為市場主體并輕松完成交易。

　　uber和Airbnb是在eBay之后出現的，它們簡化了行業現有的流程，并提供了一個簡單操作的用戶界面。在Uber出現之前，你通常只能叫出租車或租車服務；在Airbnb房屋短租出現之前，你通常只能找到長租的信息。對于業主和車主來說，要找到租客和乘客所需要的操作手續過于復雜，尤其是在這些業主或車主的所在位置不太容易描述時。而uber和Airbnb的出現，為他們解決了可能出現的問題和不便，使整個操作流程非常順暢。

　　將“共享經濟”用來形容這些平臺似乎并不恰當，因為畢竟你不是在Airbnb上分享你的房子，而只是在出售它某一時間段的使用權。然而，Airbnb的確創造了一個比以往更加開放，且參與度更高的全新業態的市場形式，使經濟利益可以得到共享。

　　uber，Airbnb以及其他的“平臺型應用程序”已經能夠允許數百萬用戶共同參與其中，并將這個過程變成公司的第二收入來源。從本質上講，“共享經濟”最好的方式是——滿足那些有多余時間和資產的人，希望通過自己空閑的時間和資產來獲得一些額外收入的需求。這使得數以百萬計的人將自己閑置的時間或資產利用起來，形成了一個有效應用的新市場。

　　這些新生業態公司的出現，讓消費者的生活變得更加便利。他們享受著便捷的數字生活體驗，只需打開一個應用程序點擊幾下，就能享受到想要的服務，而這種便捷性也貫穿了客戶體驗的整個過程。

　　那么，這些以“共享經濟”的服務和技術為主導的新業態企業成功的關鍵要素有哪些呢？

　　重視消費者需求。最大程度滿足客戶需求，不論客戶是想去別處兜風，還是找個地方靜靜待著，亦或是想買一個手工制作的指環。

　　提供簡便的操作。減少現有環境中的摩擦和矛盾，或創造新的條件及方式來滿足客戶需求。歸根結底，便利才是王道。。

　　提供市場創新。成立專門的成員小組，共同致力于為買賣雙方創造一個大型并公開透明的交易市場。

　　具備可擴展性。具備能夠迅速擴展，并能高效利用網絡效應的能力。

　　創造優質客戶體驗。使買賣雙方都能獲得便捷、順暢、愉悅的買賣體驗。

　　雖然不一定每家公司都需要具備以上提到的所有的成功要素，但是對于新生業態公司而言，具備的關鍵要素越多，成功的機率就越大。

　　棄中介化

　　許多金融服務公司會依賴中介機構來幫助他們開展業務，如保險代理人或財務顧問。銀行網點顯然不是獨立的機構，但是從某種意義上，網點也可以看作是中介。

　　然而，伴隨著第一次互聯網革命產生并迅速發展了一系列非中介化行為，最典型的例子是旅游業。因為技術水平的上升使得機票，酒店住宿和旅程安排的價格更加透明化，更方便我們制作旅行計劃，從而使我們能夠脫離旅行社，自主地安排旅行。

　　但是一些新的“共享經濟”公司都是中介機構，在廣義上看，他們是你與你的賣方之間的中介。但這些“共享經濟”公司與旅行社這類中介卻有著明顯的區別，他們更多的像是一個運用技術和運算規則搭建的平臺，而不再是一個坐在物理辦公室的職員。此外，這種平臺也更加透明，在一定意義上保護了用戶的知情權，而不是用像過往一樣，用各種方式限制或蒙蔽用戶。

　　 “在當今時代，官網上的圖標是世界上最有價值的資源，信任則是最重要的資產。如果你全都擁有，你就坐擁了一個聚寶盆，坐等財產奔至沓來，直到有人將你推開“ - Tom Goodwin如是說。

　　這種以新技術為基礎的“共享經濟”公司很有可能使財務顧問、代理、甚至網點脫離中介化。新型的“ROBO-顧問”，如Wealthfront、Betterment和personal capital等都實現了非中介化，他們專注于以技術及運算法則為基礎來提升數字化客戶體驗。事實上，大眾市場上的絕大多數客戶和少數富裕客戶的金融需求都不是特別復雜，因此這些新型公司能輕松地取代傳統的銀行理財顧問的地位和作用

　　換句話說，網點主要是用于服務普通客戶的，而且絕大多數物理網點的業務也已被轉移到網上銀行和手機銀行。同時，我們可以看到各家金融機構在客戶細分上也發生了巨大的變革，新型的金融科技供應商，如Simple，Moven，PayPal，Venmo以及數百家相似機構已經將銀行的業務進行了精細化拆分。

　　金融服務的未來

　　對于Uber及其同類公司的分析，究竟是否能讓我們看清楚金融服務行業現狀及有無創新機會或需求呢？首先，分析告訴我們，盡管金融行業規模龐大，防衛壁壘森嚴，但它依舊不能保證從目前這種激進的創新中全身而退。

　　眾所周知，從事汽車出租的Uber本身并沒有汽車，那么銀行是否可以在沒有大量物理網點的條件下生存和發展呢？事實上有些銀行已經開始做這種嘗試。點對點借貸就借助LendingClub之類的P2P網貸平臺實現了強勁增長。

　　隨著金融市場競爭的愈加激烈，傳統的銀行和信用社的多項業務都成為了競爭的靶心。銀行各項收益豐厚的業務都在被新型金融公司蠶食，這使得銀行、保險公司或投資公司想要銷售更多產品的目標變得難上加難。

　　事實上，上述情況也可能成為目前金融業面臨的最大挑戰。隨著這些新的應用程序和服務更多地被大眾使用，客戶對他們的銀行或保險公司（以及他們使用的各項服務）的期望值也逐漸產生了變化，他們希望得到銀行提供的更多更好的服務。同時，隨著越來越多的金融服務以新態式出現，給客戶帶來了實實在在的便利，使得他們把客戶從傳統銀行、保險公司中爭取過來變得非常容易。

　　金融服務行業若想提前研究這些新型競爭者，并與時俱進痛擊落后者，從而尋求自身的變革，就需要做到以下幾點：

　　成為客戶的擁護者。時刻學習，并專注于客戶需求，當客戶希望獲取良好的收益時，有能力幫他們實現。

　　成為數字傳輸平臺。注重業務水平，高效利用技術為客戶提供完美服務。

　　隨時了解市場變化。隨著競爭的激烈及技術的發展，一些目前利潤豐厚的企業可能消失，而新生業態的企業則會取而代之。正所謂你方唱罷我登場，因此要時刻關注市場的變化，過去的成功并不能保證永遠成功。

　　需要自我革新的地方：

　　網點。撤掉一些位置不佳、面積過大、業績不突出的網點，將節省的資金轉而投資于創新技術，會取得較好的投資回報率。然而網點終歸是銀行的重要部分，不能完全摒棄。

　　低價值的中介機構。大多數的用戶基本管理和帳戶激活型任務更容易通過技術來實現，關鍵取決于客戶想要什么。代理和顧問必須有能力提供真正的專業知識和建議，而非僅僅提供資料。我們必須為那些想在移動設備上開戶的客戶簡化工作流程，并提供相應服務。

　　無須設計過于復雜的產品。任何 “需要被出售”的產品，例如價值不明確、產品的設計糟糕，產品本身不成熟等都不應該被出售。

　　銀行的金融服務正處在一個急需變革的時刻。每個客戶都隨時準備以各種新的方式來管理自己的財政狀況。如果銀行能夠提供客戶所需的核心金融業模式的新業態，讓客戶在現有的財務基礎上實現更好的收益，并且像在城市中叫個專車服務一樣容易。那么，相信銀行業在競爭中的優勢會不言而喻。