本報記者 張夏楠 北京報道

　　 從2012年1月發布《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》，到2014年3月的《支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，再到今年這次的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》（下文簡稱《管理辦法》），央行[微博]對于網絡支付的監管不可謂不慎重。即便如此，《管理辦法》依然引發了激烈爭論。

　　 本報記者就其中的條款采訪了5家支付機構，他們大多拒絕以公司名義公開評論。經歷了幾年時間的反復討論，監管與機構之間的分歧并未消弭。

　　“央媽”偏心?

　　 如果對比看三份征求意見稿，央行對于網絡支付的認識明顯有了變化。此次《管理辦法》將二維碼支付、聲波支付、基于手機NFC功能的支付業務等都排除在外。有支付機構的人士向本報記者回應認為，這表明政策對于二維碼、O2O形式的支付創新留有一定的自由空間。這類的支付形式在市場上仍然較新，相關的標準也仍未明確。

　　 但機構與監管的分歧顯而易見，將支付賬戶劃分為消費類賬戶和綜合類賬戶后區別監管就是其中之一。

　　 有要求匿名的大型支付機構人士解釋，第三方支付最早出現時屬于電商的后臺支付工具，基本都是消費類賬戶。但現在大的支付機構賬戶基本都有轉賬、理財等功能，屬綜合類賬戶。

　　 綜合類賬戶采用非面對面方式核實身份時，需要具備五個以上合法安全的外部渠道多重交叉驗證。該人士認為，這一辦法在“理論上說得通”，但存在玻璃門，有操作難度。

　　 他表示，現在除了公安信息實現了全國聯網，很多公共部門的數據如社保、財稅等并未全國聯網，“是不是意味著支付機構要一個地區一個地區去談對接？這些地方的政府部門愿不愿意放開數據也是一個問題。”

　　 同時，公共部門數據所能覆蓋的人群也并非十分全面。如果沒有接受過高等教育，就沒有學歷信息；沒有交稅，就沒有財稅信息……他認為，網絡支付服務的長尾客戶原本就是缺少信用數據覆蓋的人群。如果規則一旦實施，龐大的存量用戶也需要進行數據的補充完善，那將是一項巨大的工作。

　　 另外，針對不同安全級別的賬戶余額付款，設置1000元、5000元及自主約定額度三個級別也是此次爭議最多的地方。

　　 雖然承認有快捷支付及銀行網關支付等模式補充，不會對用戶超限額的交易帶來實際障礙，該人士還是認為，相關條款中對數字證書或電子簽名的過于強調，是用銀行的思路來看問題，沒有適應支付機構新的安全策略。“甚至在PC端，有些瀏覽器都不支持一些支付機構的數字證書或電子簽名。”他表示，移動端的用戶體驗會大大受損。

　　 如果以行業最前端的安全策略而言，包括支付寶[微博]和財付通都在搭建基于大數據的智能風控，以用戶的賬戶、設備、位置、行為、關系、偏好等維度來判斷某一筆交易是否為用戶本人發出，進而判斷是否存在盜用風險。

　　 但站在監管的角度來看，同類業務，同等監管似乎才真正體現公平。有數據支撐的調研也證實，絕大多數的用戶交易并未受到影響。

　　 記者查詢發現，早在2009年，央行、銀監會等多部門就曾聯合發文，規定持卡人開通網上銀行轉賬的，應采用數字證書、電子簽名等安全認證方式，否則單筆轉賬金額不應超過1000元人民幣，每日累計轉賬金額不得超過5000元人民幣。

　　 錢袋寶創始人孫江濤也認為提高賬戶余額支付的額度門檻是本著保護消費者權益的規定，多重驗證具體實施難易度和是否會增加業務流程和時間，最終還是要看各企業的產品和客戶體驗設計。不同銀行辦理業務在流程體驗和辦理時間上也有很大的差別。

　　 針對上述分歧，當記者詢問是否會進行意見反饋時，前述要求匿名的人士坦承，征求意見稿從2012年開始經歷了多次討論，“行業的聲音其實已經充分傳達到了”。但從發布的文件來看，他認為之前的反饋并未被全部采納。

　　機構抱屈

　　 除了支付賬戶限額、交叉驗證等問題，《管理辦法》要求支付機構提供商戶名稱及“按照國家與金融行業標準設置的商戶類別碼”。同時“應當執行銀行卡業務相關監管規定以及銀行卡行業規范”。

　　 一直以來，線下收單采用政府指導價，線上收單自主定價的雙軌制在客觀上存在套利空間。統一費率的呼聲也由來已久。如果網絡支付也采用銀聯發布的商戶類別碼，即MCC碼，是否意味著線上線下的費率將就此統一？

　　 在采訪中，并沒有機構對此做出肯定的回應。有兩家機構都表示如果統一費率“落地也會非常困難”，主要原因在于結算成本上升，市場不一定接受。

　　 另一家以移動端業務為主的支付機構人士表示，此次《管理辦法》釋放出讓第三方支付回歸支付本身的信號，影響最大的就是第三方支付為互聯網金融提供的托管服務。他表示對于這個信號其實早有預判。在他們的理解中支付機構被定位為支付服務提供商，不應該具備任何托管、監管的職能甚至風險準備金的收取業務。

　　 “但是為什么這樣多的支付公司去開展托管業務？”他認為這其實反映了當前第三方支付企業的困境。“現在發出來的牌照有270家，但是盈利的不超過10家，有200多家都在生死線上。我們都知道在互聯網時代每個領域做不到前3名幾乎就無法存活，所以按照央行的業務分類，市場最多能夠容納大約20家企業，這就導致剩下的企業必須要在其它地方突破。市場的躁動就是在這樣一個前提下，隨著互聯網金融爆發了。”

　　 該人士坦言，資金托管業務可以說是很多第三方支付企業的救命稻草。在傳統的支付手續費之外，衍生出了托管服務費、實名認證費、短信發送費等名目，多出了托管的資金沉淀和風險準備金的隱性收入。更有甚者這邊給互聯網金融托管，那邊自己開設互聯網金融平臺，直接參與互聯網金融業務。

　　 業務創新越來越擴大，他認為“劃定業務邊界迫在眉睫”，此時出臺《管理辦法》，是監管機構對新趨勢新形態的及時把握，讓整個行業在一個可控的邊界內運行。

　　 匯付天下在互聯網金融相關的資金托管業務中占據相當的市場份額。根據最新數據，匯付天下P2P托管已對接超過700家P2P平臺。

　　 8月3日，匯付天下官方回復稱“與央行進行了詳細溝通”，其“賬戶系統+支付結算+銀行資金存管”的模式與“管理辦法”中 “支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶”不形成任何沖突。

　　 匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔同時表態稱，等銀監會監管細則確認后，匯付可以協助P2P公司在銀行開立存管賬戶，將歸集資金劃入存管專戶。